城会玩啊！突然扎堆跑香港买保险是图个啥！？

　　达人哥说：最近达人哥和大王身边突然冒出了不少朋友在研究去香港买保险了！真特么城会玩啊，玩腻了名牌包包玩腻了香港迪斯尼，这会开始去看香港保险了，难道还是以前那种外面的月亮比较圆的心态？

　　大王表示因为某个损友咒他，所以他是做过一定的研究哒！嗯，这真不是广告！！

　　大王身边一小伙伴最近没事就在大王耳朵边叨叨：

　　你作为家庭长工，哪天拉不动磨了咋办，妻儿老小都等着米下锅呢，你看孩子还小，妻子脱不开身，父母已老去，你说说没有个啥保障怎么办！现在你不要觉得不吉利，人谁还没个万一不是……

　　大王就是一口盐汽水喷死他！大王问他到底想干嘛，这货吞吞吐吐半天，说，最近很多人都扎堆去了香港买保险！自己也好奇，又不是很懂，想拉个人一起去了解下！

　　卧槽！敢情这货咒大王只是为了拉个人垫背啊，其实就算他不说，大王也早就了解过了赴港买保险的事了，谁叫大王自命理财行家呢，不树立权威，怎么在圈里混！

　　1 香港买保险到底靠谱不靠谱

　　去香港买保险，你不去买地下保单（地下保单，是指境外寿险公司或港澳寿险公司未经中国保监会批准而向内地居民销售的保单。这种行为违反了我国现行法律，逃避国家税收，具有服务走私性质，因此被称为地下保单），去英国保诚保险公司、香港友邦保险公司、香港安盛保险公司这几大保险公司去做当面签肯定是靠谱的。

　　另外买保险出了公司，最关键的就是保险经纪人了。香港的经纪人和内地的也不一样，在内地，由于保监会简政放权取消了保险营销人员资格考试，门槛就和房产中介一样低，所以保险经纪人简直作孽到一人做保险，全家都丢脸……而香港的保险业已经过了基本的粗放发展，保险销售代理人都比内地更专业、服务能力也更高，通过对他们的询问，可以得到很多专业的意见，而不仅仅是一群大妈对着你说，买这个保险可以省多少钱，买这个保险可以得到一桶油……

　　三地投诉案件数量对比

　　不过如果你找的是保险代理人的话，那最好是确认一下和你沟通的代理人有没有牌照，如有需要，他应该出具HKFI或者PIBA的牌照。香港只有通过香港保险考试的人士才有资格代理保险产品，他们也都在香港法律的监控范围之内，能够保障双方的利益。

　　如果不幸和保险公司产生了纠纷，也不需要去找关系啦、塞红包、哭天抢地维权，香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解持有人与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

　　2 城里人为啥突然扎堆跑香港买保险

　　去香港买保险，有三点是比较占便宜的：

　　第一是在香港投保人寿险，保单是没有免赔责任、免赔条款的。除此之外，香港投保，保险保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等原因而改变。各保险公司只对自杀理赔有一年的时间规定，除此之外都是无条件赔付保额。所以说香港保险理赔条件更宽松，保障的范围也更广，服务也更专业、规范一些。

　　第二是买香港保险其实也是做资产配置。城会玩啊，当你们还在想着用人民币兑换美元幻想保值的时候，人家已经悄悄跑香港买保险做合理美元资产配置了。

　　这是咋弄的呢？因为香港保险以分红储蓄型保险为主，且面向全球投资，理财经验也丰富，反观国内保险公司，无法全球配置资源，靠垄断市场活得有滋有味，同时，在严厉的监管体制下，保险资金被种种限制和挪用，无法自由参与到世界经济中，一旦中国经济持续下行，收益必然大打折扣，所以香港保险的分红比内地高得多，并且最近人民币一直贬值，大部分香港保险的产品是以美金或者港币计价的，而港币是联汇制度，所以你们懂了么，这种理财方式，真的好~高~大~上~啊！

　　第三是香港的保费还是偏低的，它保费的构成是由“风险保费+附加保费+储蓄保费”组成的。相较之下，内地险产品设计中，风险保费和附加费用比香港地区明显偏高，有些可能是香港保险产品的两三倍。

