互联网金融业：先要守住风险底线

　　对于不少互联网金融平台掌门人来说，猴年的春节过得并不轻松：年前，个别平台“庞氏骗局”被揭露引发监管层高度关注，全行业紧急开展自查；春节假期，平台掌门人的微信朋友圈中除了新春贺岁之外，大家讨论最多的是如何在平台跑路事件频出之际，迎接更为严格的合规监管；节后，新一轮战略布局方案又被一些平台掌门人提上了日程。

　　生存还是灭亡，成了中国互联网金融业当前不得不面对的问题。在经历了农历马年的马不停蹄、羊年的扬帆破浪之后，进入猴年，这一年轻业态能否切实服务实体经济并精准助力供给侧结构性改革方面做到“猴厉害”？在接受本报记者采访时，多位互联网金融平台CEO表示，实现上述目标的前提是守住风险底线，而要精准助力，就必须走差异化路线。

　　合规发展第一步：淘汰“伪金融”

　　互联网金融在中国到底有没有市场？在经历了一系列跑路事件后，一些人对这一金融创新业态产生了质疑。但另一些人士则认为，无论是助力实体经济，还是服务百姓消费，互联网金融都是传统金融业的得力帮手，眼下的发展困境或者也可被视为互联网金融成长、成熟路上无法绕开的“压力测试”，也是淘汰“伪金融平台”的必经之路。

　　一个值得注意的问题是，平台倒闭或跑路一直伴随着P2P网贷行业在中国的发展，也成了互联网金融业态健康发展的绊脚石。

　　根据网贷之家最新数据显示，截至2016年1月底，P2P网贷行业历史累计成交量接近1.5万亿元。另一组数据则显示，截至1月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3917家，其中问题平台达到1351家，问题平台家数超过行业总平台家数的三成。仅在1月，新上线平台数量为59家，新增问题平台就多达88家。

　　近年来，为了解决这一问题，淘汰掉影响行业发展、容易引发系统性金融风险的“伪金融平台”，相关监管部门也一直在行动。

　　去年7月，中国人民银行等十部门正式发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次将互联网金融相关业态的监管责任明确归口；同年12月，明确了12道“红线”的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式向社会公开征求意见。

　　今年1月，中央政法工作会议明确提出，政法机关要配合有关部门开展互联网金融领域专项整治，推动对民间融资借贷活动的规范和监管，提高对金融风险发现、预警能力。业界普遍认为，互联网金融全行业今年接受严格监管已成为大概率事件。

　　“2016年是互联网金融平台生死存亡的关键时刻，可以预计从今年开始互联网金融平台将发生大规模洗牌。作为行业中的一员，任何平台都不能抱侥幸心理期待躲避严监管，而且现在就要行动起来，在严格遵守监管要求的前提下，展开真正的金融创新和业务转型。”在接受本报记者采访时，中国东方资产管理公司旗下互联网金融平台东方汇董事长孙洋这样表示。在其看来，无论是监管环境、行业生存环境和大的经济环境，互联网金融平台生存形势严峻，创新转型迫在眉睫。

　　“从监管环境看，如果严格根据去年12月发布的‘红线’原则执行信息披露，估计95%以上的平台都不符合标准，正承受着巨大压力；从行业生存环境看，当前互联网金融行业面临的首要问题就是如何解决银行资金存管。目前能真正开展互联网金融资金存管业务的银行少之又少，双方实现真正对接，技术是一方面，最大的障碍还在于成本：保证金比例和交易费率对互联网金融平台而言都显得异常高昂，很多平台实质上难以承受。此外，银行对平台的背景也有非常严格的标准，而且后续的技术对接难度高、周期长、不确定因素较多。”孙洋表示。

　　另有业界人士表示，目前大多数平台是2014年底到2015年成立，相应的大批一年期等固定收益产品都在2015年底和今年上半年到期，考虑到产品成立当时为了获客，肆意抬高产品收益率，结合现在的不良率，很多平台是否能承受兑付值得忧虑。

　　91金融联合创始人吴文雄也认为，随着监管逐步细化落地，今年还将有更大面积的倒闭潮，因为法律法规的介入会对行业起到一定的威慑作用，对一些存在非法集资、私设资金池或图谋不轨的“伪互联网金融平台”进行严厉的法律制裁。吴文雄预计，互联网金融平台大面积倒闭潮将出现在今年6月左右，预计到今年年底，全国80%以上网贷平台会倒闭或转型。

