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银湖网这平台其实最早我们是从2016年就在线上开始关注的，然后是今年8月份，在线下调研北京当地另外一家平台时，顺带抽空看了看银湖网的大概情况，然后才开始投资的，这次调研主要是做更进一步的了解。本文把线下从平台运营和风控人员处了解到的一些可以对外公开的信息，给读者们做个简单的介绍。
线上平台官网就能直接披露的信息，我们就不再做更多的介绍，本文主要就介绍线下了解到信息。
一、资产端的主要业务及来源
目前平台主打业务就是个人信用贷款。最高额度给的是20万，平台以前也尝做过部分房贷产品，但去年暂行办法出台以后，有单个企业借款不能超过100万，北京这边的房子动不动就价值数百万，所以这一块目前就没在做，车贷产品平台尝试做过，但毕竟不是平台主流产品，而且北京这边车贷产品这块竞争也非常大，也没做起来。这一块我们在线下其它平台做调研时，也遇到过类似情况，有其它主打信贷的大平台尝试做车贷，做的不成功又返回去主打个人信用借贷的平台。总体来说目前资产端的业务主要就是专做个人信贷业务。
目前资产端的来源主要由融信通作为产品推荐方。
二、借款人资金成本
银湖网本身作为中介方，所以本次调研的借款人借款成本，主要是就平台方收的费用以及给投资人的利息这部分。借款人借款的年化利率一般在20%以内，还款方式是到期一次性还本息，除了利率以外还有一定的服务费率，总体来说借款成本，只要不逾期的话还是比较良心的。借款人违约的成本主要有两方面，一个是提前还款的违约成本，平台方收取的是剩余利息的3%；逾期和坏账的违约成本，因为它目前最原始借款人即使有逾期的，也是有项目推荐方垫付，所以线上这块披露的是没有逾期的，这个从中国互金协会官网上面也可以查询到。所以平台一直仅赚点辛苦费，但只要把成本控制好了后，业绩比较稳定。
三、借款人风控审核方面
它的借款人开发主要是由线下放款端门店业务员去获取，个人抽查的两个标，内容还包括上门做家访的情况，在银湖这边以表格的形式表现内容。它的模式不同于部分直接从网上获取借款人的模式。目前部分线上的APP借款平台，他们主要是用大数据风控，批量的开发和筛选借款人，这类业务往往有个特点是授信额度比较低，比如大部分都是授信几千，最多也就是几万的，它的特点就是借款人的数量多了后，还款意愿高以及违约率高的人，往往都会有很多共同特征，平台积累大量风控数据后，就可以靠共性特征给还款意愿强的人放款。而线下业务员获取借款人方式，他们风控人员一般还要做实地尽调，如果授信只有几千或万把块钱的，那借款成本还不够路费和人工费，所以这一块资产借款人的借款金额一般都不可能太低，我个人抽的两个借款标放款额度都是20万。
线上平台风控方审核借款人的资质主要如下：（1）借款人身份证；（2）借款服务申请表；（3）户籍地址，现居住地；（4）单位名称，单位地址；（5）家庭联系人、紧急联系人、工作证明人及联系方式；（6）外访概况；（7）全国法院执行记录查询；（8）工作证明；（9）央行出具的个人信用报告；（10）银行流水。现场抽查的两个个人投资的借款标都有这些最原始借款审核材料。
四、资金去向方面
借款人首先发出借款申请，线下资产端公司做初步筛选，然后再提交给平台，平台线上审核大概在3天左右，整个借款流程下来，从借款人发出借款申请意向到拿到款，大概要一周左右。所以这个放款速度跟其它的车贷平台比起来就有较大差别，这个主要也是信贷和车贷产品的区别。车贷毕竟有抵押物，只要你借款人把车押到我平台，我就不太担心您不还钱，信贷的话更多的需要借款人信用方面的审核，所以审核流程就要慢一些。另外北京地区这边监管要求是个体工商户的借款只能是按自然人的借款限额一样，最高不能超过20万，企业的借款是最高不超过100万。
