中国保监会副主席黄洪【做客中央台】回应“大病保

　　中国保险监督管理委员会副主席黄洪（右）做客中央台

　　什么是税优健康险？大病保险何时能实现异地结算？去香港买保险是不是一定合算？中央人民广播电台两会特别节目《做客中央台》邀请中国保险监督管理委员会副主席黄洪做客中央台，与您分享保险让生活更美好的秘密。

　　中国保险监督管理委员会副主席黄洪做客中央台

　　黄洪，男，1960年9月出生，江西新余人，1981年7月参加工作，西南财经大学经济学博士，高级经济师。

　　1995.02—1998.12 中国人民银行抚州地区分行行长、党委书记兼国家外汇管理局抚州地区分局局长

　　1998.12—1999.04 中国人民银行南昌中心支行副行长、党委委员

　　1999.04—2001.01 中国人民银行南昌中心支行副行长、党委副书记

　　2001.01—2002.08 中国保险监督管理委员会南昌特派员办事处副主任、党委副书记

　　2002.08—2004.02 中国保险监督管理委员会南昌特派员办事处主任、党委书记

　　2004.02—2004.05 中国保险监督管理委员会江西监管局局长、党委书记

　　2004.05—2005.11 中国保险监督管理委员会广东监管局副局长、党委副书记

　　2005.11—2012.09 中国保险监督管理委员会广东监管局局长、党委书记

　　2012.09—2013.11 中国保险监督管理委员会主席助理、党委委员

　　2013.11— 中国保险监督管理委员会副主席、党委委员

　　“买鞋一定要买自己合适的鞋”

　　黄洪：到香港买保险需注意四个因素

　　大陆人为何热衷到香港买保险

随着内地与香港经济交流不断的扩大，内地居民赴香港旅游也越来越多，也就接触到了香港保险业以及香港保险业的一些保险产品。有不少人在香港购买了保险产品。黄洪表示，内地的保险产品通过这几年的改革，寿险产品的价格下降了20%以上。但是总体而言，保险产品价格还是要高一些。主要原因有二：

　　第一，保险在咱们国家的发展历史还比较短，保险是对风险的一种定价，需要长期积累的数据来计算出它的风险概率，由于我们国家保险发展历史短，我们的积累的数据，我们精算定价所依据的风险概率客观地讲，没有那么精确。

　　第二，我们的经营管理，总体还是粗放，存在着跑冒滴漏的问题，也就是管理成本比香港要高。但是我们这些年一个是通过费率改革，来把价格降下来。

　　我相信在不久的将来，随着这两方面的力度的逐步到位，我们的价格会逐步的与香港，与国外的价格逐步接近。我们的保险产品更加会有竞争力。

　　黄洪建议，不是所有的保险产品都适合用。买鞋一定要买自己合适的鞋。保险产品的保险责任有多种多样的保险责任，关键是要买自己适合自己的保险产品。香港的保险产品，同样的不是每一款产品都适合于我们每一个人。

　　在买的过程中，要仔细阅读产品的条款、合同，一定要把保障的责任，保障的范围，费用，以及未来利益，一定要搞清楚。否则如果买了一款产品，自己不需要的或者用起来麻烦的也不行。到香港买保险，黄洪认为要注意几个因素：

　　自2016年2月4日起，通过银联刷卡购买香港保险的，每次刷卡上限为5000美元。 视觉中国 资料

　　第一，到香港买保险，要考虑到汇率变动的风险。保险现在买，不是现在要用，未来要去用它。所以这个过程，有的是涉及到20年、30年甚至更长的时间，未来的汇率的变动走势是什么样的走势，它有可能升值，有可能贬值，如果贬值就划不来了。

　　第二，法律因素，当双方之间有不同的争议的时候，很可能最终要诉诸法律。一、香港打官司的费用很贵。二，香港的法律跟内地的法律是不同的法律体系。

　　第三，要考虑买哪一家保险公司的保险产品比较合适。保险公司也是企业，既然是企业就生有命。买保险产品，要考虑到，在什么样的公司买比较合适。

　　“对一个演员的鼻子做出精准定价”

　　黄洪：互联网正在推动保险行业改变

　　黄洪表示，保险也是一个传统行业。互联网正在改变和推动这个行业的改变。这一点毫无疑义。

　　当前主要的合作或者是设立互联网保险公司，主要是把互联网作为一个销售渠道，或者一个销售平台，当然，这已经对行业的发展带来了积极的作用。比如说我们2015年以人身保险来看，互联网的保费收入达到了1466亿元，比2014年增长了3.2倍。

　　未来，互联网对保险行业的改变，绝不仅仅是作为一个工具，作为一个平台，作为一个销售渠道。而是需要互联网与寿险业深度的融合。互联网+寿险，比如说现在的保险产品，我们定价的基础是什么？是以往保险事故在整个风险事故里面的发生概率，是过往的风险概率，有可能比真正实际的风险概率有偏差。

