分享|孙海涛 51信用卡创始人兼CEO
大家好!我是51信用卡的孙海涛。下午北京的创业温度很高,我们51来自杭州,杭州在创业上面是温度仅次于北京的。我前面两三年大部分时间在办公室里做产品经理,把51App怎么做强一点,现在我想要和大家分享一下51信用卡App如何从最早工具公司转型。
迷茫中踩过的大坑
我在杭州创业有12年,最早创办易都市,2008年弄房图网,2010年做一个用信用卡付房租,这些公司都是活着,第一个公司在新三板把第二个公司收购了。51信用卡2012年以前转型多次,当时创办这间公司账上只有40块钱。
在这时,我对信用卡使用非常有心得,我自己办了4张信用卡,想着怎样用智能的方法,在手机上把用户帐单自动导到App上,提醒你明天或下个月还多少钱。
去年我们推出的是51信用卡上金融创新服务“51人品宝”。围绕信用卡公司四年从四个业务转型升级到现在,最早App是工具公司没想怎么赚钱,这件事情很有价值埋头苦干作为工具。
过了一年以后,我们发现每天用户来几万用户,每天导入几百万帐单交易记录,非常多数据提交上来,这时我们很迷盲在摸索,帮用户管很多数据,融了很多钱,好在那个时候数据很便宜。
在迷茫中,踩了好几个坑:
·我们想拿这个数据能不能做智能分析,譬如消费爱好和住酒店、购物能不能推荐一些个性化的购物针对这个用户。
·想过利用信用卡用卡数据,用哪张卡,帮你分析,哪张信用卡优惠更加好,做信用卡优惠耗半年时间。
·后来把用户每个月消费,还有淘宝消费全部做智能分析和整理,以为这样把世界上记帐公司干掉。
长期来看,这些是巨大的坑。有一些大公司想干这个事情,好在我们进这摊业务时,折腾来折腾去一直没有成果,我们拿几千万融资采购更多用户,让用户帐单数据拿到我们App里作为管理是我们最基础的价值。
一直到前年,我们开始尝试进入金融业务,当时选择一家传统大的P2P宜信公司。需要用户根据信用卡帐单数据授权,去提交数据判断他的额度有多少,我的合作伙伴宜信根据它的这些数据判断风险的政策,给他授信现金额度,年化利息比信用卡贵一点。
这个业务对我们转变是非常及时的,数据里告诉我们的结论,这个方向是最对的。每个月有一半的帐单,有银行利息分析手续费的记录。去年我们自己构建非常大互联网金融团队,我们自己成功打通用户闭环,用户在我的App里根据数据根据授信进行计算给他一个额度。每个月很多用户在我的App借款充值,形成我们自己的闭环。这里是我们做工具的时代,到现在远远超过五千万。
做数据最需要关注什么
做数据最主要关注一个——价值。
一天有一百万份信用卡帐单用户导入进来进行管理,产生一千万笔消费记录,同时在我们App帮用户查信用管理情况,比如央行信用报告,这是新的服务刚开始。
我们业务有一个特点,70%用户是两三张信用卡,三张以上信用卡是我们主要用户,这是我们用户的独特属性。我们自己创新金融业务时,本质是什么?当用户用这个App管理他信用卡时,我们计算这些卡里支付利息。这些用户对利息不敏感,更多需要多张卡额度高一点,或者能不能更简洁的借到钱。我们App有人品贷的产品,2-3万现金借款,相当于虚拟信用卡,插入到App管理首页,每天很多人借这笔钱。
我们信用卡帐单用户里借款一个月产生利息33个亿,这个利息付给银行的,这是我们的信贷业务。M1小于1%,超过30天处于预期的金额在一个点以内。包括今天宜人贷披露的数据1.3%跟我们数据很相似。
用户可以信用卡还款,随时在这里拿到授信现金,这是虚拟信用卡业务。这个金融业务增长一年时间,整个去年一年我们业务增长有十几倍,市值涨快十倍。金融业务特点是什么?未必达到亿级,千万级的活跃用户,我们活跃用户也许一千多万,但整个帐户Up值很高,当一个客户借三千块钱,相当于背后有两三千个毛利空间,有这样收入规模。
这里投资借贷是非常惊人的小额分散,人均投资一万多,人均放款从两三万涨到三万五,我们对风险识别越来越强。在51信用卡里,除了掌握信用卡数据、电商数据、第三方微博及财力数据的判断,整个51人民币坏账率波动在1.5以内。
基于信用卡帐单数据做风控,主要原因由于我们客户群体恰巧是银行里,被多家银行他发现一张信用卡,检查你的各种信用等级你的风险水平。当一个用户被多家银行通过以后获得信用卡。这样的用户用我的软件管理他的信用卡目的为了规避预期,这本质上是非常优质的客群,在整个互联网客户优质最高的。
回过头看51信用卡从工具到经营数据管理,再到金融业务,在最终实现完全依赖于自己的闭环,把用户的真性判断是自己,风险控制自己做的,“人民宝”的方法七个点年化收益率水平帮用户提供理财服务,这个业务成为我们App里今天在中国规模最大最后渴望信贷服务的客群。他的特点一个用户的Up值极高,这是我们转型互联网公司产生的巨大的价值。今天就分享这么多,谢谢大家!
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