资深“月光族”工作3年零储蓄 如何理财能买房

　　今年26岁的单身女孩小薏在深圳已经工作了3年多，但是仍然处在“月光”的境地，最近她下定决心开始存钱了。

　　小薏的薪水其实不算低，一个人租房过日子没什么困难，为何每个月末只能存下顶多1000元钱，她自己也讲不清楚，“日子像本糊涂账”。

　　在过年期间的同学会上，小薏得知，有位曾经很要好的小伙伴已经买了房，首付款由父母资助，然后自己还贷。“她告诉我，开始还贷款后，虽然压力大了，但是生活变得更加有目标有追求，不再像以前那样爱乱花钱了。”

　　小薏把这个消息告诉了爸妈。“爸妈都认为这个想法听起来不错，反正每个月都要付两千多块房租，不如再加一点供房贷。”小薏爸妈表示可以拿出50万元作首付款。

　　但是她越想越觉得不对劲。首先，深圳房价太高，小薏只能承担50平方米以下的房型，她不知道这么小的房子是不是值得投资。

　　其次，小薏担心自己的生活质量会大幅度下降。“我们公司公积金缴得很少，主要还得靠商业贷款，按每平方米4万元算，如果买套30多平米的单身公寓，把爸妈的50万元都用上，我每月还要承担大约4000多元月供，也就是说，还贷要花掉我月收入将近一半。”

　　还有，小薏做的是销售相关的工作，工资与业绩相关，并不是那么稳定。“要是工作上、生活上遇到什么变故，岂不是分分钟要青黄不接了?”

　　小薏正在制订自己的储蓄计划，她很想听听专家的建议。

　　“我觉得单靠习惯的养成好像不太行，毕竟我过去的消费习惯已经延续了很久，意志要是不够坚定，很容易就会打回原形，我妈说我是‘积重难返’的月光族，必须来点强制性措施，也许她说得对。”小薏说。但是她又害怕过重的负担：“有没有比买房更温和一点的好办法?”

　　本刊金融工作室、上海市金融理财师张安立给出了以下的建议：

　　小薏的情况在年轻人中很普遍，要解决她的烦恼，我们先来算笔账，看看小薏的购房计划可行性如何。

　　以单价4万元、房屋面积35平方米、商业贷款(2016年1月1日基准利率)、按揭30年计算，小薏的房款总额是140万元、贷款总额98万元、每月的还款金额为5201.12元，如果将父母给的50万元首付款全部用上，那么月还款额为4776.54元。

　　与当前房租相比，购房后，每月在住房方面的花费会增加2000-2700元，如果小薏保持当前的消费水平，那将面临入不敷出的状况，因此势必需要减少开支。

　　这看起来是一个能够强制储蓄的好方法，但有几个问题。一是小薏愿不愿意这样“压抑”的生活，一旦背上房贷，可就不好脱身了，对一个过惯了潇洒生活的姑娘来说，束手束脚的日子可能会很难耐。二是小薏当前有能力购买的住房只有30多平方米，深圳又是限购城市，这套住房是否真的能让她中意，以后再购房时会不会受到影响都是问题。

　　多管齐下巧存钱

　　其实，小薏的出发点是为了存钱，能借助有一定强制性的措施帮助自己储蓄，而为了达到这一目的，并非只能选择“背债”一条路。

　　基金定投就是一种方法，害怕风险的话，可以选择风险性较低的基金产品。将每月的扣款日设置为工资发放日后3天，一是保证即便收入延时到账也能扣款成功，二来可以确保自己在还没花钱的时候，这笔钱就已经被转入基金账户了。

　　目前小薏的月结余只有1000元，那不妨设置定投金额为1500元，以缩减一定的娱乐、购物类开支，过半年时间适应后，可将定投金额提高。当然，如果小薏的收入有不断增长，定投的金额也应该相应增长，目的是为了少一些灵活开支，避免自己不经意间花冤枉钱。

　　配合储蓄计划，小薏还应该舍弃信用卡，尽可能地以现金消费、或是储蓄卡消费为主。“有多少钱，就过多少钱的日子”，当钱包里现金所剩无几，银行借记卡内余额越来越少时，相信也是无钱可用了。

　　另外，相信小薏的购物习惯会让她有很多“冲动消费”后的商品，如何处置这些商品也有学问。利用二手网站转卖是个比较好的出路，可以有机会回收一定的支出，同时在一次次转卖过程中，也能改掉自己的坏习惯。

　　稳健投资让“首付款”增值

　　在年度收支方面，看得出小薏很喜欢旅行。建议尽量提前规划旅游计划，以淘到特价机票、优惠住宿。如果能从年终奖中省出一些经费，平时的日子也会更加宽裕些。

　　最后，父母原本计划给予小薏的购房首付款50万元应该被好好理财。即便现在小薏不买房，将来购房时，也需要靠这笔钱来支撑首付，而稳健的收益回报，能令这笔首付款更厚实些，如果运气好，或许还能买到面积更大的房子。

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