【你应该知道】怎样选择商业保险的缴费期限

　　长期型保险一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短，应根据保险产品和收入情况针对性选择。

　　功能在于保障，长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式，不管是消费型的还是储蓄型的都适用这一条。例如：

　　以上可以看出缴费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。保障类产品一定要用杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。

　　上表中一次性缴费用164750元撬动50万保障，而20年缴费是用13450元撬动50万保障，因为第一笔缴费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。

　　另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

　　其次，里面还有一个风险概率的因素，谁也不确定哪天会生病，重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后，也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止，自然就不再缴费。

　　这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类，那么就会有涉及到本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。

　　分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。

　　可以看出本金越多，同年龄收益就越高，一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万，因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。

　　如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费。

　　如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高，因此选择短期缴费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。总之，缴费周期要匹配自己的收入周期。

　　比如：40岁的某经营建筑安装工程的私营企业主徐总，在过去几年房地产行业火爆的时期，一个项目完成后能有一大笔收入，平时收入基本能维持家里的日常开支，但是近两年受宏观调控影响，行业利润整体下滑，收入大不如从前，之前生意好的时候买的一张大额保单年缴费在30万左右，缴费期是10年，以前30万轻轻松松就能拿出来，现在面对这保单的缴费通知，眼看就要过宽限期了，徐总只筹到20万，退保吧，保费交了一半，不划算，不退吧，又无力交续期。如果当初保单设计的是年交56万，5年缴清，现在就不用愁了。

　　一般缴费期在自己退休前结束是合适的，如你今年35岁，保障型产品缴费期可选择20年或25年的。多数人不愿意退休后还要交保费。对于终身型重疾若投保年龄在40岁以上有可能超过退休年龄几年，只要保险公司规则允许就没问题，毕竟保障类的产品要尽量把保缴费时间拉长。理财类的保险则尽可能在退休前缴费完成。

　　总之，好的保险方案在缴费设计上一定是匹配了你的年龄、收入方式、产品类型来考虑的，保险顾问的专业度在此可见一斑。

　　我们是几何万象，我们希望你的生活，健康、幸福。