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原文标题：从他律到自律 从政府到市场 经济高质量发展亟须信用建设提速
人民政协报2018年01月16日讯（记者/崔吕萍）“我去美国看朋友，他请我去餐馆吃饭。结账的时候他把没有密码的信用卡交给了服务员。我惊出一身冷汗。”作为研究国际关系的专家，金灿荣深知一些国家在信用建设领域的努力，但当这种信任合作就发生在自己身边，这位中国人民大学国际关系学院副院长后来回忆，当时心头不免一紧。
不过，这位外籍服务员的表现没能验证美国在个人信用身份证完善方面的成绩，却举了一个反例——他故意多收了钱，而金灿荣的朋友是在回到住处后才发现的。
“这个行为推倒了失信惩戒的多米诺——先是餐厅通过我朋友的电话得知此事，并以最快的速度把多收的钱退到了他的卡里，紧接着，老板开除了这位半工半读的外籍服务员，并告知了他就读的学校，学校也开除了他。这个污点不知道他要背多久，有可能让他寸步难行。”在金灿荣看来，这样的处理结果让他颇受触动。
信用是什么？很多人认为它是融资的敲门砖，也有人定义其为“良心”。新时代里，信用更是高质量经济发展的基础，防控金融风险的本源。而要建设中国式信用身份证，我们要具备哪些认识？提升哪些素质？
信用成就高质量经济
经济越发展，信用水平就越高？这或许是一个可以成立的逻辑。
1月9日，国家发展改革委办公厅、中国人民银行办公厅联合下发了《关于印发首批社会信用体系建设示范城市名单的通知》，确定杭州市、南京市、厦门市、成都市、苏州市、宿迁市、惠州市、温州市、威海市、潍坊市、义乌市、荣成市等12个城市，为我国首批社会信用体系建设示范城市。从中不难看出，经济创新发展程度越深、开放共享理念越新的城市，其对信用的要求，与信用自身的建设，同样能够获得“高分数”。
“高质量的发展，必须符合五大发展理念。具体来说，我们要创新发展，就不能去抄袭别人的理念，这里就要发挥信用的价值；要协调发展，就要协同，信用是基础；要绿色发展，对生态保护也要守信重诺；要开放，诚信是前提；要共享，信用数据的共享是重要一环。”在接受本报记者采访时，对于这一现象，全国政协委员、南京大学教授刘志彪给出分析——信用是所有发展的基础，没有信用就没有一切。
信用建设是个广泛的话题，但惯于聚焦具体经济事件的刘志彪提出，实体经济的高质量发展，重要一环是财务预算的信用体现，过软的预算，约束不强，同样是失信的一种表现：“软预算是一些地方经济低质量发展的原因之一，这源于企业在财务治理方面的松弛。事实上，企业只有自我财务强约束，才有更大把握实现盈利，这也是一切经济活动的根源。”
“至于企业自身，不关注国家发展大势，一开始就盲目上项目，最后变成‘僵尸企业’，约束力不强，也是信用管理水平低的表现。”刘志彪这样说。
信用缘起于他律，终结于自律
“对信用管理，说到底是对人的行为管理。”在接受本报记者采访时，中国信息协会信用专业委员会副会长宋红光这样说。
在他看来，新时代的信用观应该跳出金融看经济，跳出经济看社会，再反过来查找并覆盖我们今天的信用盲区。通过信用评级预测，揭示地方政府和企业的金融风险，这也是经济和金融安全发展的重要保障。
另一方面，宋红光表示，在经济管理的过程中，建立信用管理的模式，加强治理转型和资源配置方式，也必将提升经济运行质量。要做到这一点，就需要通过信息的公开公示和交换共享，通过评价和信息对称等手段建立公开公平公正的社会经济发展环境，让数据的获得依法合规，让数据的分析科学合理，最终使数据产生信用，让信用具有价值。
“信用管理，会使一切社会经济行为在阳光下透明运作，一切有能力有意愿的企业或个人，都有机会参与社会经济活动，一切社会经济成果按照市场规律进行公正分配。这是社会治理转型和经济改革发展的大方向和大目标。”
栓紧金融风险阀门
经济运转的质量，往往受到金融业支持的影响，同时也影响金融的发展。
