力哥说理财，今天说3P……呸！说P2P！从今天这期开始，力哥将和你好好聊聊互联网金融中最复杂、最热门、风险最高、变化最快，也是最鱼龙混杂的一个投资领域——P2P。
力哥硬性植入的感谢信
正式开讲P2P前，力哥要先做个感谢。
力哥自己也木有想到，从今年6月诚惶诚恐开始试验【力哥说理财】，这个很不正经的理财脱口秀以来，力哥在没花一分钱进行市场宣传的情况下，硬是依靠互联网天然的口碑传播特性，到今年10月，【力哥说理财】和它的姐妹篇——每期不多不少正好60秒的【力哥理财快评】，居然在好几个声音分享网站上都获得了好几千粉丝的关注，有两个平台的节目累计播放量更是超过了10万次！真是令我非常感动！
为了回馈人民群众，力哥为微信粉丝特别免费开通了度身定做理财规划方案的福利，只要添加【力哥说理财】微信公众号，在公众号里把你的个人财务状况和理财需求直接回复力哥，力哥就会帮你开小灶啦！
另外【力哥说理财】不是一个教科书式的节目，小伙伴们对哪些理财话题感兴趣，或者有哪些理财困惑，都可以通过微信公众号告诉力哥，我会优先开讲小伙伴们最感兴趣的话题！
最后力哥还要严正声明一点——
第一季主要是讲理财理念，还没什么争议，但第二季力哥讲的都是各种实打实的理财产品，势必会有力哥的主观评价和投资建议，那必然会有人认同我的观点，也会有人反对我的观点，这是再正常不过的事。因为投资这事横看成岭侧成峰，没有绝对的是非对错。
再说力哥只是一个没钱没背景的草根出生的80后，不是股神，不是男神，不是投资大神，我的投资建议仅供参考！钱是你的，投资决策也是你做的，如果你没有做好自己独立思考，并为自己的投资决策承担风险的准备，就不要听我瞎唠叨了！
滕海川的奋（hu）斗（you）史
言归正传，好久没说段子了，今天力哥先说个段子。
今年年初有一位92年出生的小朋友，算起来今年不过22岁，刚到我国男性法定结婚年龄。他居然以一个90后创富英雄的形象，登上了CCAV一档名叫《奋斗》的励志访谈节目。此人名叫滕海川，出生于四川达州农村的一个屌丝家庭。
节目为了把他包装成一个依靠智慧和奋斗，年纪轻轻就实现屌丝逆袭高富帅梦想的创业偶像，让他父母和女朋友也一起上台来唠嗑，父母一台上就一个劲夸这孩子懂事孝顺，女朋友更是拼命称赞自己的男朋友踏实靠谱，滕海川也是一个劲猛吹自己16岁辍学后，仅用4年时间，就从一名没文化没文凭没背景的“三无屌丝青年”，变成一家名叫成都铂利亚电子商务有限公司的大老板，自己开的车也从最初的奥拓升级成了保时捷卡宴。
CCAV2013年奋斗年度峰会上，滕海川更是依靠铂利亚的P2P业务，荣获了最佳商业模式奖。
故事说到这里，一般听众的感受都是90后后生可畏！人才啊！牛B啊！但到了今年10月，滕海川同志和马航MH370一样，失联了，不见了，人间蒸发了……
据铂利亚的财务人员介绍，目前铂利亚P2P平台上累计欠款超过7000万元，现在90后创富英雄都跑路了，这些投资者的血汗钱还有多少能追回来……就真不好说了。
其实像滕海川这样的80后、90后屌丝合伙开办的P2P公司，现在满大街都是。区别只是滕海川上了央视，拿了奖，成了公众人物，反而让更多的投资者认识了他，相信了他，投资了他——可见CCAV真是慧眼识“猪”，坑人无数！
力哥建议：P2P投资上限10%
当然，也不是所有上过电视的P2P老板都不靠谱。今年6月，比铂利亚有名得多的P2P公司——人人贷的联合创始人杨一夫上了上海第一财经的波士堂节目。
那期节目力哥作为媒体观察员也应邀上场，和杨一夫先生就P2P问题有过不少探讨和交锋。其中有一段讲的是假如给力哥100元筹码，可以分别投资到股市、房地产、余额宝、黄金、P2P等不同市场，最后力哥选择只给P2P10%的筹码，而且还是给杨总一个面子，才施舍了这么点小钱。
