支付宝们要被“收编”?网络版银联横空出世意味着什么?

  

  

  8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发通知(下简称《通知》),明确要求自2018年6月30日起,非银支付机构网络支付业务全部通过网联平台处理。此外,还要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移。这意味随着“网络版银联”正式落地,第三方支付直联模式面临终结。

  网络版银联横空出世意味着什么?

  “网联”是什么?

  7月28日,中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝(中国)网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立“网联清算有限公司”。网联即非银行支付机构网络支付清算平台,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管,网联模式在国际范围内并无先例。业内人士表示,网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立,凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。

  据悉,“网联”注册资本20亿元。其中,央行下属7家单位(人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行间市场交易商协会等)共同出资7.6亿占股比例达到37%,央行系成为第一大股东;中国支付清算协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权;而备受业内关注的支付宝和财付通最终持股比例皆为9.61%。

  “直连模式”是什么?

  直连模式是指,支付机构绕过了独立的清算机构,直接与各家银行对接。根据数据统计,目前约有90%的支付机构是直接对接银行。

  这种模式绕开了央行的清算系统,使得央行没有办法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节带来很大的困难,甚至成为犯罪团伙转移赃款、套现获利的温床。

  用马爸爸的支付宝跨行清算举个例子,用支付宝做一次跨行转账,从农行向收款人(可以是自己)的中行汇款。那么,只要从我的农行卡转到支付宝开在农行的账户,然后支付宝再把它存在中行的钱,汇至收款人的中行账户上。以此,支付宝用不着央行的清算账户,绕开了清算。

  如果网联的介入呢,那么在支付宝转入转出各个银行的账户时候需要经过网联,网联相当于一个中介的存在,这样也会加大第三方支付的成本。

  网联收费标准和模式尚未明确

  《通知》虽然明确了机构接入网联的时间,却依然没有明确网联的收费模式和收费标准。

  从去年4月发起成立到今年3月31日正式上线试运营,再到近日《通知》落地,网联的费率标准在业内仍然是迷。

  由于第三方支付与银行的“直连”模式一直没有明确的费率规则,因此规模较大的第三方支付公司在与银行的议价能力更强,敲定的费率往往也更低。记者也从业内较为大型的第三方支付机构了解到,与银行直连的平均费率通常在千分之二至千分之四左右,大型支付机构的议价能力更强,小型支付机构则相对弱势。

  据经济之声《天下财经》援引国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆称,网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇;不过,对小型支付机构来说,进入的门槛降低了,是个利好。

  各方影响将如何

  对于央行来说,与所有第三方支付机构对接的网联集中了所有线上支付相关数据,最大的好处是便于监管。

  对于银行来说,在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知,由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。

  对于银联来说,大概就是最失意的一方,原本想将网上交易清算归于自己一方,现在网联出现,这个愿望是实现不了。

  对支付公司,后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。

  文章来源:小百读财经、搜狐财经、央视新闻等综合整理

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