从野蛮生长步入严寒凛冬 现金贷未来在哪

原标题:从野蛮生长步入严寒凛冬 现金贷未来在哪

日前,上海市下发《关于印发上海市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》,对现金贷业务进行整顿。这并非首例现金贷监管政策。早在去年4月,北京、广州、深圳就已开始了对现金贷的清理整顿。到年底,央行也联合银监会共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。对现金贷的牌照、利率、消费场景、融资等做出了一系列非常严苛的约束。 从中央到地方监管政策的频繁落地,反映了现金贷市场的混乱与无序。其实,纵观中国上下五千年历史,放贷行为一直都存在。只是在网络化的当下,换了一个身份。但本质没变,由其引发的相关问题也没变,如高利率、暴力催收、盗窃个人信息、监管套利等。这些丧失底线的非法经营活动也是现金贷引发社会关注、政府监管的重要原因。

在现金贷野蛮生长时期,每天超过5万人成为现金贷的新借款人,而借款的平均利率是158%,最高可达598%。高利率以及暴力催收也导致了多头借贷、借款人自杀等不良社会问题。在政策的监管下,现金贷热度骤降。据最新数据显示,2017年12月全行业成交量为2248.09亿,环比下降1.33%,借款人数则锐减8.55%。

但现金贷市场仍然庞大。目前,全国范围内提供现金贷业务的平台至少有2000家,现金贷的市场存量规模已经达到约600亿——1500亿左右。即便如此,根据央行数据,我国仍有近5亿人享受不到消费信贷业务。

面对市场诱惑以及政策监管,各平台的应对措施也纷纷出台。增资、延长还款期限、降低年化率成为一些平台达到合法条件的操作方案。如蚂蚁金服已通过增资的方式来满足监管要求。去年12月18日,蚂蚁金服表示,从即日起对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从现有的38亿元,大幅提升至120亿元。

也有平台收缩业务量,仅针对信用良好的老用户放款,严防自己成为坏账的接盘侠。而大部分中小型平台将面临被“驱逐”的命运。

互联网金融的快速发展,离不开平台自身的规范透明发展,和国家政策的监管。市场相关数据显示,目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右,未来有望达4000亿以上。但也需注意,监管收紧在推动借贷行业走向正规化的同时,也对借款人造成了一些影响。不少借款人因在现金贷平台借不到钱,开始用假资料找小贷公司借款,导致借款人处于弱势地位。比如付出了借款额3%-20%的中介费,甚至有些付了手续费后依然下不了款被骗。

对此,有专家表示,旧的法律当中,有一些解释并不完全适应新的业态,两者之间需要协调。如果一刀切切掉,改回到线下的民间高利贷,反而会更加危险。所以,金融要重点覆盖这批人群,哪怕是年化收益率高一点,与其堵死,不如留下一个通道,规范化发展。

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