互联网金融平台本只是提供了一个技术平台，并在其平台上销售金融产品，但现在很多平台却自己安排产品进出。这是违规的、不正常的。
日前，由银监会、教育部、人社部等部委联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务，同时鼓励银行等合格放贷主体进入校园贷，并明确互联网平台可以提供助贷等服务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品。
随着校园贷业务的戛然而止，以及国家对金融行业大刀阔斧的改革，在历经了十几年高速发展之后，互联网金融挥手告别草莽时代，正面临着新一轮的洗牌。
校园贷遇急刹车
近年来，一些不具备资质的互联网平台将目光对准校园，针对在校大学生群体推出借贷产品。校园贷的快速发展，引发了一系列问题，而近期相关部门的重拳出击，全面终止校园贷，在很多业内人士看来，并不算意外。
“很多大学生的偿还能力不足，使校园贷从出现之初就面临着较大的违约风险。”青岛市社会科学院研究员刘志亭说，“校园贷款业务催生出了很多不规范、不合理的操作，许多违法犯罪的事情此起彼伏，不断给我们敲响警钟。”
校园贷出现之初，号称无抵押贷款，以学生的信誉作为担保，诱导学生冲动消费；而校园贷之所以能在广大大学生中迅速发展，与学生的消费模式、贷款金额、利率高低等密切相关。“学生大多对金融产品认识不足，且有冲动消费的欲望。”刘志亭说，“学生贷款额度不大，一般是几千块，最多是万把块钱，对于小微贷款平台来说负担不重。况且这些校园贷款的利息非常高。如果最终学生还不起这些贷款，那么就会由学生的父母、亲友来还。所以总体来说，校园贷虽然坏账的风险高，但利润仍可保障。”
值得注意的是，不少校园贷催生出的犯罪行为不但给学生带来伤害，也扰乱了社会秩序。大学生一般涉世未深，不了解校园高利息网络贷款的具体操作模式，只是单纯觉得操作简便，鲜少考虑后果。之前不少媒体就已经曝光，有大学生因还不起贷款而被曝裸照、甚至被胁迫做违法犯罪的事情；还有一些学生盲目给友人作保，后来友人借款不还，只能被迫自己还款。这引起了很多人的警惕。
如今国家暂停校园网贷业务，对规范金融行业秩序，净化行业风气，都有着积极的意义。那么，它会不会影响整体网贷业务的发展？刘志亭认为，总体来说，校园贷面对的是学生，是一种特定的群体，受众面不广；其次，校园贷的业务额度也较小；再次，提供这些贷款的一般是小额贷款公司，有很多是一两个人组成的小公司，极不规范，容易出问题。“相比较它的负面影响来说，校园贷的积极意义不大，并且还引发了诸多问题，所以刹住这项业务势在必行。”
互联网金融告别草莽
据了解，自21世纪初以来，互联网金融的发展一日千里。网上理财平台相继推出，整个行业随之迎来大爆发。P2P、股权众筹、互联网理财、互联网保险……这些新金融业态自2003年开始历经了野蛮的高速成长，虽然在一定程度上金融创新活跃了行业，但也蕴含大量的金融风险。
“互联网金融从出现之初，走的就是一条高速发展的道路。”刘志亭说，“互联网金融平台有如下特点：受众接触面广、灵活方便、利息高，所以，它的迅猛发展在可意料之内。”
同样地，传统金融机构因为体制原因转型乏力、缺乏技术优势等，都使得用户将目光转向了互联网金融平台。阿里巴巴、腾讯、京东这些著名网络金融平台的技术优势是传统金融机构无法比拟的。以阿里巴巴为例，其大数据计算做到了精准服务、成本低廉，用户体验良好。它旗下的蚂蚁金服还通过用户年度理财统计，为用户做出精准推介，拴紧了与用户之间的感情纽带，从而牢牢把握住了商机。
