博金贷系江西省博汇九洲金融服务公司旗下国资系互联网金融平台，由博能集团联合江西省投资集团、江西大成国有资产经营管理有限责任公司、江西南冶资产管理有限公司联同江西省民营企业投资商会、南昌市小额贷款公司协会、际洲集团等共同出资设立。博金贷以互联网理财、网络借贷、三农金融、县域经济发展等为核心业务，依托金融科技拓展万年模式，整合县域优质资源，构建高效的金融生态服务体系。目前，博金贷综合实力在中部六省网贷平台中位列第一，合规化建设位列全国前列。
报告内容节选
互联网金融助推县域经济蓬勃发展
——基于博金贷“万年模式”的实施报告
摘要：县域经济是我国国民经济的基石,也是中小微企业和“三农”的集聚地带，长期存在的金融服务薄弱或缺失问题已成为制约其发展的瓶颈。基于普惠金融发展理念，博金贷（互联网金融平台企业）充分发挥互联网金融的可得性与便利性，推出“万年模式”，携手县域政府与地方金融机构搭建综合金融服务平台，借助金融与科技相结合的力量，打破金融服务的时空限制，助推县域经济蓬勃发展。
关键词：互联网金融 普惠金融 县域经济 万年模式 综合金融服务平台
“万年模式”即博金贷实践探索的互联网金融全方位支持县域经济发展的模式：博金贷携手县域政府、金融机构以及泛金融机构，利用互联网无时空限制的特点，结合金融科技在大数据、云风控等方面的技术力量，搭建一个低成本、高效率、广覆盖的地方综合性金融服务平台。一方面，通过博金贷全国品牌形成的价值洼地，创新金融产品衔接县域内的企业及个人，引流全国资金助推县域经济发展；另一方面，依托博能集团等股东力量，链接现代科技金融产业园业务、投资业务、资产管理业务、财富管理业务以及大数据业务进驻平台体系拓宽服务范围。基于博金贷是和江西省上饶市万年县政府达成合作将此模式运用到实际层面，所以称之为“万年模式”。
（1）设立流程
“万年模式”的实践以县为单元，首先，博金贷在线下与政府合作成立县域金融服务中心，依托政府公信力引入包括银行、小贷公司、担保公司等机构建立合作关系，依托合作机构的线下业务营销管理能力、担保增信能力以及舆情监测能力，推广博金贷依据县域情况匹配的政府转贷、征信贷、保荐贷、企业信用卡等信贷产品，完善平台的金融服务体系，撮合县域资产与资金的需求对接。其次，由博金贷牵头在线上开通县域金融服务中心网站，打通县与县之间的信息通道，实现全省甚至全国范围内的金融服务供需的撮合，为县域经济发展导入省内外的金融服务，形成互联网金融服务平台O2O发展模式。
（2）业务流程（以政府转贷产品为例）
周转贷业务的借款主体均为地方优秀实体企业或个人，他们在银行贷款到期日之前向贷款银行提出转贷申请，由贷款银行推荐至地方政府审核，审核通过后再由博金贷提供融资服务。在项目过程中，政府、银行、借款企业与博金贷签署转贷四方协议，建立四方共赢的合作关系：地方政府负责监督银行落实续贷发放，保障还款来源稳定；银行与博金贷地方子公司共同监管资金账户，实现多道审核、全程监控的风控模式。
具体如下：
1.申请：借款企业向银行、子公司或政府处领取转贷申请书，填写完毕后直接提交至贷款银行，并根据材料清单准备相关材料；
2.手续办理：银行审核通过后出具转贷推荐书，由子公司客户经理陪同借款企业至银行签订转贷四方协议并填写转账支票或相关文件；
3.材料审核：借款企业向子公司提交相关材料并签订相关合同，由政府方面审核通过后签订转贷四方协议；
4.项目审查委员会审批：由政府方面与子公司组成的项目审查委员会进行项目审批；
5.平台复核：博金贷召开转贷项目评审会进行复核，审核通过后签订转贷四方协议；
6.发标准备：借款企业支付转贷费用（向子公司支付服务费，向平台支付投资人利息与居间费）；子公司进行发标准备（包括资金存管机构开户与电子合同签章等）；
7.提现：满标后，资金将提现至企业在银行开立的还贷账户，平台届时通知子公司和银行对入账资金进行实时监管；
8.还款：银行续贷放款前，通知子公司做好准备以便及时凭借款企业提交的转账支票或根据委托，监督企业将续贷资金打入博金贷还款账户。
（1）模式创新：整合县域金融资源，打通政企合作通道
“万年模式”最初的设立契机是：县域内转贷市场对阳光化金融支持的迫切需求以及县域政府对该类业务的特殊重视。博金贷通过自身的平台优势、技术优势与品牌优势（资金撮合能力），充分具备了此类业务的承接实力，这也为政企合作打开了一个全新的通道。在“万年模式”中，政府的进驻合作予以了博金贷在当地一定程度的公信背书，能够实现平台快速整合县域金融资源，与地方各类相关机构建立良好合作关系，高效地将平台产品在县域内予以推广。与此同时，通过县域与县域之间的联系布局，亦能够快速积累品牌效应，提高公司未来的上市估值。
（2）产品创新：因地制宜推广政府转贷、企业信用卡等产品
“万年模式”依托博金贷平台现有的信贷产品体系，因地制宜优化调整产品结构与流程，针对不同的需求设立不同的准入标准与风控维度，为县域企业及个人提供便捷适用的金融服务。
政府转贷产品：周转贷业务的借款主体均为地方优秀实体企业或个人，他们在银行贷款到期日之前向贷款银行提出转贷申请，由贷款银行推荐至地方政府审核，审核通过后再由博金贷提供融资服务。在项目过程中，政府、银行、借款企业与博金贷签署转贷四方协议，建立四方共赢的合作关系：地方政府负责监督银行落实续贷发放，保障还款来源稳定；银行与博金贷地方子公司共同监管资金账户，实现多道审核、全程监控的风控模式。
征信贷产品：以县域内中中小微企业为目标群体，以拥有银行贷款存量作为准入门槛，提供单户100万元以内的信用类贷款。
保荐贷产品：在前期的尽调授信后，与县域内的担保公司、小贷公司合作，依托其增信能力为县域内的企业或个人提供担保，为“三农”等相关企业提供贷款服务。
企业信用卡产品：依托线下采集的税务、员工社保、水电费及银行贷款情况对县域内企业进行初批准入，然后通过大数据系统收集企业异常情况进行二道筛选，再导入风控模型出具审批意见，对单一县域或县域内的特殊行业实现批量化的企业白名单授信方式。
（3）技术创新：依托CRE技术构建业务管理体系
博金贷下设泽诺科技子公司，为县域综合平台提供自主研发Credit Risk Eye系统服务（以下简称CRE），依托大数据采集的丰富信息，一方面，直接在县域内筛选目标客户并对其建立初期画像、依托线上信贷管理平台的风控模型二道准入把控项目风险，并在贷后设立舆情监测系统实时掌握客户最新异常情况；另一方面，博金贷线上开通的县域金融服务中心网站亦可以将各个县域进行链接，实现共享平台理念。
上述技术创新不仅为博金贷的独立营销推广方式、项目风控方式以及县域交互方式提供了实现可能，也将在一段时间内数据沉淀后，可以根据客户投放情况以及贷后情况汇总呈现县域金融风险白皮书，为地方经济发展提供相关顾问服务。
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