征信创新促小微企业信贷发展

　　近年来，为促进小微企业贷款业务的发展，国家采取了了一系列措施，取得的效果也颇为不错。但是我们也看到，即便如此，由于现有征信体系本身的限制，还有相当一部分小微企业由于种种原因，无法从银行获得贷款，小微企业信贷发展仍待征信创新。

　　小微企业征信仍待发展

　　根据中国银监会的数据，2015年四季度末，商业银行正常贷款余额74.9万亿元，不良贷款余额1.27万亿元，不良贷款率1.67％。

　　而小微企业同期有23.46万亿元的银行贷款，同比增长13.3%。在银行业金融机构用于小微企业的贷款中，商业银行合计有17.67万亿元。其中国有商业银行合计有6.01万亿元，股份制商业银行3.82万亿元，城市商业银行有3.72万亿元，农村商业银行有3.92万亿元，剩下的是外资银行。

　　从以上数据可以看出，国家对小微企业贷款进行支持的政策，在切实有效地进行之中。

　　在已经施行各个政策的带领下，我国坚持正面激励的监管制度，创新的监管政策，大力推动了银行业面向小微企业贷款的快速发展，提高了小微企业贷款的数量和成功率，也逐渐改善了小微企业融资难，融资风险大，融资利率过高等问题。

　　但是一个不容忽视的问题是，我国目前针对小微企业的贷款门槛还是比较高的。因此很大一部分小微企业，无法满足银行对小微企业贷款设置的申请条件。

　　神通征信创新小微企业征信

　　为推进小微企业征信业务的发展，神通征信分别对资金的供需两端，进行了深入调研。

　　调研发现，在以往的信贷体系中，规模化、标准的产品和服务，已经不足以应对快速多变的市场需求。现代征信业务应该更强调个性化、细分的应用。

　　因此在传统的征信模式基础上，神通征信创新地开发了多维数据交叉比对验证的风控系统，对客户进行风险评价。

　　同时，该系统还通过对客户的需求进行分类分析，划分客户的风险级别、信用程度，根据小微企业不同的业务专长、区域位置、风险侧重点和收益诉求等情况，进行细分与挖掘，为客户匹配合适的融资企业。

　　最后该系统还能进一步引导客户成为信誉良好的贷款人，最终降低贷款不良率。

　　通过这种有效的方式，连接资金供需两端，让不同行业的小微企业都享受到方便快捷、利率更低的信贷服务，促进普惠金融的发展。

　　这种方式具体来说就是神通征信设计的回归法、挖掘法、导向法三法共证系统。

　　此系统利用多个大数据分析模型，进行数据交叉检验：根据客户的交易记录，历史数据，政府部门的留存数据以及对小微企业主的心理、行为的测评分析，并利用导向平台指导小微企业主完善对企业的管理，对自身信用价值的管理与发展，并对征信结果实施持续性、动态化跟踪管理，从而获得高精准率且客观的评估结果。（闫坤 俞杨恺）