高端健康险发展“低调” 单一化或成趋势

　　高端健康险在国内的发展一直处于“不温不火”的状态，而互联网保险和产品创新的浪潮似乎正带动高端健康险突破这个发展瓶颈，面对这块市场，无论是保险公司、健康险公司还是互联网保险公司均不愿舍弃，那么接下来高端健康险可能会有哪些发展趋势?

　　近日，在和多位业内人士的交流中，记者了解到碎片化正成为大家目前创新产品的一个方向，而亦有相关产品已出炉。不过，据一位资深健康险人士分析：“所谓的拆解化和碎片化可能并不会成为高端健康险的发展趋势，如果非要分析未来的发展趋势，可能单一化会是一个更确切的形容。”

　　事实上，健康险的发展趋势是被多方看好和肯定的，但一直以来并没有找到爆发点，即使是税收优惠型健康险产品的出炉也被认为只是健康险大餐开始的一碟“开胃菜”，而在整个健康险市场中，保险公司目前的策略亦有分化，要么是“小而美”，即盯准细分市场做深做精，要么“大而全”，即由健康险为突破口整合健康管理服务、全产业链。

　　在国内，高端健康险最早的客群是500强外企的外籍高管及其家属，90%的理赔发生在海外，不过随着中国富裕人群的迅速崛起，高端健康险的消费群体也开始发生变化。同样在发生变化的是高端健康险产品的细分客户群和产品，高端医疗保险一般都是保障范围很全、就医范围很广、保费额度也很高，一般对应的人群也是高收入人群。不过，这种状态正在发生着微妙的变化。

　　就客户群而言，近日招商信诺推出了针对企业中层管理人才的员工团体医疗保险计划，埃森哲咨询公司的咨询总监张志刚表示：“目前员工福利市场上的产品两极化，高端的高管健康保险产品和基本的医疗保障产品都日趋成熟，而面向企业中层管理者的产品则相对缺乏。”

　　就产品的变化而言，此前MSH还与中银保险联合推出了一款个人海外专项就医综合保险，标准版可为被保险人提供每个保单年度600万元，终身1200万元的超高保额，价格为2519元/年，这被解读为高端健康险的碎片化趋势。

　　与此同时，在产品保障范围上有针对性的做减法，只保障部分病种的做法其实也并不新鲜，此前亦有保险机构尝试。

　　此外值得关注的是，一些互联网保险公司亦想在高端健康险上“做文章”。此前众安保险有款中高端医疗保险，费率一年约为几百元，保险期限1年，年限额30万，免赔额1万，100%报销。当时产品一出，就有分析称这是一款穷人能够买得起的中高端医疗保险。

　　不论产品保费或者后续如何，保险公司们都牟足了劲儿进行新尝试。招商信诺健康险事业部总经理周晞烨近日在和记者交流时表示：“关于高端健康险的一切有益尝试都值得期待，而如何让这个市场更好地发展、让产品更符合用户需求都是大家共同努力的方向。”

　　在购买产品的过程中，选择重疾险、还是选择医疗险、还是选择一个重疾加医疗；选好类别之后，选择什么样的保障范围、什么样的保额，这些都是切实的问题。

　　针对碎片化是否为行业趋势，上述资深健康险人士分析：“我不认为碎片化是种趋势，是否需要碎片化是看它是否能提供有效的保障，与其说碎片化是一种趋势，不如说单一化，比如针对一类保障责任进行切分，让其更有针对性、更有效地去覆盖用户的需求才是一个大趋势。”

　　除了在健康险产品本身“做文章”外，还有一些保险机构选择了做大闭环，整合上下游，包括健康咨询、健康管理、体检和慢性病等都是整合的环节，抢占并打通医疗健康服务产业链的每一公里是保险机构们的目标。