住房公积金不够用 想买房怎么办?

　　楼市一回暖，住房公积金的热度就持续飙升，热度太高，公积金池子里的钱也会出现短缺！。

　　住房公积金“吃紧”

　　从全国范围来看，个贷率超过85%（警戒红线）的省级行政区域有10个，分别是北京、天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、重庆和贵州。其中，天津个贷率为101.46%，成为唯一超过100%的省级区域。

　　在楼市“去库存”的大背景下，从去年至今，各地陆续出台了住房公积金支持个人住房贷款的政策，除了减少二手房交易税，不少地方将住房公积金贷款限额大幅上调，或降低住房公积金贷款门槛，比如北京将购买首套自住房的公积金个人贷款限额提升到了120万，而上海则提升到了60万。

　　相关政策频出，楼市回暖，买房意愿高涨，房价飙升，对住房公积金的需求自然增多，从而导致多地住房公积金库存吃紧，“池子”里的钱不够用了。为此，各地相继推出了审批放缓、放贷周期延长、额度严格把控等一系列控制举措，但还是挡不住飙涨的购房需求。

　　住房公积金成最爱

　　各地住房公积金“被贷空”，说明大家都喜欢拿住房公积金还房贷。为什么？从我国买房贷款的几种形式来看：住房公积金贷款、商业银行贷款和组合贷款（住房公积金+商业贷款）。其中，住房公积金贷款利率低于商业贷款，公积金贷款5年以下2.75%、5年以上3.25%。而商贷一年以内4.35%、一年至五年4.75%、五年以上4.9%。

　　举例，如果你要买一套100万的房子，首付30万，还有70万要在5年内还清，如果你使用住房公积金贷款，那么你本金+利息总共要付105万，同等情况下，商贷本息要付108.8万，比住房公积金贷款多了3.8万。

　　住房公积金的顽疾

　　当然，住房公积金利率虽然低，但也有自己固有的“顽疾”。

　　1. 覆盖面低，对非正规就业者和个体就业者存在歧视；

　　2. 全国异地贷款实行地区少，不利于人口流动；

　　3. 存款利率低升值太慢；

　　4. 使用单调，不能根据个人情况及时调整，低收入群体使用的门槛过高；

　　5. 积淀资金过多，不能有效增值。

　　而且，虽说同等条件下公积金贷款比较划算，但眼下贷不到是实情。

　　还有一种情况，就是你的公积金贷款数额不足以支付房贷，商业贷款利率又高，这该怎么办？

　　这种情况下，你可能就得选择上文提到的组合贷了，即住房公积金+商业贷款。 这种组合贷的利率较为适中，且贷款金额较大，计算方法简单粗暴：公积金贷款部分的利率和金额就按公积金那套流程算，商业贷款同理。

　　所以，买房，能用多少公积金就用多少公积金，剩下不够的就申请商贷吧！不过，话虽如此，因为贷款周期漫长，很多开放商在听到组合贷的时候就直接拒绝了交易，所以各位在买房前也得做个心理准备，跟开发商提前协商好。

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