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网红级医疗险的鼻祖推出千万级保额，瞬间感觉保障力度爆炸，可是这么高的保额，究竟是虚胖呢，还是真膘呢？
现在的医疗险真有意思，保额没上100万，都不好意思说自己是网红，是众望所归，是人心所向。
确实，在越来越贵的医疗费面前，使用频率逐年走高的医疗险如未达到这个百万医疗指标，实在难以应付同样逐年攀升的重疾发病率。
那么百万医疗险真·大佬尊享e生在推出了300万保额之后，又推出1500万保额的PLUS版，也在情理之中了。
可问题是，我们真的需要那么高的医疗险保额么？
百万医疗难逃虚胖嫌疑
医疗险在大众的认知里，多多少少会有一些被误解的地方。其实说白了，医疗险就是一个商业性质的医保。
医疗险会在赴院治疗产生的实际医疗费用中，报销掉符合保险合同约定的部分医疗费用，实际报销费用不能超过医疗险保额。
由此医疗险被分为两个类型：一个是仅报销符合医保目录的治疗项目，另一个是报销不限于医保目录。
菜保给大家举个例子，某人入院花费了5万元，其中3万元的治疗费用符合医保目录内支出，医保支付了2万元，其商业医疗险保额为2万元。
那么，这剩余2万元的理赔情况如下：
若该医疗险报销限于医保目录，则只能在医保目录支出剩余的1万元额度内获赔；
若该医疗险不限于医保目录，则可在保额约定的2万元额度内获赔。
所以，医疗险其实是一个实报实销的保险产品，跟一些消费者理解的进医院就按保额理赔，或是确诊就按保额理赔是不一样的。
更何况医疗险还有免赔额跟理赔比例，实际理赔的时候会扣除掉免赔额，并根据理赔比例获赔，并不能获得全额保额。
沿用上面的例子，医疗险的免赔额为100元，理赔比例为80%的时候：
当医疗险报销限于医保目录时，获赔金额应为（10000-100）*80%=7920元；
当医疗险报销不限于医保目录时，获赔金额应为（20000-100）*80%=15920元。
我们常见的几款网红百万医疗免赔额都是1万元，其实这个额度在大病面前，特别是分分秒破百万的癌症医疗支上不算什么。
尤其是这些产品的普遍特点是癌症治疗保额翻倍，100万的保额，癌症治疗费其实有200万，在这几年应对癌症治疗怎么都是够的。
别忘了，新版医保目录增加了一些癌症常用治疗项目，如靶向治疗等，而政府机关也在积极与医药出品商协商压低部分重疾治疗药物的价格。
以治疗乳腺癌的曲妥珠单抗（赫赛汀）为例，一支440毫克平均售价为23590元，乳腺癌患者一个治疗周期至少需要注射14支，一个周期下来仅单品药费就高达33万元，而且还全是自费。
该药品药价谈判成功并纳入医保后，确定的支付标准为7600元，一个治疗周期的费用大幅缩水到了10.64万元。
再按照医保规定的比例报销的话，比如北京市职工医保乙类药品最高报销比例为90%，那么在这个治疗费中，患者只需要自费1万元左右。
医疗费是在走高没错，可是医保目录也在扩充，能够报销额的额度也是逐渐提高，百万医保真正使用到的保额并没有我们想象中的那么高。
千万医疗你用得到吗
百万医疗在实际使用的过程中其实也存在诸多限制，没有外表宣传的那么无所不能。
买保险的人往往都觉得保额越高越好，但实际上真的用不到那么多保额。
就拿这款千万级保额的医疗险来说，条款里面对就诊医院、住院方面的规定，最烧钱的项目都不在保障范围内，报销的是大陆境内二级或二级以上医院普通部的合理治疗支出，养护跟特殊要求是不管的。
这哪里花得到1000万……
另外，根据医疗险实报实销的特性，医疗险申请理赔是在被保人先行付清治疗费用后，拿着报销凭证到保险公司申请理赔的。
换句话说，理赔之前一般还是要你自己先行垫付，能够垫付的医疗险并不多，这意味着医疗险保额再高也无法救急。
即使这款千万级打出了可以事先垫付的宣传，但也是有条件的，只能垫付部分已确定的金额，那么这个事后理赔可达上千万的额度又有多大意义呢？
当然医疗险最捉急的不是这一点，而是被说烂了的保证续保。
尽管条款里都说了保证大家可以连续投保，不受是否曾经理赔过等诸多因素影响，但产品一旦停售，续保什么的……还是洗洗睡吧。
所以那些说我们考虑的是未来的医疗支出，保额越高当然越安全的童鞋们，你们确定这些百万医疗能卖超过十年以上么？
医疗险虽好，但还是实际点好，看上去保额很高但其实你也用不到，倒是保费多了不少，这个道理你懂了吗？
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