五、多头借贷方面把控
这一块主要有三方面把控，一方面是专门的软件爬取借款人信息把控多头借贷，但现在对用户信息泄露方面管的比较严，所以这一块的业务不太好做；另外一方面，主要就是靠线下业务员把控，借款端业务员内的圈子，这一块在某个地区范围还是比较窄，过去过来就那些人，所有很多时候主要是靠业务员来把控力度；还有一方面就是平台这里还是有一层审核，多了一道把控。
六、其它方面
借款人的续贷和展期方面业务，平台目前是不做的，所以这一块跟车贷平台也有较大差别；最近热炒的现金贷方面，近期平台也没收到相关监管的通知。监管部门到是每年都会到平台专门的检查，检查的大致流程就是，监管部门先给平台发一张检查内容表，里面大概有100多项需要检查的内容，先让平台自己先自查，把不合规的地方和需要的材料等准备好，监管部门过来后，挨着表中的内容一个一个的查，有的及合格的就打个“勾”，不完善的地方地方就给你打个“X”，然后你自己下去整改，或者是把少的材料再重新提交给他们就OK了，目前平台合规性方面没啥大问题，未来需要做的估计也就是一个平台备案，这个估计要到明年去了，因为目前北京地方的备案细则也还没出台，出台后就可以去申请做了，跟四川的进度差不多。监管部门每年都会进行相关检查，比如去年我们公司也要接受政府部门的一些排查，其实也是提前半个月前就通知了，说哪一天他们过来检查，检查的内容也是发表格的形式给我们，叫我们提前把资料准备，这些投资人参考自己工作的经验也可以理解，过程相同。互金公司跟做实体的公司接受监管部门检查的大致流程也基本一致。
七、投资人的疑问方面
1、融信通被剥离出去的原因
最直接的方式就是去上市公司公告上面找就可以，上面有公示，这是最官方的答复。我们线下调研的时候咨询平台人员原因时，他们给的答案是为了上市公司业绩更稳定，所以把那块业务剥离出去，毕竟资产端方它的利润来源不稳定，逾期坏账率高的时候，利润效果比较差，逾期坏账率低，不良资产处置顺利时，往往会很赚钱，所以这一块的利润业绩是很不稳定的。我个人认为除了业绩方面的考虑，更多的还有合规方面以及法务方面的考虑。参考其它大平台的做法，大部分都把资产端划拨出去，平台背后的运营主体公司，仅做线上中介业务，一是更合规，另外一个就是当借款人与中介方产生法务纠纷时，尤其是贷后管理这一块，直接由资产端背后独立运营的公司或者是外包公司去处理，比直接由平台方去处理要好的多，真有法务纠纷时，大部分都可以推给临时工或者外包方，跟平台方没有直接关系。
2、平台是否盈利
这一方面平台是非常公开透明的，这次线下了解到的信息和线上披露的财报是一致的。这方面其实主要有两个部分，一个是平台母公司熊猫金控的盈利状况，还有一个就是银湖网的盈利状况。其实这两个都可以通过查上市公司公告直接获取，只不过这两家的披露的财务周期不一样。
银湖网的盈利状况。这个从熊猫金控，2017年半年报告查询，该报告第19页有专门介绍：“报告期内，银湖网络科技有限公司总资产37,956.26万元，营业收入2,423.10万元，本期公司盈利112.47万元。”
简单的说就是上半年平台赚了112.47万，其它的具体财务报表、报表平衡等方面复杂的问题可以不用管它，直接看利润。
熊猫金控财务状况，这个最新的是2017年3季度财报，这个对炒股的人来说更简单，直接查财报就行，三季度营业收入为2.59亿，净利润为948.22万，资产总计9.86亿，负责总计为2.58亿，所有者权益合计是7.29亿，期末现金及现金等价物为2.22亿。
本次大致调研的信息就是这些，还有一些信息就不再一一详细叙述了。返回搜狐，查看更多
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