　　而互联网的最大的优势是快速的获客，能够在一个比较短的时间内积累海量的数据，未来互联网与寿险结合以后，我们对所有的风险能够做出精准的定价。

　　第三，能够做出个性化的定价。比如说我们通常讲，演员的鼻子、眼睛、嘴巴、脸蛋他都可以，某种意义上都可以保险。从保险的最初的理论来讲，没有不可保的风险，就是风险都可以保，但是为什么现在我们很多风险，不敢借保。因为你没办法对一个演员的鼻子做出精准定价。未来互联网的作用就是在这。

　　“其实根本就不是一回事”

　　黄洪：互助计划不等于互助保险

　　相互保险在国外已经有非常成熟的市场，占比比较高的像日本的这个保险市场能够大概达到四分之三的份额。很多互助计划宣称自己是非常成熟的保险品种，但是也有专家说，其实根本就不是一回事。它到底是不是一回事？

　　黄洪表示，当前在市场上，尤其是在互联网市场上，人们热议的一些互联网公司借助互联网平台来做的以疾病、意外为主要标的对象的一种互助计划。有一些甚至打出互助保险的旗号。

　　第一，互助保险是一个专有名词。使用这样一个专有名词，是必须要经过国家相应的监管部门的批准，也就是保险的监管是由中国保险监管委员会通过保险监督管理委员会来进行监管的。当然，它是依据国务院的授权，如果甚至运用互联网保险这个概念，实际上是违法的。

　　第二，现在这种互助计划，它本身不是一个保险形式，而只是简单的收集小额的捐助费用，主要体现社会公益性质。

　　而我们讲的相互保险，真是要通过计算进行风险定价和费率立定。遵循的是保险经营的等价有偿的原则，互助计划不等于互助保险。

　　“营销员需录音录像，防止误导”

　　黄洪：保监会加大购买保险产品过程的监督

　　寿险业中很长一段时间都存在这个问题：客户更多地看一个产品的投资回报率，经常拿它跟一些金融产品简单做一些对比，忽视了产品自身保障功能，实际上也导致了误导消费的情况。怎样引导消费者理性看待保险产品？

　　黄洪：一些保险公司在组织、销售这一类产品的过程中，过分强调了投资功能，特别是对于销售人员缺乏管理，致使一些销售人员把一些保险产品的衍生的利益，当成是未来实际应该兑现的利益来误导消费者。

　　对此，保监会对这种行为其态度是十分明确的，这是一种严重的保险违法违规行为。监管部门始终将这种违法违规行为列入严厉打击对象。零容忍，发现一起，坚决打击一起。

　　第二，加大对保险产品购买过程的监管。许多省市实行了银行保险购买过程的录音录像。营销员在销售保险过程中也要求录音录像，来防止销售人员的误导。

　　“部分大病保险实际报销比例超50%”

　　黄洪：重疾险刚刚起步，大病保险发展非常好

　　大病保险的确是目前很多朋友投保的一种目标险种，但也有不少人士遇到了理赔方面的难题，比如说跨地域就诊之后，报销困难，又比如说得了大病，原本以为自己可以得到赔偿，但是最后却发现自己所患的疾病种类不在理赔的病种之列。大病保险目前发展的状况如何？还存在哪些问题？

　　黄洪介绍，大病保险主要有两类形式，一类是商业保险公司开办的商业大病保险，一种是政府从基本医保基金拿出一小部分钱，为全体参保人购买，向商业保险公司购买的一个大病保险。这两种大病保险，其本质是不同的，第一种是商业保险公司自行开发病销售的大病保险，简称重疾险，到保险公司理赔的时候发现保险公司不能赔，这里面可能的原因是他生的这种病并不是当初他投保的时候合同载明的重大疾病。

　　政府购买的大病保险其中的一种没有规定大病，实质上是一个大额医疗费用的保险。

　　重疾险刚刚起步，现在投保的人群数量还不多，但是政府实施的城乡居民大病保险在我们国家发展得非常好，截至到2015年底，共有16家保险公司在全国31个省市、自治区开办了城乡居民大病保险业务，覆盖人口9.2亿人。通过大病保险，全国大病医疗费用实际报销水平普遍提高了10到15个百分点，部分案例中大病保险的实际报销比例超过了50%，全国最高的大病保险赔案实际赔付到了111.6万元。大病保险制度的实施，为城乡居民缓解灾难性的医疗费用制度导致的因大病致贫，因大病返贫的问题。

　　“大病保险异地就医结算跟着基本医疗来”

　　黄洪：大病保险异地就医结算难在实现异地结算联网

　　黄洪说，现在大病保险异地就医结算，比较困难。因为政府实施的大病保险是基本医疗保险的一个延伸，是基本医疗保险之上的一个附加。由于基本医保还没有实行全国异地结算联网，所以商业保险公司承办的政府的大病医疗保险也就没办法实现异地就医结算。

