)2014年11月30日，央行网站发布存款保险制度征求意见稿，坊间专家学者对此纷纷解读和争论。有鉴于此，知名经济学家宋清辉接受了深圳电视台财经生活频道20分钟的专访，解读在央行存款保险制度呼之欲出的背景下，企业的银行资产如何保险、什么样的保险公司可兜底银行、和表外业务是否有关系等大家关心的问题。
具有政府背景的保险公司“兜底”
深圳电视台财经生活频道：什么样的保险公司可兜底银行？
宋清辉：具有政府背景的保险公司，这就要求存款保险公司具有金融监管职能的政策性金融机构，它只能由政府举办并以国家财政为后盾。
按照国际惯例，存款保险不会由哪一家商业保险公司承保，而是由有政府背景的机构或保险公司承保。例如以世界上第一个建立起存款保险制度的国家美国为例，市场化程度如此之高，存款保险也是由联邦存款保险公司承保，其是美国国会建立的独立的联邦政府机构。
再比如1929-1932年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。
美国存款保险规定了单个账户的赔偿限额，并根据经济发展对上限调整。对于我国的调整情况，我也对媒体表示过：未来有可能随居民收入的不断提高及人均GDP的提高而有所调整，但这个过程将非常漫长，我们知道本次推出保险存款制度从酝酿到推出耗时21年。不过，储户都很“聪明”，超过限额的存款，会分散到几个银行去存。
重心是保护中小储户利益 暂时对企业不利
深圳电视台财经生活频道：企业的银行资产如何保险？
宋清辉：我们知道，11月30日的存款保险制度征求意见稿指出，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。
必须明白，存款保险制度重心就是保护中小储户的利益，这在各国都一样的。对大部分人来说，存款保险制度并不对他们的储蓄理财行为构成重大影响，相较而言，对企业的影响更甚，这将加速企业往国有大行靠拢或是向国外转移，这无疑将加速银行间分化。
存款保险制度倒逼利率市场改革
深圳电视台财经生活频道：倒逼利率市场是伪命题？
宋清辉：近年来，政府越来越意识到存款保险制度的重要性和紧迫性：
一是我国政府一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，而这种隐性存款保险制度弊端却很大，如在没有出台存款保险制度的之前，我国也没有出现过储户受损的情况，原因在于之前“一直是国家担保”。即使是上世纪90年代国内通货膨胀严重的时候，国家也采取了“保值补贴”的方式来减少储户损失。再比如过去银行对房地产和产能过剩行业等过度授信，而随着经济下行周期运行，不良风险接二连三地爆发，亟需存款保险制度出台。
二是民间资本进入银行领域，也需要国家建立存款保险制度，如新兴的民营银行一旦出现风险，存款人的风险显然是由国家承担的。但是说存款保险制度是专门为民营银行量身定制的说法，我并不赞同，制订该项制度的原因是利率市场化。
三是中国的利率市场化改革已进入关键阶段，今后若完全市场化，国家不能全部都照顾到，所以需要有存款保险制度来担保、保驾护航。从行业大趋势来讲，我国的金融改革等亟需存款保险制度，推出存款保险制度是历史的必然，也是金融改革机制、利率市场的倒逼。
表外业务是防控银行业风险手段
深圳电视台财经生活频道：本次存款保险制度的推出和表外业务是否有关系？
宋清辉：有一定的关系。存款保险制度并非万能的，谁都不愿意看到银行倒闭，即使有存款保险制度也不意味着储户就能得到全额赔偿。因此，存款保险是防火墙，但不是风险终结者。除存款保险制度外，监管层对资本充足率的规定、对表外业务的管制等都是防控银行业风险的重要手段。
（来源：2014年12月1日深圳电视台财经生活频道）
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