那么问题来了，这是为什么呢？
要先声明的是，我不是说人人贷这家公司不靠谱，其实在目前规模最大的几家P2P平台中，人人贷的风控和透明度都算做得不错的。
我想说的是，在整个P2P市场还像东汉末年那样草莽四起，群龙无首，监管又缺位的市场环境下，P2P平台靠不靠谱，会不会跑路，完全取决于P2P平台经营者的良心。而与规范完整的市场监管体系相比，在真金白银的利益面前，良心这种东西，是多么的靠不住啊！
所以在P2P篇的一开始，力哥就先把自己的观点摆在这里——
在整个P2P市场还没有形成有效的市场监管之前，还没有从东汉末年的乱世过度到像BAT那样三足鼎立的局面之前，力哥建议大家投资P2P的资产比重最多不要超过10%。也就是说你有10万元最多投1万，你有100万最多投10万。
尤努斯的良心与P2P的智慧
说了半天，你可能还是不知道P2P到底是啥意思。
上回说到P2P原本是个计算机术语，全称Peer to Peer。Peer在英语里是同等地位或者同伴的意思，P2P直译过来就是对等网络，更通俗的说叫点对点技术。就是一个网络中，所有电脑平等的通过直接交换来共享各台电脑里的资源。
在P2P的世界中，没有专门的集中服务器或中央服务器，网络中任何一台电脑既能充当网络服务的请求者，又能对其他电脑的请求作出响应，也就是做种子。这种技术和去中心化、去权威化的互联网精神是一脉相承的。
而投资理财领域所说的P2P，也就是Peer to Peer Lending，翻译成中文叫网络借贷平台，通俗的说就叫“人人贷”，其原理和作为IT技术的P2P一样。
它的雏形是由孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授开创的。
上世纪70年代，尤努斯发现很多孟加拉农村的贫民没有任何财产可以做担保，所以传统银行往往将这些人拒之门外，就像孟子说的“无恒产者无恒心”，高大上的银行认为这些流氓无产者铁定没信用！
但尤努斯在实践中发现不对。如果你愿意借给他们一点小钱，注意不是一大笔钱哦，事实上他们也只需要借一点小钱以购买生产工具或扩大生产，此时他们的信用度极高，违约率极低。因为他们知道自己一无所有，难得有人大发慈悲肯借钱给他们，他们总算获得了一丝改变命运的机会，所以就会特别珍惜这个机会，不敢轻易损害自己的信用。
而且尤努斯还发现，这些小额信贷借款人所从事的经济活动，主要就是种地养鱼之类的，利润的绝对值虽然不高，但与投资的本金相比，利润率却要远远超过许多大型企业，这些人往往能承受更高的贷款利息。
既然他们有迫切的借款需求，信用也不差，可银行不肯借给他们，而愿意借钱给他们的人又能获得很不错的收益，那这笔生意就是既有赚头又对全社会大有帮助的好事。所以尤努斯就开办了既能够盈利又具有一定公益性的格莱珉银行（孟加拉乡村银行）。
或许尤努斯自己也没想到，他的本意是想帮助孟加拉的贫民获得必要的生产资本，走上脱平致富之路，谁知这种具有公益性质的小微贷款业务后来发展成了一种非常现代而且时髦的金融业态，也就是我们今天所说的普惠金融，意思是全社会所有老百姓，尤其是底层的屌丝群体，都能很方便快捷的获得融资服务。
这个概念是2005年由联合国正式提出的，而尤努斯教授作为普惠金融发起者，获得了2006年诺贝尔和平奖。去年召开的中共十八届三中全会上，更是首次提出我国要发展普惠金融。
那这样一件利国利民的大好事，后来到了中国咋就变味了呢？我们下回再说。
力哥理财物语：
投资P2P的比例不要超过家庭金融资产10%
思考：
发展普惠金融，最大的阻力在哪里？
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