中国大妈都去换美元了这时候跟风划算么

　　人民币汇率持续走低，中国人民都生怕人民币在自己手里砸了，通宵排队到银行柜台去换美元。

　　不仅股市有段子，汇市的段子也多起来：“现在大家到处找人兑美元，连家里阿姨的额度都用上了。”

　　勇敢的“中国大妈”都去换汇了，你还不出手？不急，还是先搞清楚这几个问题再说吧。

　　问题一：要不要把人民币换成美元

　　假如你确实是有这个需求，要留个学、旅个游、买个美国大house，那当然，这会儿换美元，适逢其时。但是，你如果只是换了美元之后把它封存在地窖里面，当成传家宝，那就有欠商榷了。

　　我们以1月13日银行牌价算一笔简单的账：用人民币换100美元外汇，需要659.35元，再将这100美元兑换成人民币，到手的是656.71元，买卖间损失2.64元，约为0.4%，这是换汇成本。加上美元理财原本就与人民币理财存在的利差，那只有在美元对人民币升值幅度显著超过2.5%时，用人民币换美元购买美元理财才更为合适。

　　那么，什么情况下外币存款、外币现钞的配置会更有必要？一要看家庭资产情况，包括现金、股票、债券在内的可投资净资产能否达到数百万元以上，二要看是否存在出国旅游、购物、留学的刚需。如果二者都不具备，那么外币存款或现钞就没有配置需要了。

　　问题二：美元理财投资收益是否高于人民币理财

　　美元资产配置方面，目前居民有美元定存、美元理财、qdii产品三种投资渠道，但投资收益率都不高。一年期美元定存利率不到1%，美元理财在1.1%至2.2%之间，有一定管理费用，二者受5万美元的年购汇额度限制。qdii渠道收益最高，能到4%以上，但风险高、门槛高、操作麻烦。

　　单论收益率，美元理财优于美元存款，qdii产品优于美元理财，相互对比，目前国内银行的人民币理财产品收益率大致为4.3%。我们逐一分析，美元定存一定是最先被抛弃的，利率太低，配置理由实在不充分。

　　专家认为，如果选择美元理财产品，要事先考虑好两点：一是银行美元理财产品多数期限较长，购买前要确保家庭中长期流动性不受影响；二是能够承担汇率波动风险。

　　专家：不宜过度夸大个人购汇的影响

　　相关专家表示，我国居民加大境外投资将是长期趋势。近期部分投资者担忧，在人民币贬值预期下，我国可能出现居民集体购汇的情况，例如只要有2%的居民使用5万美元的购汇额度，就会造成1.3万亿美元的资本外流。对此，我们认为过于夸大了居民购汇的规模和影响。

　　我国居民目前的外汇投资渠道极为有限，美元理财、qdii等投资途径的预期风险收益加上汇兑收益并不显著高于国内人民币资产的预期风险收益。

　　因此目前来看，个人使用购汇额度的主要目的还是因为出国旅游等，出现集体购汇套利的可能性很低。但是，未来随着国内资产收益率的进一步下降，我国居民进行境外投资和全球资产配置将是大势所趋。

　　据《三湘都市报》