)本报记者 陈植 上海报道
随着车联网技术日益崛起，车联网保险正成为车险市场不容忽视的新生力量。
一家国内产险公司高层刚完成对美国车险市场格局的考察。他骤然发现，以车主驾驶风格作为主要定价基准的车联网保险在美国车险市场份额占比已接近20%，并成为当地车险公司争相获取优质客户的重要手段。
“尽管车联网车险尚未正式进入中国，但据我所知，各家产险公司都在摩拳擦掌，积极备战车联网保险业务。”他透露。
21世纪经济报道记者多方了解到，目前国内产险公司针对车联网保险的业务布局思路，主要分为两类：一是部分大型产险公司在拥有庞大客户基础与成熟车险定价模型的基础上，通过战略投资新型汽车服务机构，采集大量车主驾驶习惯等数据，实现车联网保险的更精准定价；
二是部分产险公司以提升车险服务体验为突破口，与大型科技公司开展合作，通过引入新技术，在优化投保、定损、理赔等服务体验同时降低运营成本，为车联网保险业务创造更大的定价空间。
“不过，车联网保险要真正进入中国市场，尚需监管部门批准。”多位财险公司人士告诉记者。现阶段车联网保险试水中国的一大政策障碍，在于监管部门需要为此修改现有的车险产品条款，但这绝不是一蹴而就的。
在上述产险公司高管看来，一个可行的方式是“分两步走”：首先在车险费改在全国推行一段时间后，监管部门逐步放宽车险核保费率与渠道费率的定价区间，让车险定价拥有更大的弹性空间；尔后是相关部门择机调整现有车险产品条款，允许产险公司试水车联网保险产品。
“在美国，车联网保险报价可以比原有保险条款最多便宜约30%，这一方面需要相关部门给予较大的车险定价空间，同时保险公司亦需进一步优化风控模型与降低运营成本，挤出更多利益给车主。”他强调。在多数国内产险公司眼里，车联网车险的普及已是大势所趋，谁都不想输在起跑线上。
借道股权投资采集驾驶数据
近日，国内新兴租车行业公司——凹凸租车完成逾亿元的B+轮股权融资，在其投资者队列里，就有太平洋保险的身影。
实际上，早在去年11月凹凸租车完成了B轮3亿元融资时，太平洋保险已经参与战略投资。
资料显示，凹凸租车是一个全新的个人对个人租车平台，即车主可以通过出租车辆的闲置时间以赚取额外收入，而租客也能以相对优惠的价格租到想要的汽车驾驶。凹凸租车的职能，除了帮助车主与租客撮合租车交易，还与保险公司开展合作——为租赁车辆提供200万元的承租人责任保险等服务。
一位太保产险人士向记者坦言，太平洋保险之所以战略投资这家公司，一个重要目的是为布局车联网保险采取众多车主驾驶习惯数据，以完善车联网保险风险定价能力。
“国内拥有驾照的人群数量远远高于实际驾车的人数，一旦车联网保险在中国推行，如何给这些平时不大驾车的本本族给予精准的车险定价，将是一个问题。”他解释说，通过战略投资凹凸租车，太平洋保险可以掌握大量临时用车的用户驾驶习惯与出险原因，更有针对性地设计车联网保险理赔条款与定价。
一家产险公司业务创新部人士指出，这也是大型产险公司布局车联网保险的主要操作思路，“毕竟，这些公司既拥有庞大的客户基础以遴选适合使用车联网保险的优质客户，亦能通过分析大量理赔案例形成更全面的车险定价因子。他们所相对缺乏的，是车主驾驶风格的数据采集渠道。”
上述太保产险人士则认为，数据采集仅仅是布局车联网保险的一环，产险公司还需要构建一整套基于互联网技术的车险投保理赔服务体系。
太保产险发展企划总监王飚告诉记者：“随着移动技术的发展与创新，客户对移动端越来越依赖，无论是投保抑或理赔，都期望能在移动端一键完成。”
为此，太保产业与华为合作建立了中国太保·华为新技术应用实验室，将各类新兴技术与车险服务模式融合，为车险产品服务创新提供全面的最新技术支持。
“与大型科技公司合作，成为产险公司布局车联网保险、加快车险产品创新步伐的一条捷径。”前述业务创新部人士直言。
牵手科技公司铺路车联网
记者注意到，近来产险公司与大型科技公司的合作，变得愈发紧密。除了前述太保产险与华为开展合作外，天安财险与中兴通讯也迅速“牵手”。
目前，中兴通讯正为天安财险构建uSmartDC云数据中心，引入业界最新的分布式数据库，并采用“搭积木”式的模块化建设方式，实现弹性扩展，令天安财险能以更高效率推进各类车险创新服务。
天安财险常务副总裁程孙霖告诉记者，天安财险与中兴通讯的战略合作已初见成效：如双方合作开发了基于移动端的全新车险理赔服务工具“车易赔”APP3.0版本，可以通过在线视频查勘事故。
“这也是为了车联网保险等产品创新做好技术铺垫。”程孙霖表示。车联网保险作为新生事物，还有不少业务难题亟待解决：
比如产险公司在根据车主以往驾车习惯给予车险报价后，需要在一段时间核实这位车主实际驾驶风格是否匹配车联网保险的报价。若发现车主驾驶风格变得激进冒险，需及时调高其报价。为此，财险公司要降低理赔保险，就必须依靠各类先进技术实时掌握车主的最新驾驶风格。
“这是我们与中兴通讯开展合作的初衷之一。”他表示。在未来三年内，中兴通讯还将为天安财险搭建云计算与大数据平台等，实现财险业务IT构架的重建改造，进而引入更多智能化手段，强化风险管理能力，为车联网保险等业务创新作铺垫。
（编辑 朱志超）
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