1月4日，中国人民银行官网发布公告称，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。公告显示，百行征信将效仿第三方支付“网联”的“共建、共有、共享”的建设原则，由中国互联网金融协会和8家征信公司共同出资成立。
百行征信即此前业界俗称的“信联”，对于它的筹建，市场有两大判断：一是为了补充中国人民银行征信系统之外的金融行为数据；二是由于互联网金融在中国发展速度之快，其服务实体企业的范围正在扩大，这部分实体企业的经营数据，理应被收集分析，以便于政策为其提供更优质的服务。
“当务之急是防控风险。”结合“信联”事件，国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚在接受本报记者时表示，过去，我们无法完整判断一个人、一家企业的信用是好是坏，原因是两个，一是这个人很好，但因为没和银行发生过借贷关系，所以没有数据可以判断；二是这个人在互联网金融平台上是“老赖”，但因为这部分数据人民银行不掌握、平台之间不联网，所以无法判断其风险，“对于金融系统而言，数据越割裂，风险就越大。我们期待有新的数据补充进来，这样不仅规避了金融风险，也能让真正有发展潜力的企业，获得更为全面的金融服务。”曾刚这样说。
而在开鑫金服总经理周治翰看来，“信联”是数字经济发展的产物，也服务于数字经济。近年来，来自电商、O2O、社交等领域的互联网龙头企业发展迅猛，也让一大批上下游中小企业、个人享受到互联网经济的红利。以往，银行等金融机构承担了部分征信的功能，其服务客户以规模较大的企业为主，个人、个体工商户、小微企业享受不到完善的金融服务，其数据根本无法接入征信系统。如今，电商、社交等互联网技术已渗透到每个人生活的方方面面，高频的应用，让各类数据拥有了特定维度的征信价值。通过将不同类型的数据进行交叉比对，就能比较完整地勾勒出个人、个体工商户、小微企业的信用面貌。基于此，有关机构就能够给予征信合格的个体相应的金融服务、便民服务、信用服务，提高实体经济的运行效率，节约成本，激发社会发展和创新潜力。
履行信用的“信用”
保护隐私，是精准使用数据、判断其信用情况“镜子”的另一面。
由于“未经个人同意查询个人信息或向第三方提供个人信用报告，未按规定处理异议、未落实征信安全管理规定、违规查询企业信用报告行为”，近期，多家银行收到了罚单，这些罚单的依据是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。其中，《征信业管理条例》第四十条提出，违法提供或出售信息；过失泄露信息；未经同意查询个人或企业信贷信息；未按规定处理异议或更正错误遗漏信息；拒向相关机构提供或提供不实文件资料等行为，可对单位处罚5万至50万元，责任人处罚1万至10万元，甚至可依法承担民事或追究刑事责任。
去年12月召开的中央经济工作会议也提出，要着力解决网上虚假信息诈骗、倒卖个人信息等突出问题。
防范金融风险、打破信息孤岛，需要信息的公开透明；保护隐私，则要求信息的私密，两者看似矛盾，对这一问题的解决之道仍在路上。
“互联网时代，数据是重要的发展资源之一。各类金融机构都在研究使用大数据风控手段，但新的技术应用之初，出现了很多对用户隐私的侵犯。为了避免用户数据被滥用，官方统一的信用建设势在必行。”对此，周治翰这样说。
广州互金协会会长方颂在接受采访时对此也表示，百行征信的好处是打破了数据壁垒，实现个人征信信息的共享，也有助于统一管理。另外，由国家队牵头，也能更好地平衡国家征信基础设施建设与个人隐私保护间的关系。
瑾瑜科技集团总裁兼融裕贷CEO葛绍春则认为，金融征信数据共享还有很长的路要走，特别是在数据采集范围、深度、怎样管理及应用时，要规范和约束采集人及使用人。尤其对个人来说这一点非常重要，要以确保信息安全为第一要务。返回搜狐，查看更多
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