除了等额本金和等额本息 竟还有这样房贷还款方式

　　买房贷款还款方式，除了等额本金、等额本息，还有一种叫做自由还款的还款方式在公积金贷款中比较常见。

　　什么是公积金贷款自由还款？自由还款比其他还款方式有哪些优势？

　　什么是公积金贷款自由还款？

　　自由还款是指借款人申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。适合收入稳定，有提前还款打算的人。

　　自由还款方式具有以下几个特点：

　　1.只要不低于最低还款额,借款人可以自由设定每月的还款金额，最大程度地方便了借款人。

　　2.借款人可以通过公积金管理中心客户服务电话调整每月的还款额，操作省时省力，避免了办理提前还款等操作手续。

　　3.目前设定的最低还款额与等额还款方式比较，还款数额有一定程度的降低，有利于借款人的债务安排。

　　4.除最后一期外，每月先按照借款人通知的金额扣款，如果还款账户余额不足，还要按照最低还款额进行二次扣款，减少借款人贷款逾期的可能性。

　　最低还款额度如何确定？

　　以北京为例，最低还款额计算公式为：贷款总额×该借款期限对应的每万元月最低还款额=借款人的月最低还款额。

　　例如贷款100万，贷款30年，按目前公积金贷款基准利率3.25%，用融360计算器得出该贷款期限内的每万元最低还款额为43.52元，那么

　　借款人月最低还款额=100X43.52元=4352元

　　自由还款方式下，借款人如何调整月还款额？

　　可采用以下两种方式通知中心：

　　1、借款人可通过12329电话语音系统调整其月还款额。借款人应当在当期还款日（不含还款日当日）三个工作日前进行调整，还款日前三个工作日至还款日不得调整月还款额。借款人只能在当期还款日后通过12329电话语音系统变更还款额的操作。

　　2、借款人可以到贷款业务部门柜台，通过柜台书面委托办理调整月还款额业务。借款人同样应当在当期还款日（不含还款日当日）三个工作日前进行调整操作，还款日前三个工作日至还款日不得调整月还款额。办理时须携带本人身份证原件和身份证复印件，签定《借款人调整月还款额通知书》。贷款业务部门在接到借款人调整其月还款额的申请后进行审核，核准后予以通过。借款人每期只能到贷款业务部门调整一次月还款额。

　　虽然在自由还款方式下，借款人每月仅需偿还最低还款额，还款压力较小，但是最终的还款压力将会累加到最后一期的还款上。如果每月仅还最低还款额，那么最后一期可能需要一次还10多万将贷款结清。

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