)近日消息，京东已投资美国互联网金融公司 ZestFinance，双方还宣布成立名为 JD-ZestFinanceGaia 的合资公司。
据介绍，ZestFinance是一家提供金融服务的科技公司，其运用机器学习算法和数据技术帮助用户做出更精准金融风控及营销决策，使得更多借贷者能够获得信用服务、放贷方能获得更高还款收益。
分析指出，在阿里推出芝麻信用等的压力下，京东与这家公司达成合作，意在布局互联网征信。也有人担心，与国外公司共享国内广大互联网用户的网上个人信息，个人隐私能否得到保证？特别是美国无处不在的监控体系，更使得普通人的个人信息处于完全裸露的状态。
不一样的创始人
ZestFinance的创始人道格拉斯·梅里尔早年经历独特。梅里尔小时在阿肯色斯州长大，幼年由于罹患听觉神经感染，他曾失去听力长达三年之久，后来只得重新学习说话。但他人生的挫折还远远不止于此，高中时，梅里尔被诊断出患有阅读障碍。因此梅里尔在人生的早年就已经明白，自己的成功要比别人付出更多的努力。后来梅里尔从陶沙大学获得了社会学与经济学学位，然后赴普林斯顿大学深造，获得认知科学博士学位，一路打拼，最后当上了谷歌公司的信息总监。
他说自己最崇拜的人是19世纪一名叫毛利的海军上尉。他让舰长们把他们的航海日志交给自己，由他对所有人的航线进行汇总，然后将汇总后的航线交给舰长们。结果他发现了信风对航线的影响，并且发现全球各地的海况会随着气候而变化，因此两地之间的最佳航线也会随着时间变化。他基本上是采用了众包的方式筛选出了全球各地的最佳航线。如果你注意看毛利之前的航线数据，你会发现城市之间的海路是随机的。在毛利之后的10到20年里，有了航线众包的概念，航路变得越来越固定，并且对季节性气候很敏感。
他很欣赏桑迪胡克希望基金会。这个基金会希望通过风投的模式找到巩固校园安全的方法。他们希望让全世界的人想出有意思的点子，看看能否通过种子基金资助这些办法以减少校园暴力。
ZestFinance颜值高在哪里？
ZestFinance，原名ZestCash，是美国一家新兴的互联网金融公司，2009年9月成立于洛杉矶，由互联网巨头谷歌的前信息总监道格拉斯?梅瑞尔和金融机构Capital One的信贷部高级主管肖恩?卜德（曾管理过收益超过10亿美元的次级信贷业务)联合创办。ZestFinance的研发团队主要由数学家和计算机科学家组成，前期的业务主要通过ZestCash平台提供放贷服务，后来专注于提供信用评估服务。
ZestFinance 一大专长是大数据采集技术。它除了利用传统银行体系的决策变量，还将能够影响用户信贷水平的其他因素也考虑在内，如社交网络信息、用户申请信息等，从而实现了深度和广度的高度融合。
ZestFinance 利用的数据很多元化，其亮点是包括大量的非传统数据，如借款人的房租缴纳记录、典当行记录、网络数据信息等，甚至将借款人填写表格时使用大小写的习惯、在线提交申请之前是否阅读文字说明等极边缘的信息作为信用评价的考量因素。
该公司的另一大特长是开发数据分析模型。从2012年到目前，差不多每一个季度就会新推出一个新的信用评估模型。而且模型是以每一位不同的开发者命名，目前已经有14个模型。在ZestFinance的新模型中，往往要用到3500个数据项，从中提取70,000个变量，利用10个预测分析模型进行集成学习或者多角度学习，进而得到最终的消费者信用评分。
拿来主义是否合适？
此前国内多家互联网金融机构与该公司洽谈合作，最后京东捷足先登。但这是否就意味着京东的大数据征信就此走上了快车道？ZestFinance 的征信模式能否在国内落地生根？
有业内人士指出，ZestFinance 诞生于金融体系很健全的美国，其服务的人群也比较明确，即那些只能使用高利贷的人群（称为借贷日贷款人群），通过大数据挖掘出他们的信用信息，帮助他们享受正常的金融服务。ZestFinance并不是完全摆脱传统征信体系，在ZestFinance进行信用评估时，传统征信数据要占到至少30%。中国的金融生态环境和美国还是有一定的差别，ZestFinance的经验不能直接照抄照搬。
另外，如上所述，这种征信模式仍然要采集传统金融系统的数据，在京东与这家美国互联网公司合作的情形下，国内金融监管机构愿不愿意向京东开放征信数据？如果这个问题不解决，京东的大数据征信恐怕难以顺利开展。
再次，大数据应用将个人隐私保护的紧迫性提上日程。该模式进行信用评估时，很多数据涉及个人隐私，如果不获得互联网用户的授权，就将消费者电商交易数据、通话记录、搬家记录、微博数据等进行开发利用，则涉嫌侵犯个人隐私。美国对公民个人电子数据的保护是有明确规定的，而国内这方面立法尚是空白。这些为京东大数据征信的开展埋下了隐患。（参考投资界等报道）
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