“未来国内征信市场将是一片千亿级蓝海”

　　汇诚信用常务副总经理刘艳在博鳌亚洲论坛金融合作会议上接受记者专访。

　　深圳商报记者 谢惠茜

　　“互联网金融的未来在于大数据征信。”昨日，在博鳌亚洲论坛金融合作会议上，信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下文简称“汇诚信用”）常务副总经理刘艳接受记者采访时称。在她看来，未来国内的征信市场将是一片千亿级的蓝海。

　　互联网金融从“战国时代”进入整合期

　　此次的博鳌亚洲论坛金融合作会议由博鳌亚洲论坛与香港金融管理局合办，在香港举行。

　　会议以“金融促进实体经济”为主题，吸引了包括博鳌亚洲论坛秘书长周文重，博鳌亚洲论坛理事长、日本前首相福田康夫，香港特区行政长官梁振英等约数百位政府官员、业界领袖、经济学家、媒体领袖出席。

　　而上述接受记者采访的汇诚信用，作为一家在国内极具影响力，以大数据为核心，长期致力于为金融行业提供“一站式信用风险评估与管理服务”的专业机构，也受邀参加了此次大会。

　　在会上，专家们针对“金融促进实体经济”这一话题展开了激烈的讨论。他们认为，这一议题正切中了当下中国经济问题的要害。刘艳说：“说到底，金融是为生产和消费服务的。但在我国，小微企业融资难、融资贵是一个长期困扰经济发展的老大难问题，一直以来都没有得到有效地解决。但是随着互联网技术的发展和大数据风控的应用，普惠金融成为了可能，并迅速从理论概念变为了现实，形成了一个新兴的产业，这为小微企业融资难、融资贵问题提供了一个当前来看比较有效的解决方式。截至2015年底，中国互联网金融的市场规模达到15万亿元，占GDP近20%，普惠金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了传统金融机构不可替代的积极作用。”

　　中国人民银行前副行长吴晓灵也在会上为互联网金融“点赞”。她非常认可利用技术的创新来推动金融行业及实体经济的发展，因此，她非常“支持互联网金融行业的发展”。

　　虽然发展的势头迅猛，但自去年以来，随着监管的不断趋严，互联网金融行业也从“战国时代”进入整合期。

　　想要活得好首先要提升风控能力

　　“在这样的新形势下，互联网金融机构想要更好地活下去，甚至做大取决于两个关键，一个是严守合规自律的底线，一个是不断提升风控能力，尤其是信用风险管理的能力。”刘艳指出。

　　“这与行业的背景情况及中国的国情有关。”刘艳表示，互联网金融机构在做风险控制的时候均面临着国内征信体系不完善的困境。“互联网金融机构面对的贷款人往往都是小微企业或个人，他们的借款特点是：借款额度小、需求分散、个性化需求多，而针对这部分群体的征信体系在中国还很不完善。事实上，我国13亿人中有10亿人并没有信贷记录，其中有信用记录的自然人和企业组织仅占三成多。而金融机构很大程度上都依赖于央行征信报告来决定是否给个人客户授信，而且传统银行的获客、评估、审核和风控都靠人工，运营成本非常高。因此，互联网金融机构想做好风控，一方面不能简单把传统金融服务模式往线上搬，另一方面也不能仅依赖央行等传统征信机构，因为这样是无法完成放贷的。”

　　刘艳认为，互联网金融机构的核心竞争力并不是获客能力，而是风控能力，而风控能力体现的核心内容恰恰是大数据风控。

　　她进一步向记者解释道：“大数据风控之所以成为可能，是因为每个用户在网上留下的数据痕迹，其中包含社交媒体上的动态、电商消费行为、网站浏览痕迹等。通过大数据的分析和预测，就可以智能化判断一个用户的信用风险。通过广泛收集数据、并深入挖掘数据中衍生的特征维度，如风险特征、用户偏好、用户意愿、用户属性等，通过传统金融模型和机器学习模型，对借款申请人在风险预测、贷款金额、贷款期限、实时定价、逾期及违约可能性等方面得出结论，从而形成对用户进行信用风险评估的依据，这样，便能很大程度上替机构过滤掉风险。”

　　“大数据风控三部曲”独步天下

　　在大数据征信与风控方面，汇诚信用确实拥有着丰富实践经验。

　　刘艳表示，汇诚信用对大数据在互联网金融机构信用风险管理中的实践经验，可以用三个关键词来概括，也可以称之为“大数据风控三部曲”，分别为：信用数据资产化、信用评估自动化、信用审批差异化。“这三者都是以大数据为基础，彼此之间既是层层递进的关系，又是相辅相成的关系。”

　　“首先是信用数据资产化。一切数据皆为信用数据。积少成多、汇流成海。数据资产化，是指互联网金融机构把信用风险管理过程中的各类数据都采集、整合、存储、管理起来，通过数据分析与挖掘，优化信用风险管理策略，提升信用风险管理能力，通过为公司降低风险来创造收益。”

　　据其透露，汇诚信用在数据资源整合方面，已经建立了覆盖超过7000万企业和3亿个人的信用信息数据库。同时汇诚信用通过对数据源进行整合，搭建数据接口，与第三方数据机构合作，目前已经形成覆盖任何一家在中国大陆注册企业和覆盖全球的境外企业完整信用信息的数据资源网络。

　　依托于强大的数据，汇诚信用建立了一套信用评估自动化模型，对小额借贷需求可以实现批量审批和快速审批。据了解，信用评估自动化提高了从申请到获批整个流程的效率。互联网金融机构的平均放款周期，都在1~2周。实施自动化评估后，可以减少一半时间。而应用大数据除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升。据透露，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。而逾期率也比没有经过筛选的低一半。

　　与此同时，汇诚信用并没有过度依赖这套信用评估自动化模型，而是还采用了“信用审批差异化”的方式——针对于不同借款人的借款需求和提交的审核资料，采用不同的信审流程和信审策略，达到最优化和科学的信审结果。为此，汇诚公司在合肥建立了一支近500人的电话认证团队，同时在近300个城市设立了一支近1500人的实地认证团队，通过非结构数据的采集，来校验借款申请人提供的结构化数据。

　　在这样的努力之下，汇诚信用成立5年来，先后取得“央行企业征信备案资质”和“公安部信息系统安全二级等级保护资质”，并加入中国支付清算协会和中国互联网金融协会。公司已经为金融机构、政府部门、核心企业集团等各类客户提供过不同的信用信息评估和审核服务，累计为近百万的客户提供信用风险评估与管理服务，2015年实现营业额近2亿元。

　　“我们非常看好征信行业的未来，目前国内每年保守已有20亿的市场，而且还是以传统征信机构为主，大数据征信尚未占据一个较大的比重。但我相信这一现状很快便将有所改变，大数据征信才是互联网金融的未来。这一块市场未来不可估量。”刘艳说。