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万能险与投连险,到底有何异同? ︱ 理财课堂

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京东金融的6.9%超级理财、网易理财6.5%的定活宝、6.6%的收益宝,无一例外的都是兼具理财功能的万能型保险,你是不是跟好规划也有同样的疑惑,都是具备投资理财功能,万能险和投连险到底有什么异同?那就跟着好规划一起来探究一下这两类保险吧。

 

 

科普科普涨知识

投连险:

投连险,全称是投资连结保险,它在传统寿险基础上增加了投资功能,是一种既不保底也不封顶,由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种,风险高。

 

万能险:

万能险,是一种保费灵活,保额可以调整的人寿保险。在保险合同生效后,投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。如果投保人着急用钱,也不必向保险公司申请保单质押贷款,而是直接支取账户中的部分资金。会有最低的保底收益,风险低。

 

万能险与投连险的异同之处

相同之处:从大类上来看,二者与分红险同属于理财型或者投资型保险,就是既能获得保险的保障,又享有投资收益。

 

不同之处:

首先,投资者承担的风险不同。

投连险的收益来源是投资账户上的收益,收益率是没有保障的,也就是说投连险的风险是由投资者自己承担;而万能险会有一个最低的保底收益,通常是1.75%-2.5%,投资风险由保险公司和投资者共同承担的。

 

其次,保费的支付方式不同。

投连险的保费通常每年缴纳一次;万能险首次保费有最低限制,就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的,之后缴费时间没有固定期限,缴费金额也没有固定限额,投保人可以根据自己的实际情况,决定缴费的额度,但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

 

 

万能险认知上的误区

误区一:万能险可媲美银行储蓄
万能险具有一定的的保底收益,也因此不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但与银行储蓄不同的是,储蓄利息的计算是以进入银行账户的所有本金为基数的,而万能险的收益计算是以保单的账户价值为依据,也就是所缴保费中,扣除管理费等费用以外的资金,而且如果在短期内支取的话,每次提取都会收一笔手续费,不仅对收益,甚至对本金也会造成损失,而银行存款的提前支取只会损失些利息。

 

误区二:万能险不存在风险
尽管万能险会有一个最低的保证收益率,但是只保证最低的收益率,超过合同约定的保底收益的部分,是没有任何保证的。退保也承担着很大的风险,尤其是未满一年退保,会有较大损失,即使承诺有稳定收益的产品,也必须在保险期满才有保证。因此还得做好长期投资的准备。

 

误区三:月收益等同于年化收益

眼下万能险的预期年化收益普遍维持在6%左右,京东金融和网易理财推出的产品更是高达6.9%和6.5%。万能险通常是按月结算而许多理财型保险呈现在投资者眼前的都是年化收益率。

 

好规划提醒大家,年化利率不等同于月度收益,由于万能险采取复利计算方式,即每月结息同时利滚利。例如,6月网易收益宝的结算利率为6.6%,则当月的月利率为6.6%除以12,即0.55%,当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.55%)。

 

此外,万能险的结算利率只代表当月的投资回报,并不意味着未来也会获得此利率。如果已实现的结算利率波动过大,对投资者来说未必是好事。

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