　　3 城里人啊，去香港买保险都买了啥？

　　香港保险齐全到啥程度呢，就是说从出身到进棺材方方面面都可以投保，咱一老百姓又不可能像莫文蔚那样投个美腿险是吧，所以大老远跑过去的，一般投的是人寿险、重大疾病险、高端医疗险。

　　大王觉得投保的基本准则是保额应为家庭年收入10倍，保费支出为家庭年收入的10%，重疾险建议保额最少达到50万以上，否则不如不上，儿童险建议偏向投资分红的险种，因为是为了上学、结婚等成年后的消费，保障低一些，而投资回报越多越好。

　　现在大王身边的朋友普遍还是选择了重大疾病险，毕竟买保险还是买保障嘛，内地普遍只包括约40种左右疾病，一些常见的疾病并不包括在内，而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付，所以这些条款让很多人买保险都觉得很坑，而香港的危疾保障包括了100多种疾病，各类能导致长期治疗的重大疾病基本包括，多达50-60种，涵盖了国内没有的原生癌、植物人等常见重疾，这相比国内35个病种就丰富得多了。而且保费却比内地低！

　　不过这里大王给大家提个醒啊，去香港投保的时候不要耍小聪明，隐瞒自己的疾病，比如患高血压和糖尿病，就不告知，等保单生效两年后患癌症什么的，香港保险业那么发达，调查能力也是杠杠的，他们如果通过联网记录发现你没有如实相告病情，那就说明你已经违反了最高最高诚信法则了，保险公司可以拒保的，不过，在投保之前，大部分保险公司还是要求你体检的，体检在内地就可以，需要到香港保险公司指定的医院去，一般是三甲医院。有些保险公司可以报销体检费用哒！

　　4 香港买保险，理赔难不难？

　　香港保险业讲究的是“严进宽出”，严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品，并不是说你投钱人家就给你保了，它只对满足一定条件的人销售，能否购买需详细咨询。

　　有了前面严格的审核，所以香港的理赔条件相对宽松，特别是在重大疾病的定义上。内地人在香港投保，要理赔不需要自个人再跑到香港一趟，只需邮寄所需档如认可医院的诊断书、医疗费用收据等正本给保险公司或你的顾问，然后就能等待美元或港币支票了，款项大概在2周收到。

　　在内地大家普遍都有社保，但是买了香港保险不会抵消社保，也不限制使用进口药品。香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病而住院，都可以理赔。

　　5 所有人都适合去香港投保么

　　大王说了那么一堆，感觉自个都像是卖保险的……作为一个客观中立不装逼的人，当然利弊都都提一下，上面说的好处是真的，但是下面说的弊端也是真的。

　　真不是所有人都适合去香港投保的。比如家庭收入中等偏下的人。

　　大王借用了人家的一张疾病险对比表：

　　如果按照20年的供款期，那么一人投保的话，至少一个月要付近2000元的保费，如果夫妻一起投的话，那么家庭一个月支出就将近4000元，这对普通家庭来说，消费并不算便宜。

　　当然一年几千元的也有，但是，你们不觉得千里迢迢到香港买一份几千元的保险，不觉得对不起路费么…况且一分价格一分货这道理你不会不懂吧……

　　所以对于收入不高、没买过保险的人，还是先用比较少的钱，在内地买几份基础的、消费型的保险，做个基础配置得了。等经济基础上来了，家底厚了，再考虑去香港买大额的保单。

　　另外就是普通老百姓想做利用香港保险做理财的，可是香港的储蓄型保险，佣金视很高的，羊毛出在羊身上，如果你自己会理财，没必要为了这份分红，专门去买香港保险。所以保险经纪人所重点推介的分红高、保额持续增长、过多少年翻几番之类的话术，你就假装听不见吧……毕竟这类主要还是为了有钱人做避税、合理转移财产等等。

　　好了，大体情况大王今天就和大家说到这了~不管你买不买，多少看完还是对自己有帮助的不是。今天全国都降温啦，大家保重身体，穿秋裤！

　　作者：大王。

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