暑假出国旅游,你不知道的信用卡省钱大招-搜狐

　　锤子君不在，今天咱们来聊点别的吧，比如晚上有人请我吃饭吗?

　　呵呵哒，我还是先整点干货吧~

　　暑假马上到了，带上孩子们来一场出境游，是很多家长朋友们的假期安排，在境外消费时，怎样在不影响出行品质的情况下更省钱？这些技巧不可不知。

　　首先，我们来了解下信用卡跨境消费的两个主要特点：首先是交易币种的多样性，在不同国家消费就可能使用不同的币种；其次是货币的转换，一张信用卡无法支持所有的币种，持卡人也无法有所有币种的收入，货币转换也就成为了必然。如何进行货币的转换正是跨境消费省钱的关键因素，为了解析这个问题，我们需要对信用卡交易清算（Clearing and Settlement,清分和结算，以下简称清算）流程做个简单的介绍。在讲信用卡交易清算流程之前，我们先说下几个业务意义上的币种：

　　1.记账币种（Billing Currency,简称BC）:即信用卡的账户币种，比如美元VISA卡，其BC即为美元；欧元MasterCard，其BC即为欧元。需要注意的有两点：1，在国内我们常说的双币种卡其实准确来说应该是双标识卡，即美元账户是外卡组织（VISA\MasterCard等）的BC,人民币账户是银联的BC，交易时选择了哪个通道也就选择了对应的BC;一张卡的BC并不只有一个，如多币种卡，下挂了多个外币账户，也具备了多个BC。

　　2,交易币种（Transaction Currency,简称TC）:即交易发生时金额所对应的币种。对于POS消费来说，就是商品的标价币种，会显示在POS机具和POS单据上。一般来说，境外消费的币种即为当地的流通货币。

　　3.支付币种（Pay Currency,简称PC）：即持卡人收入的币种，用于偿还信用卡的账单。

　　信用卡交易的清算流程可以用一张简化图来表示：

　　清算流程主要有4个阶段（按时间顺序）：

　　C:收单行与卡组织的清算，“你的持卡人在我这里消费了，你把这笔钱划给我吧”

　　D:收单行将交易金额按交易币种划拨给商户。需要注意的是不同收单行可能有不同规定，C\D两者的顺序可能不同。

　　B:卡组织收到收单行的请款请求后，作为中介，使用自己的汇率，把交易币种转换为记账币种，发给发卡行，同时划拨发卡行清算账户的头寸到收单行清算账户，跨境交易一般使用SWIFT系统。

　　A:发卡行收到卡组织转交的请款请求，将交易金额按照记账币种记在持卡人的账户上，持卡人使用自己的支付币种支付信用卡账单（还款）。

　　作为一个普通的持卡人，我们首先应该关注的是B+C这个阶段，卡组织在这里做了一次货币转换，将交易币种转换成了记账币种；其次应该关注的是A，我们使用支付币种还款信用卡，在支付币种与记账币种不同的情况下，又发生了一次货币转换。这里又有几点需要注意：

　　1.清算流程和刷卡流程是异步的。与所见即所得的刷卡消费不同，清算流程都是周期性发生在后台，一般一天一次；卡组织每天会提供一个全球通用的汇率用于货币转换，当天所进行的清算处理都使用这个汇率。

　　2.卡组织清算所用汇率与交易时的汇率情况并不一致。VISA网站上有这样一句提示“Rates apply to the date the transaction was processed by Visa; this may differ from the actual date of the transaction. 一般来说，银联的交易都是当日清算，无需收单行另行请款；而外卡组织的交易，多数以收单行请款日期作为清算处理时间，一笔POS消费交易，拖一周甚至一个月后再清算都是正常的。

　　3.卡组织在做B+C清算流程时，可能会收取货币转换费。卡组织在做货币转换的时候，汇率不会像外汇交易那样实时变动，也就可能带来了汇率损失的风险，为了补偿这一部分风险，会向发卡行收取货币转换费，发卡行一般会将这部分费用转嫁给持卡人。银联目前免货币转换费，Visa组织收取1%,MasterCard组织收取1.5%。对于国内而言，工行信用卡向持卡人收取的费用就采用这个标准，而其他银行的费率会更高一些。

　　理论准备已经结束，接下来让我们找下整个流程中的选择点：

　　1.B+C清算流程中，我们可以选择卡组织、卡种；

　　2.A清算流程中，我们可以选择发卡行、卡的记账币种。

　　信用卡跨境消费省钱的原则有两个：汇率要优惠，货币转换费要低；

　　再来终结2个流言：银联通道走人民币清算比外卡通道走美元清算更便宜？这是最常见的交易场景，对于美元V/M卡（或者双标识的V/M卡）而言，交易清算流程是：交易币种-记账币种（美元）；人民币购汇（美元）还款。对于人民币银联卡（或者双标识的卡），交易清算流程是：交易币种-记账币种（人民币）。

　　在过去没有免货币转换费V/M卡的情况下，这个流言是成立的。但现在已经有了免货币转换费的V/M卡，形势就发生了逆转。

　　对于美元交易而言，因为现在还没有真正意义上的以人民币记账的V/M卡，所以只能选择美元记账，在这种情况下，银联的汇率与银行的当日最高购汇汇率基本一致，两个交易通道实际上差不多，甚至外卡通道会占优。

　　对于美元以外的货币而言，免货币转换费的V/M卡虽然需要多一道购汇程序，但计算下来依然比银联通道的汇率划算。相比之下，银联通道大约比外卡通道贵0.67%-0.93%

　　输入文多币种卡比单币种卡划算？

　　使用多币种卡，货币转换费是免了，但容易被忽略的一点便是：大多数情况下我们还是使用人民币还款。

　　在国内，人民币与美元的汇率属于基础汇率，而其他币种汇率属于交叉盘汇率，由人民币基础汇率以及国际外汇市场上非关键货币与美元之间的行情套算出来，举个例子人民币-欧元的汇率是由美元-欧元、人民币-美元两次转换的出来。由人民币与美元的汇率比较我们可以看出，国内银行提供的汇率高于外卡组织提供的汇率，同样是二次转换，使用人民币购汇还款美元，比人民币购汇还款欧元更划算。因此，免货币转换费的MasterCard美元账户卡比多币种信用卡划算