究竟如何购买重疾险和储蓄分红险，有哪些技巧？

　　二胎逐步放开之后又迎来一轮生育小高潮，一些80后的父母开始担忧孩子的教育金、养老金等保障，香港保险由此进入不少父母的视线。在香港进关的滚滚人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险，给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。

　　究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？其实储蓄分红重疾各有门道，储蓄分红险最好看资金需求，重疾险最看好性价比。

　　储蓄分红险：

　　不比收益比需求

　　要投资储蓄型分红险，首先需要理解这类险种的两个功能：

　　一、是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；

　　二、是受保人身故时可获得身故赔偿。因为羊毛出在羊身上，如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强，反之亦然。

　　因此，为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。

　　因此父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过，因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。这方面可以咨询港财通

　　儿童重疾险：

　　越早买杠杆越高

　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以以此作为标准，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。除了杠杆率之外，能覆盖多少大病也是重点。这里需要指出是，香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。

　　购买三项注意

　　去香港给孩子购买保险，也有一些小技巧值得注意。

　　首先是最好选择美元作为支付币种。据了解，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。

　　一、是因为美元保单的保费会稍低于港币保单。

　　二、是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

　　值得注意的是，美元购买保险，也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。

　　第二，投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。此外，对于重疾险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。

　　第三，需要明确，投资保险并非为了赚钱，保险产品也不是暴富的工具，是作为家庭的一种保障。投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。

　　此外，购买香港保险，一定要自己亲自赴港签约，否则保单不能生效。而且，购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，这里港财通提供专业的香港保险咨询，让你了解更多儿童疾病险