为什么说基金定投是一种适合学生和懒人的绝佳理财

　　所谓的基金定投适合学生和懒人，是因为基金定投的“平均成本法”特点。简单说就是不论高低点，固定每个月的某一天买入，一年平均下来比一次性买入的赢面要大。这个赢面大是指如果亏，比一次过的买入卖出亏得少，同样的，如果市场好，用这个方法也会相应的可能比一次过的买入卖出赚的少。

　　这里有一点需要提醒各位，刚刚的例子是理想状态下的表述，现实是，现今的情况并不可能一年或者几年就能赚钱，能不能跑赢通胀都是很大的问题。对于毫无经验的投资者来说，目前要理财面临如下难点：

　　1.看懂当前经济形式是不可能的，好多从事这个行业的人都看不懂呢。除了专业的原因，中国的金融市场现在处于“群魔乱舞”的阶段，仔细分析的话原因太多了不细举了。但是这是一个过程，不乱怎么规范呢是吧？同样的，在此乱世下，有机会得到异常高的收益（风险永远和收益成正比，这是客观不容忽视的。），如果是香港那种成熟的金融市场下，理财收益的值是可预期的，一般在5％~15％左右（理财产品多样，保险到定投都算在内）。就算超出也不会太多。

　　2.国内的理财产品大部分收费坑爹（买入卖出都有手续费），专业的操作人员太少，不专业也就算了还流动性大，常常就是客户买完单就不管了，特别是那些没有购买其他理财产品能力的散户，是最容易被忽视的一批。

　　其他的点暂时不用多说了，这两点是投资者自己最能明显察觉到的。

　　那么普通投资者该如何选择一个合适的产品，可以从以下几点考虑：

　　1.选定投产品，就得选择靠谱的团队，是的，团队。看看卖你产品的公司是否有专人团队来帮客户打理账户，看看过往三到五年他们能给他们的客户做到多少，看最高的和最低的（当然也许人家不一定就愿意给你看，可能就给你个平均收益），过往五年的平均收益如果超过20％基本是骗人的，能有这么高收益的产品门槛一般比较高，资金少的散户接触不到的。但是能做到8~15就算是比较靠谱的，因为告诉你的值肯定略有夸大，据我所知真实情况大概在5~8左右（并不仅仅是人家不专业，而是有大环境和产品结构不够完善的限制）。

　　2·区分开销售人员和专业人员。国内好多理财经理是销售人员，能比你懂的大概也就是把产品结构说说清楚，购买时问他们理财产品购买后，谁来管理（有团队最好，如果需要客户自己打理就算了吧），费用如何收取（买入卖出的手续费，基金的管理费等），自己能否设定每月转换次数限制，有没有月结单或者季度报告主动发给客户等等。

　　3.以上两点可以作为购买时的参考，但也只是帮助购买者多几个考虑的点而已，理财产品时间长收益一般偏低的购买门槛低，时间短收益一般偏低的购买门槛高，时间短收益高的是骗人的（关系户不算在内）。

　　基金定投只是一个入门，也只是一个打理自己的钱的方法之一，不要抱着理财能发大财的心态来做，当做了解金融的一个工具来看待比较合适。只有足够多的购买反馈才能更快的促使产品的进步。也只有足够多的购买行为才能让客户具有更多的挑选能力（起码知道选哪个团队。）

　　我一直强调团队，须知理财产品与其他物质产品从“产品”这一角色并无不同，都会有生产方，销售方和售后方。而理财产品能不能对客户有帮助，生产方和售后方是否有实力是非常值得考虑的点。哪怕管理费高一些，也要选择专业团队来做。当然如果就是打算自己练手的话那就自己操作，但也要多问专业人士意见，因为外行看也就是个数字变化，而内行看的是本质。

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