2016年已经渐渐远去，回望这一年，信贷行业，尤其是P2P网贷平台，遭遇从严监管受到重创，阴霾至今未散。
可以说，P2P网贷平台从繁荣时的备受追捧，到去年低谷时的接连倒闭，经历了冰火两重天。
那么，以史为鉴，我们从P2P网贷平台的发展历程中可以汲取哪些经验和教训呢？经过行业洗牌，如今发展状况如何呢？未来，信贷员应该怎样与其合作呢？
作为中国最大的信贷产品分发和服务平台，好贷一直致力于实现“让天下没有难贷的款”，P2P网贷平台的这些问题在2016年一直萦绕在好贷管理团队每个人的脑中，于是，2016年9月起，好贷进行了历时3个月的市场调研，并对相关数据加以深入分析，最终形成《2016年中国信贷行业与信贷员发展状况白皮书》，于2016年12月17日在北京举行的“第三届中国信贷精英年会”上正式与大家见面。
其中，好贷对P2P网贷平台的种种乱象进行了剖析，并对其未来发展做出了评估，期待给广大信贷员与P2P网贷平台对接合作提供指引。
P2P野蛮速长 功过明显
作为信贷行业中近几年的新生力量，P2P网贷平台的创新和尝试对传统金融业产生了不可逆转的重大影响，成为互联网金融的先驱。
回顾2015~2016这两年信贷行业的发展历程，让人记忆犹新的是P2P网贷平台以难以想象的速度扩容，截至2015年底，P2P网贷平台数量突破4900家，贷款余额达5800亿元，成交额破万亿大关（如图1、图2）。
图1 历年P2P网贷平台数量变化
图2 历年网贷成交额变化（单位：亿元）
但是，伴随着平台数量的激增，非法集资及平台高管跑路等负面消息频繁被爆出。
5大主要问题需提高警惕
在2016年底的行业调研中，好贷团队总结出网贷平台5大主要问题，包括：
第一，老板、高管卷款跑路；
第二，受经济下行大环境影响，很多P2P网贷平台投资纷纷失利，之前承诺的高额回报变成了空头支票；
第三，风控能力有限，逾期和不良率双双暴增；
第四，由于生存压力大，为了挽留投资者，不少网贷平台用债转股的方式，使投资者不得不与平台同进退；
第五，很多投资者最终不得不接受平台打折回购的方案，是平台预谋在先，还是运营过程中的突发状况难以辨别。
一时间，大量平台因各种问题死亡，曾经被各种资本追捧、被投资者抢购的场景再鲜少出现。e租宝、金鹿高管跑路等事件不但使很多老百姓倾家荡产，更使整个社会对网络借贷瞬间失去了信心，谈P2P色变成了普遍的认识。
多部委联手严管
管理层意识到这样的野蛮生长将把新兴的网络借贷引入歧途，于是自2015年起发布了一系列的平台整治和规范意见。
2015年4月，国务院发布《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，自此网络借贷受到了最高层的密切关注，第一部发展指南问世；
2015年7月，央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，承认P2P 合法地位，明确了其信息中介性质和多种互联网金融业态的职责边界；
2015年8月，最高法出台《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定24%的民间借贷利率红线，同时进一步明确了P2P平台的“媒介身份”；
同月，央行发布《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》，被业内认为是对网络借贷实施深入整顿的准备；
2015年12月，银监会等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，提出进一步规范所有网贷机构备案登记等必须履行的多种义务，特别明确了网贷平台明令禁止的12种行为。
2016年8月，银监会等部联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，成为P2P网贷行业首部业务规范政策。
经历了2015年的浮华之后，在管理层几次整顿及发展意见和规定发布之后，行业洗牌成了2016年以来P2P网贷平台的关键词。
可以说，以上问题，在多部委的联合整治活动过程中已经开始好转，并初见成效。
网络借贷还有一段坎坷路要走
P2P网贷平台未来发展依然困难重重，好贷提醒投资者和广大信贷员需要格外关注以下7个方面，详情可参阅《2016年中国信贷行业和信贷员发展状况白皮书》。
第一，岁末年初，各方流动资金将会加速回流，对于风控能力较弱的中小型P2P网贷平台来说是一个难关。
第二，投资者将不再一味追逐高利率所带来的高额回报，投资更为理性。
第三，积极旺盛的投资需求和与时俱进的投资理念使得“80后”、“90后”将主导网贷平台的发展，信贷员也应积极发展这部门有贷款需求的客户。
第四，银监会网贷风险专项整治的目的不是打压网贷行业的正常发展，而是通过规范纠偏、正本清源，进一步净化市场环境，建立行业长效规范机制，最终形成规范创新、兼顾发展的良性循环，因此，网贷平台逐渐步入良性发展阶段可以预期。
第五，在互联网金融行业专项整治活动执行以来，不少平台深感自身变革的必要性，于是逐渐开始主动迎合监管要求，表现在转变此前高息揽客的推广模式、主动降息等行动上，这样的自我求变还将继续，信贷员需要保持密切的关注，随时了解最新信贷产品。
第六，网贷平台具备互联网+的先天优势，未来结合大数据，科技风控等手段，提高自身放贷风险把控能力，或将重获投资者信心。
第七，未来还将有大量难以抵御风险的平台加速死亡，但是若干领头平台将在行业中变大变强，以相对稳增的态势进入新的发展期。
总之，网贷平台长久发展的根本基于风控能力，对优质资产的筛选和判断，虽然在贷款规模上远远不及银行，但仍然可以发挥船小好调头的优势，尝试创新贷款模式。作为国内贷款行业灵活性最高的放贷主体，加强自身投资升值能力还有一段路要走。广大信贷员若能结合网贷平台的特点，积极对接优质资产，或将实现双赢，帮助平台更理性、更稳健地发展。
分析师：黄丽