　　政府的大病保险报销程序是先要基本医保报销，后才进入到商业保险公司承办的政府大病保险，基本医保什么时候实现了全国异地结算，大的政府实施的大病保险也能够实现异地就医结算。中央高度重视大病保险异地就医结算的问题，当前相关部委正在进行研究，相信过不了多长时间，这个问题就能够得到圆满的解决。

　　“经济发展与政策改革共同推动”

　　黄洪：商业寿险投保热情高涨

　　今年年初保费实现了开门红，其中一月份的寿险业务原保险保费收入就是达到了4954.45亿元，同比增长了70.61%，这是一个非常大的涨幅，较去年同期提升了54个百分点，可以说保费增长当中非常亮丽的一道风景线，而这种寿险保费的增长从2014年的下半年开始就已经非常凸显了。对于现在这种对于商业寿险的投保的热情应当怎么看？

　　黄洪：人身保险今年以来大幅度增长，主要因素第一是发展的带动，我们国家经济发展已经进入中等收入国家的行列，我们国家去年的人均GDP已经到了8000美金，到了8000美金，国家保险已经到了快速发展的这个阶段。

　　第二，政策撬动，国家出台了一项用税收优惠这个杠杠来撬动健康保险这个巨大的市场，今后还将推出税收地延性的养老保险，为人身保险发展快速发展增加了动能。

　　第三，改革推动，中国保监会从2013年启动了人身保险定价机制的改革，也就是保险汇率和价格的改革。现在的保险产品普遍降价了20%以上，更加具有竞争力和吸引力，激活了市场的需求。

　　“税收杠杠来撬动保险市场”

　　黄洪：税优健康保险政府老百姓保险业均受益

　　最近朋友圈里很多人都在分享关于税优健康险的内容，因为2月26号，也就是不到一个月之前，三家首批获得经营税优健康险资格的保险企业名单公布了，推出这种保险的政策考虑是怎么样的？

　　黄洪介绍，税优健康保险于今年1月1日起正式在全国各省市区开展试点，并于3月4日正式签单，目前有12家保险公司具备开展税优健康险的经营资格。

　　从政府的角度讲，实行这项政策，采取税收杠杠来撬动保险市场，税优健康保险主要是指符合纳税人群给予一定的免税金额，也就是说，政策明确符合条件纳税人群，每人每年一次可以购买2400元或每人每月200元，可以记录免税额。

　　从政府来看，鼓励超过5000万纳税群体自己解决医疗保障水平的提升问题，保障水平可以提高。政府虽然通过税优可能少收了几十亿的税款，但是可以将更多的财政资金用在提高第一收入和困难群众的医疗保障水平上。

　　从老百姓的角度来看，健康是幸福的起点，通过税优这一政策杠杠，鼓励纳税人群为自身健康保障投资，提升自身健康保障水平，减少后顾之忧。

　　从保险业来看，通过税优鼓励商业保险发展，从而发挥商业保险医疗保障体系中的重要支柱作用，构建多层次的医疗保障体系，帮助国家和社会共同应对人口老龄化的挑战。

　　可根据需求换保险公司

　　黄洪：盘点税优健康险与传统险六大不同

　　税优健康险和传统的健康险具体都有哪些区别？黄洪对此进行介绍。

　　税优健康保险主要是基于“与国家基本医疗保障体系有效衔接”和“让最广大的人民群体受益”这两个基本点出发，与传统的商业健康保险相比，有六个方面的鲜明的特点。

　　第一，在产品的设计上，把医疗费用、报销和各人的账户积累，结合起来。

　　第二，一般商业健康保险不允许带病投保，这一次税优型的健康保险，不但允许带病投保，还要保证续保。

　　第三，要求保险公司经营税优健康保险与赔款的比支出不得低于80%，同时对经营的公司要求对税优型的商业健康保险要实行独立核算，一般商业保险没有这个要求。

　　第四，万能险账户里面个人积累的那一部分钱仍然是个人的钱，今后可以用到退休后的医疗费用、购买商业健康保险，或者是可以用来购买商业的护理保险。

　　第五，保费体系底下会有很多的激励，可以提高保障额。

　　第六，一般的商业健康保险固定在一家公司，这一次商业健康保险，允许在觉得这家公司服务达到不到期望值时，可以把账户转到认为好的保险公司去。

　　中国保险监督管理委员会副主席黄洪还登陆中国之声新浪微博官方帐号发布微博。希望听众朋友们更多的了解保险、关注保险、支持保险。还在等什么？ 赶紧去点赞、留言吧！

　　

中国之声微博截图

　　监制：刘钦、刘黎黎

　　责任编辑：刘祎辰、柴华

　　主持人：尹琪

　　公众号编辑：周文超