征信你要懂，信用评级更要懂

　　个人信用记录

　　个人信用亦被称为“个人信用的历史记录”或“个人信用记录”，它是指人们在同银行往来时，在银行贷款及还款行为的记录。它是决定银行决定愿否借钱，借钱多少及借钱期限长短的重要依据之一。个人信用记录的主要形式有：个人信用报告、个人信用评分、个人信用档案等。个人信用记录包含的内容主要分为四大类：个人身份情况;商业信用记录;社会公共信息记录;有可能影响个人信用状况的设计民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。

　　信用调查

　　信用调查指采取一系列步骤, 来核对消费者信用申请表中所填信息的真实性，确定消费者是如何处理以前的债务的，从而帮助制定合理的信用决策。在信用调查工作开展之前，信用管理部门必须弄清楚这几个问题, 即需要调查什么、所要收集信息的来源、调查到何种程度以及调查的方式等，这样调查起来才能做到有的放矢，并在额外信息可能带来的收益和获得信息的成本之间做出正确的权衡。

　　征信

　　征信是指专业的、独立的第三方机构依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险、进行信用管理的活动。

　　信用信息管理系统

　　信用信息管理系统,是由独立的第三方征信机构综合利用信息集合和征信技术,依法将分散在银行及社会各有关方面的企业、个人等信用主体的信用信息征集起来,进行加工、储存, 形成企业、个人等信用主体的信用档案数据库,并利用先进的管理和评级技术, 对信用信息的内容进行分析、评价、预测和管理,为银行及社会各有关方面了解企业、个人等信用主体的信用情况提供信用信息查询、信用报告、信用咨询服务等综合管理系统。

　　征信产品

　　征信产品包括各类资信调查报告、资信评级报告和信用管理软件。根据征信服务的深度,资信调查报告可以是普通的、深层次的和专项的。资信评级报告可以是债务人评级报告、债项评级报告,更深层次的征信服务是信用管理咨询服务。所谓信用管理咨询服务,指的是征信机构在对企业诊断的基础上,提出规避客户风险的解决方案和预算, 帮助企业建立和改进信用功能的服务。

　　征信系统

　　征信系统是专业化的、独立的第三方机构(目前我国是中国人民银行)为个人建立信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。

　　信用评级

　　关于信用评级不同的学者对其有不同的解释，一般是指由独立的评级机构或部门, 根据 “公正、客观、科学”的原则以及相关的法律、法规制度与有关标准,运用科学的指标体系与评级方法,按照规范化的程序,对评级对象在特定期间或特定条件下履行相应经济责任的能力与意愿进行调查与综合评价,并用特定的简单、直观的等级符号来表示其信用等级。

　　短期评级

　　根据评级覆盖的期间,信用评级可以分为：短期评级和中长期评级。短期评级对象,通常在一年以内到期,其中包括与商业票据有关的信用工具。

　　中长期评级

　　中长期评级对象一般为在超过一年的期间内到期的债务, 包括所有种类的长期债务,从信用债券、抵押债、中期票据到从属信用债券的可转换债券等。

　　主体评级

　　根据评级对象不同,信用评级可分为主体评级和债项评级。主体评级一般是指对企业等主体整体的信用质量和偿付能力的评价,包括工商企业评级、金融机构评级、国家主权信用评级。

　　债项评级

　　债项评级一般是指对特定债务的偿还风险的评价, 如债券、应付票据等的资信等级评定。

　　信用评级机构

　　信用评级机构是依法设立的从事信用评级业务的社会中介机构, 即金融市场上一个重要的服务性中介机构, 它是由专门的经济、法律、财务专家组成的对证券发行人和证券信用进行等级评定的组织。信用评级机构是信用管理行业中的重要中介机构,它在经营中要遵循真实性、一致性、独立性、稳健性的基本原则,向资本市场上的授信机构和投资者提供各种基本信息和附加信息,履行管理信用的职能。

　　信用评级报告

　　信用评级机构完成全部的评级工作后，对评级对象一定期限内的信用状况进行分析、判断，并最终形成信用评级报告。评级报告是整个评级活动的书面成果，是信用评级内容和结果的重要载体，同时也是客户了解评级对象的信用状况、制定商业决策的重要参考。

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