分红险费改草案出炉 人身险将全面步入市场化

　　本月初，保险公司已将分红险费改征求意见反馈给保监会，作为人身险费率市场化改革的第三步，分红险费改将有力推动寿险发展，优化产品结构，利用费率杠杆调控保险供需关系，提高保险交易的效率性。

　　所谓分红险是指保险公司在每一个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。今年初，保监会主席项俊波表示，2015年将正式启动万能险费率改革，随后着手分红险费率改革，力争在2015年底前全面实现人身险费率市场化。

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　　要点：放开预定利率

　　保监会近日在行业内部下发了《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知（征求意见稿）》及《分红保险精算规定（征求意见稿）》。

　　记者获得的征求意见稿内容显示，分红险费率形成机制改革的思路仍然是“放开前端、管住后端”，即放开前端，取消不超过2.5%的最低保证利率限制，将产品定价权交还保险公司，其中，分红险的预定利率不高于3.5%的，按有关规定报送保监会备案；预定利率高于3.5%的，则按有关规定报送保监会审批。

　　在收费上限方面，根据征求意见稿，个人分红型两全保险、年金保险的平均附加费用率上限比例，分期和趸交分别为15%和5%，而现行规定则是18%和10%；团体分红型年金保险的平均附加费用率上限比例，分期和趸交分别为10%和5%，而此前相关文件的规定则是12%和8%。

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　　市场：分红险告别一险独大

　　事实上，随着保障型保险产品的日渐壮大，保险产品格局正在发生变化。根据保监会通报一季度保险行业数据显示，分红险“一家独大”的格局正在打破。数据显示，今年一季度数据显示，保险行业业务结构进一步优化，其中，寿险公司普通寿险业务原保险保费收入3082.9亿元，同比增长48.1%；分红寿险业务原保险保费收入2523.6亿元，同比增长1%，占寿险公司全部业务的39.9%。

　　对此，保监会统计信息部副主任王蔚曾表示，随着人身保险产品费率市场化的推进，普通型寿险业务占比不断回升，成为人身险业务发展的重要支柱之一，打破了此前分红险占比较高的格局，同时，费率市场化改革倒逼各公司改善经营管理，提高保障型产品占比，行业整体经营效益明显提升。

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　　分析：优化保险产品结构

　　一位人身险业内人士表示，保险费率市场化实际上就是让保险产品的价格发挥市场调节作用，利用费率杠杆调控保险供需关系，提高保险交易的效率性。

　　据了解，人身险费改政策实施对于保险业整体发展有着深远的影响。一方面，开发市场定价将对企业带来收益比拼，这就要求保险公司必须严抓资产管理；另一方面，保障型产品数量的增加，将提升保险的吸引力，有利于树立保险业新形象。

　　事实上，随着人身险费率市场化改革，以及监管部门提出“增加保障型保险产品数量”的要求，我国保险产品结构正在得到优化。对外经贸大学保险学院教授王国军告诉记者，随着费率市场化进程，在分红险领域将迎来一小轮洗牌过程。王国军认为，分红险费率市场化改革实施后，价格放开的必然结果是考验保险公司在产品和渠道两方面的创新能力。 （京时）（资料图片）

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