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该来的终究会来。从2014年提出到2017年8月正式发文，网联虽步履姗姗，但却比预想的到来时间要早。
8月4日，央行发布文件：自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
图片来源：中国人民银行
这意味着，包括支付宝、财付通在内的所有第三方支付机构都将被网联收编，第三方支付市场从此进入江湖一统的局面。
告别“直联”，迎来“网联”
央行的发文宣告了“直连”时代结束。
过去，居民进行网络支付，由第三方支付机构直接和银行对接。举个例子，我们可以使用支付宝，从自己的农行账户向对方的工行账户转账，而不需要任何第三方介入。这种模式绕开了央行的清算系统，交易数据只存在于第三方支付机构，别人都看不到，使其成为滋生洗钱、套现获利、盗取资金的温床；央行因为无法掌握具体交易信息和准确的资金流向，在管理上也总是后知后觉。
“直联”模式图源：网络
现在，网联的建立将使第三方支付机构共同拥有一个转接清算平台，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况。也就是说，从此第三方支付机构的线上支付通道，不再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。依然以支付宝转账为例，网联模式下，资金从农行到工行，需要经过网联清算系统，支付架构由两层变为三层。
“网联”模式图源：网络
网联是个什么“梗”？
网联，“网络版银联”的简称，即线上支付统一清算平台。简单来说，就是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，专门处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，但并不直接开展支付业务的一个机构。
股权结构设计上，央行当之无愧成为网联第一大股东。其下属6家单位，共出资约7亿元，占股比例接近30%；再加上外汇局全额出资的子公司梧桐树投资平台所持有10%的股份，国家队基本保证了对网联平台的控制权和投票否决权。
另外，支付巨头支付宝和财付通分别持股约10%左右；京东、平安、万达、顺丰、盛大、小米等商业巨擎也都参与进来，获得了一丝话语权。在这一点上，央行虽偏爱国家队，但也还算做到了“雨露均沾”。
数据来源：2017《网联清算有限公司设立协议书》
从监管方来看，网联“登场”把清算单独拿出来，主要意义在于提高存管透明度，对第三方支付市场进行实时监测，更好地控制互联网金融风险。
对第三方支付机构来说，由过去的和多家银行对接，改为只需和网联一家打交道，降低了交易成本；同时，在网联的“保驾护航”下，抗风险能力也将进一步增强。但随着网联对备付金的集中管理，第三方支付机构理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。
对用户来说，网联的设立并不改变第三方支付服务的使用方法，但鉴于国家队牵头的平台在促进互联网支付市场的稳定和安全性方面发挥的重要作用，未来我们的资金安全将更有保障，费率也更低。
作者：董虹
编辑：张骏芬、蔡金满