首付贷遭摸底排查 房贷去杠杆来临

　　近日来，一线城市楼市急剧上涨，市面上相应出现了各种类型的“首付贷”产品，可为购房者提供数十万元、无抵押、资金自由支配的信用贷款。对此，监管机构提出要对此类产品进行摸底排查。

　　3月8日，有消息称，深圳市金融办发函要求对深圳地区的P2P、小贷公司，涉及众筹买房、“首付贷”或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查，并梳理相关企业的名单、数量、产品模式等。

　　此外，据彭博新闻报道，监管部门将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查，如果首付资金来自高杠杆融资类贷款，则不应发放贷款。

　　据悉，北京市金融工作局也在摸底涉嫌高杠杆房贷情况，目前通过监测预警平台查控风险。受监管风暴影响，部分类似首付贷产品已经停止。

　　监管部门之所以要进行摸底排查，是因为“首付贷”类产品具有较高的风险。

　　风控专家、石榴壳董事长李家安认为，目前，市面上的“首付贷”其实有很多种形式，风险最大的当属众筹买房的贷款。很显然，众筹买房就是投资行为，其还款来源不明，如投资的房产未升值或无法月供，就容易产生逾期或坏账;其次，“加杠杆”的购房贷款也是高危产品，这种借款方寄希望通过完成首付，向银行套取更多的贷款，然后再通过转手卖房实现投资收益。还款来源也是房产的增值部分，如果借款方没有稳定的收入，无法偿还本金和利息及月供，就容易产生“次级贷款”，有一定风险。“加杠杆”就类似于股票的杠杆，风险很大。

　　第三类首付贷比较特殊也常见，就是改善型购房首付贷。此类首付贷的融资方原本都是”有房一族“，为了改善生活品质，购买面积更大或地段更优的房产。此类首付贷严格来说属于信用贷业务，平台方只是为其垫付一定比例的首付款，其还款来源为其上一套房产的套现，其中并无杠杆。以石榴壳的流程来看，不管是上一套的房产交易监管资金还是银行的贷款及卖方的资金回款账户均由平台专业人员代为保管，融资方无法动用资金，偿还目标在整个交易闭环内可轻易实现，风险很小，也不会推高房价。

　　同时，也有行业人士表示，监管层不应该对首付贷进行一刀切，大多数平台在做首付贷时的审查非常严格，而且主要是为刚需服务，整体市场整体规模并不大。

　　搜易贷相关工作人员表示，就他们平台来看，“首付贷”类产品风险并不大，搜易贷到目前为止还没有出现坏账，出现过几次逾期，但是大部分都是由于忘记还款日期造成的。“首付贷”产品主要是针对有刚需的人群，而且平台对这类人群会有很严格的系统进行审核，都是要具有还款能力的人才能通过审核拿到贷款。

　　此外，有市场人士认为，“首付贷”容易滋生道德风险，如房产中介从业者出于业绩考虑，协助申请人进行资质包装等。

　　由于房价高涨，房贷等产品的市场需求变大，在控制风险的前提下为用户提供好的房贷产品应该被支持鼓励。但是，也应该谨慎那些利用“首付贷”等产品来进行金融杠杆炒房。监管部门的进行合理的信贷收紧，有利于行业健康发展。

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