互联网金融给小微企业的贷款也带来了利好消息。很多小微企业去银行贷款，可能需要很多担保，周期也长，浪费了大量人力物力；而互联网平台贷款机动灵活，流动性较好。这也让不少小微企业转向了网贷渠道。
但是，在高速发展背后，因其步伐迈得太快，互联网金融行业也不断面临着动荡。特别是最近一两年，有好几千家互联网金融平台关停，譬如易租宝等，预示着这个行业渐渐告别了草莽发展的时期，逐步步入正轨。
“互联网金融平台快速野蛮地发展，从某些角度看产生了消极影响。”刘志亭认为，互联网金融出现时间不短，但相关的法律法规出台较为滞后，监管也一直处于相对缺位的状态，导致了互联网金融发展的草莽化。“一夜之间，很多人都在做互联网金融平台，导致了不少用户上当受骗；最重要的是，互联网金融的急速发展，会产生虹吸效应，大量聚集社会资金，对实体经济产生负面影响。”
如今，实体经济的发展如履薄冰，不少人称它的利润“如刀片一样薄”，其融资也越来越难。在面对行业寒冬的时候，因逐利性，互联网金融平台的资金也不可避免地“脱实向虚”，对实体经济的回暖造成了不良的冲击。况且，互联网金融还有一个显著特点，就是几乎不承担社会责任，这也使得它无序发展、对社会贡献率低。
融入金融改革大局
去年开始，国家密集发布政策法规，拉开了规范整顿互联网金融的大幕。其中，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，提出了存管银行和限额管理。在这种严格的监管之下，合乎规则不再仅作为互联网金融行业的口号而存在，而变成了行业最终存活的“丛林法则”。
根据网贷之家的数据，正常运营的P2P平台数量从2016年初的近3400家，降至2017年5月的2148家。很多业内人士都表示，网贷行业的行业集中度在快速上升，马太效应加剧。
洗牌是早晚的事。“互联网金融好像一个‘悖论’。”刘志亭说，“这个概念其实从根本上说是不规范的。互联网金融平台本只是提供了一个技术平台，并在其平台上销售金融产品，但现在很多平台却自己安排产品进出。这是违规的、不正常的。就好像是一场足球比赛，平台既是裁判员又下场踢球，如何能保证绝对公平？正常的、健康的市场应该是有清晰的分工合作的。”
这样的情形对行业的长久发展是不利的。国家出台一系列政策法规，目的就是要规范互联网金融秩序，引导这个行业整体向前向上发展。虽然可能需要一定的时间，并且会在暂时起到某些抑制作用，但从长远来看，任何新生事物都只有迈着稳健的步伐，才有可能走得更远。
如今，中国整体经济正历经着新旧动能转换的关键时期，金融行业的改革是其中重要一环。以基础设施建设为代表的投资拉动经济的发展模式一定会慢慢改变，在这种状况下，“钱往哪里流动”预示着社会改革发展的方向。互联网金融一方面是“晴雨表”，另一方面也是“温度计”，规范整顿互联网金融，恰恰体现了政策制定的前瞻性。
金融业为实体经济的发展发挥了巨大作用。以金融改革推动经济转型，是金融改革的根本意义。就本质来看，金融业一定是有杠杆的，去杠杆也不可能在一朝一夕就能成功。目前的改革，国家在引导资金更多地投向实体经济，同时把握着一定的节奏和力度：就是既要对杠杆部门保持压力，也不能损害实体经济、触发系统性风险。
总之，使互联网金融与实体经济实现协同、适应，就是通过政策环境下的一系列利好措施，不断促进金融结构的良性调整。像很多人说的那样，不只银行，互联网金融也要“将赚快的观念，转变为赚干净的钱、赚稳健的钱，真正地服务好实体经济”。
此外，在经济新常态、金融法制体系逐渐健全的背景下，整体金融业的未来不但要注重内涵，更要有所创新。“特别是对青岛来说，以电子科技与海洋科技为代表的新型高技术产业、供给侧改革、‘一带一路’等领域，都还有不小的金融创新空间，将大有可为。”刘志亭说。
编辑 | 张雅乔