别光顾着避险 外币理财要小心这些“坑”

　　今年年初以来，避险一直是很多人在讨论的话题，人民币贬值压力增大、风险事件频出，怎么让手里的钱保值成了很多人关心的事情。作为保值资产的首选，黄金和美元自然是人们最先想到的，有人开始囤黄金，有人想着换点美元来理财，还有人看好日元的走势。

　　虽然这两年海外投资的渠道变得越来越多，但这些产品有些需要我们具备相应的专业知识，还有些只针对高净值用户开放，因此对于想要资产保值的普通投资者来说，银行发售的外币理财自然受到了关注。不过外币理财看似美好，其中的“坑”你又知道多少？

　　不但收益低而且费率高。目前国内的银行一年期理财产品收益普遍在4%左右，与之相比，以美元计价的银行理财收益则集中在1%-3%。除此之外，外币理财产品的手续费也较高，以招商银行(600036,股吧)为例，以人民币计价的理财产品手续费一般不超过0.1%，而以美元计价的理财产品手续费则普遍在0.1%以上，还有一些高达0.4%。

　　产品一般不能提前赎回。和银行的净值型理财产品（用户在开放期内可以进行申购、赎回等操作）不同，一般情况下，外币理财是不允许提前赎回的，如果需要提前赎回，不同银行发售的外币理财产品终止条件也有所差异，因此投资者应根据自己对资金的需求考虑具体的投资期限。

　　外汇风险不可小觑。外币理财产品除了在本金和收益上存在一定风险，还需要承担汇率变动所带来的风险。购买外币理财首先需要把人民币换成等值的外币，到期后再换回人民币，这就意味着外币理财潜在的高收益主要来自于我们对于外汇市场走势的判断。以美元理财为例，如果美元一年后升值3%，其平均收益才会超过人民币理财产品。除此之外，换汇本身也是有成本的，无论是换汇成本还是较高的手续费，都会“吃掉”外币理财的一部分收益。

　　所以说，想要从外币理财中获益，往往需要我们对汇率的走势有着比较清晰的把握。从整体上看，外资银行提供的收益最高，国有行收益最低，股份制银行的收益则在二者之间。对同一币种来说，存款期限越长，利息差也越大。从费率上看，外资银行也存在一定优势，为了吸引投资者，很多外资行常常会推出优惠购汇活动。

　　就目前换汇的人群来看，大部分都是出于留学这样的实际需要，对于看好某类外币升值潜力的人来说，外币理财产品所涉及的外汇波动、较高的佣金都需要投资者在购买前进行充分了解。