　　P2P网贷平台开鑫贷总经理周治翰则表示，从更广泛的整体环境来看，目前经济形势整体呈现下行趋势，网贷平台的优质资产越来越难获取。随着竞争加剧和市场回归理性，用高收益带来的吸引力也在减弱。同时P2P网贷行业已经经历了几年的发展，越来越多的平台要面临如何进一步做大的挑战。在这过程中，如何进行有效的创新，不断提升核心竞争力，是每个平台所面临的共同困惑。

　　金融创新不能止步：保住“绩优股”

　　业界人士认为，在经历过洗牌整顿后，会有四类企业能经过历练而存活下来。第一类是大而全拥有资金端优势的互联网金融平台；第二类是拥有自己特色业务的平台；第三类是拥有特殊专属资源的平台；第四类是拥有强大股东背景的平台。

　　既要在合规发展中爬坡过坎儿，更要在扶持实体经济中再下一城。

　　吴文雄表示，在未来，互联网金融势必会深度发展，大量创新型互联网金融业务会诞生，类似于互联网证券、互联网私募、社交众筹等都将变成一种常态业务。而此时，互联网金融平台会呈现出一种“一站式”金融服务，金融消费者可以在一家平台上同时进行理财、保险、贷款等多项业务。

　　周治翰认为，属于互联网金融新的机会正在孕育，“近期中国经济提出了供给侧改革的发展理念，表明中国宏观经济政策的新思路，也指明了今后宏观经济政策的着力点。互联网金融可以有效地帮助中小微企业解决融资难、融资贵的问题，实现资金供给方和需求方的快速、高效对接，结合互联网金融的发展与我国经济现状，不难发现，互联网金融这个行业与供给侧改革的出发点、内在逻辑和推进发展都有着密不可分的直接关系。”周治翰表示。

　　据周治翰介绍，今年开鑫贷会提供分级定制化服务，进行客户专属服务，实现余额理财。同时发力移动金融，提供更便捷的支付渠道，实现微信直接投资等。

　　P2P网贷平台爱钱进CEO杨帆表示，今年，业务合规性进程和资产端创新是P2P机构能否实现“胜者为王”的关键。因此，爱钱进今年也会在这两方面重点进行发力。“首先是业务合规性进程，目前P2P行业监管敞口逐渐缩紧，P2P机构想要在监管和市场竞争中生存下来，第一步需要完成的就是经营合规化，实现在各级监管部门的备案。除了业务严格恪守不碰监管负面清单以外，银行存管、信息披露、投资者风险评估等工作也是P2P网贷平台实现合规经营的基础；其次，P2P机构需要进一步巩固资产端的开发能力。在这方面，爱钱进将重点布局全线上贷款和资产证券化两方面。”CEO杨帆称。

　　P2P网贷平台积木盒子创始人、CEO董骏表示，供给侧改革和利率周期的双重作用下，企业融资成本进入下降周期，科技金融平台运行的点对点借贷是社会投融资的一部分，其体现的综合利率下降是2016年的大概率事件。“值得注意的是，当前50万亿元的居民存款有较强的投资需求动力，提供全社会甚至全球范围内的标准化资产供给是积木盒子的努力方向。参照监管层此前对网络借贷提出的监管思路，积木盒子已完成了合规化建设，今年将把主要精力投入到智能信贷、智能投资顾问和标准化金融产品开发三大主要任务中来。”董骏表示。

　　互联网金融第三方科技服务公司共鸣科技CEO陆雨泉表示，共鸣科技在今年将帮助更多的优质资产和互联网金融企业对接，提高平台的资产质量。“同时，我们于去年四季度刚刚上线了坏账处理业务，目前已经为多个平台提高了坏账价值，鉴于当前经济形势，各互联网金融平台坏账不断增加，我们会在这项业务上继续发力，争取为更多互联网金融平台提供坏账资产处理业务。”另据陆雨泉介绍，消费金融也是该平台今年的一大关注点，未来随着大数据的积累，消费金融服务有望实现智能化。

　　消费金融服务平台分期乐创始人兼CEO肖文杰表示，今年将继续发力该平台在大学生消费分期市场的优势。“我们关注在校大学生的金融消费环境，自2013年分期乐首创了大学生互联网金融分期的商业模式以来，目前我们已经占据了60%以上的校园分期市场。截止到2015年年底，分期乐已经拥有500万大学生用户，年销售额突破100亿元。(来源：新华网)

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