全民催收大会战 人人都得混江湖

　　还记得滴滴打车刚刚兴起的时候，就有网友打趣说应该开发一个“滴滴打人”，现在这个玩笑已然成真了，因为现在有了“嘀嘀催债”。这当然不真的是“滴滴打车”的又一新产品，而是某互联网金融公司推出的“全民催收”业务，任何人都可以网上注册成“合作催收员”（也称“催客”），“催客”对平台上出现的债务“抢单接单”，实现“全民催收”，欠款的老赖相当于打车的客户，欠债资料公开展示，“催客”们就相当于滴滴司机，你可以选择接这个或者那个“老赖”的单去催，你有本事把债务追回来就能拿到奖金。

　　全民催债的产生有一个大背景，那就是P2P等互联网借贷行业的兴起，这个行业大大降低了借贷的门槛，门槛降低了，自然就会有很多信用未必那么优秀的人都能借到钱。以往，他们总被事前的风控措施挡在借贷的门外，但现在互联网金融的从业者们似乎并不那么惧怕坏账率，即便坏账率高企，能有数量足够大的客户和足够好看的数据就行。

　　借款人不靠谱 裸照也能成担保？

　　然而，远远超出海投君想象的是，连为了几百块就愿意拍裸照的人，都能借到钱了。

　　美剧《纸牌屋》里面，总统弗兰克“下木”在与无下限记者Joey在官场和床上勾搭时做的其中一件重要事情，就是给Joey拍上一辑裸照，希望以此来“锁死”Joey。如今，我国的互联网金融行业也从“下木”身上吸取了“智慧”。

　　最近爆出来的“裸条”借贷便是如此，这指的是以借款人的裸照作为借款抵押物，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照，或与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

　　我们都知道，对于钱款借出人来说，借钱人的靠谱程度和借钱难度、抵押价值和利息高度成反比，举个极端例子，如果王思聪问你借钱，你会要抵押物吗？不会，因为王思聪本身——或者说王思松他爹本身，就是最大的“抵押物”。相反，当要动用自己的裸照（可以理解成一种“无价”的抵押物时），当“裸条”借款的利息通常比银行同期贷款利息要高上6倍7倍，甚至十倍的时候，借款人是得有多不靠谱，才会产生如此极端不平等借钱条款啊？沦落到靠拍裸照借钱的人，很可能已经在亲朋好友圈臭名昭著了，才能出此下策了。

　　也因此，可以想见，对于信用极低的“裸条”人群，双方约定的利息再高，也未见得最后能实际执行，再说了，裸照来作为借款担保肯定是无法得到法院认可的，也就是说，借款出去的人连最后的法律保障都没有。那为什么还要借出去？风控都去哪了？其实，明眼人很容易就会猜到“裸条”人群下一步的想法：钱还不起了，与其让裸照公开给全世界，不如只失足给一两个“客人”，这样说不定还能倒赚一点呢？

　　如是观之，“裸条接待”离“失足”违法真的也就一步之遥而已。

　　催债人也不靠谱 人人都是黑社会？

　　借款人不靠谱，自然也就需要一些更不靠谱的人来催债。这里的“不靠谱“并不是说他们无法把钱追回来，而是他们追债的手段一定不会是温柔体贴的。可以想象，如“全民催收”这种试图把社会闲散力量集中起来催债的模式，会把多少“朝阳区群众”炸出来，而他们催债的方式自然也是五花八门的。

　　威胁短信催收：一天三百条短信，烦死债务人

　　呼死你电话催收：一天三百条去电，让债务人手机都不敢开

　　网络人肉加曝光：各大论坛都能找到债务人的不还钱“劣迹”，让债务人瞬间成为网红

　　在欠账人的朋友圈中公告催收：在债务人的朋友圈把他搞臭，尽管他可能本来就已经很臭，但无论如何你也不会希望更臭吧？

　　上门催收：嗯，这法子还可以美其名曰搞的是O2O呢

　　反正，黑社会性质组织会用的方法，不排除“催客”们都会用；黑社会性质组织不懂得用的方法，“催客”们也有可能会用，例如有计算机技术高超的催客，就可以立马变身黑客，“窃取”老赖们的通讯录或者通讯记录，让老赖们在朋友圈里颜面扫地。如此明目张胆的侵犯隐私，当然是违法的。

　　怎样才能更靠谱

　　“全民催债”作为一个“新兴行业”，其命门就在于把金融行业通行的“事前风控”基本取消，代之以人人参与的“事后追讨”，又由于“事前风控”跟“事后追讨”的工作逻辑相当不同，在前者的逻辑里，借钱出去的人和负责风控的人应该属于同一个机构，例如银行的风控部门、法务部门和信贷部门都是同一家单位的，而在“事后追讨”的逻辑里，借款出去的人只是有钱，追讨欠款的“脏活累活”并不一定由有钱的人来做，而是“全民催收”，借款人不仅不需要控制事前风险，负责事后追讨的“催客”用什么乱七八糟的手段催收也都是控制不了的。“全民催收”在有助于最大程度扩大网贷市场的同时，也已经触碰到了法律的灰色地带。

　　因此，海投君认为，网络催债行业如果真要长久存在，还是要依托于小额贷款机构，而不是独立在外野蛮生长，成为给小额贷款机构做“脏活”的“黑手套”，借贷和催债的人必须控制在同一个主体内部，风险和责任一致，走小而美的路线，严抓风控，这样才能做得长久。

　　当然，其实对于一般投资者来说，更靠谱的应该还是事前风控，将钱借给靠谱的人，例如身处海外严格诚信系统规范下的的靠谱人士，才是对投资者最大的保证，这也是一些互联网金融公司正在努力实现的，例如海投金融推出的“美亚宝”理财产品，用户通过这款理财产品，可以把闲置资金借给海外有稳定收入的人士。除了依托海外比较健全的信用体制外，平台方也通过小额分散投资以及双重风险准备金，来实现更安全的投资保障。