买保险应谨慎退保,教你几招减少损失
近期,各大保险公司将主要精力转移至长期型寿险产品的储备和预售阶段。在央行多次降息的背景下,这些长期型寿险比银行理财产品也更具吸引力,不少有理财需求的人便会在“开门红”期间配置长期型寿险。
只不过,由于缴费期限长,购买长期型寿险通常需要承担高额保费。万一个人收入下降,或流动资金陷入困境,抑或随着时间的推移,发现手头的保险已不再需要,退保也会成为不少人无奈的选择。只是,中途退保需要承担退保费用,而且保险公司只退还保单的现金价值,说不定连本金都要不回来。那么,消费者中途退保到底需要承受多大损失,哪些技巧可以减少退保损失呢?
A
时间越短损失越大,前几年需扣费用较多
可以确定的是,如果投保时间越短,退保的损失就越大。以某大型寿险公司推出的一款长期寿险为例,25岁男性的年缴保费为1100元左右,缴费期限为20年,保额为30万元。如果投保人第1个保单年度末就退保,对应的现金价值只有区区300元,第2年为870元,第5年为5450元。一位寿险人士表示:“投保人1年之后就退保,扣除手续费等费用之后,可能连一分钱都拿不回来。”
上述人士进一步指出,“投保人在前两年需要支付的管理费较多,包括体检、核保、保单制作等费用。此外,在第3到5个保单年度,保险公司向业务员提供的佣金递减,到5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少。”
B
可运用各种“期限”,事前退保或延迟缴费
各个长期寿险的退保损失额度有大有小,至于什么时候能够收回本金还得看具体的利益演示表,或者向业务员咨询。
如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”,那就不用太过担心。首先,投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费,投保人可以借此周转资金。如果60天内仍无法缴费,投保人还可以利用2年的“宽限期”,让保单处于失效状态,投保人可在具备交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。
此外,有些长期型寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息,且投保人事先又有此约定,保险公司会就会自动垫交应缴的续期保费。
C
在保障方面做变动,可减保也可转换保单
除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外,还有一种方法是“减保”。
上述寿险人士介绍,“原先保障20年的,投保人可以要求保险公司只保障10年,以此缩短保险期,降低投保人的保费压力,另外还享受原来保单上规定的各项保障。”上述人士还指出,“如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出,也完全可以通过降低保额的方式做到不退保。比如,投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万,对应年缴保费降低,。”
有的投保人希望减少保费支出,同时又不希望降低保险的保障功能,即“既想降低保费,又想保留原有保障力度”,这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划,也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险,转换为保障型保险。
所谓的保障型保险,就是钱交给保险公司之后就没有返还的那种。而与退保后再购买保险相比,“保单转换”的优势比较明显,即“新保单的投保年龄与原保单相同,保险公司一般不会进行二次核保,并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算”。 (综合新快报)
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步教你做好保单年检
第一步检查保单上的联系方式是否正确
一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒你完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。
第二步看看为自己服务的保险营销员是否在职
一旦业务员真的离职了,可以拨打保险公司热线电话,要求对方重新委派新的服务人员为自己服务。
第三步再次明确缴费方式和时间
年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。
第四步根据家庭变化检查保障内容是否周全
人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。
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