生命安邦前海等万能险销量较大公司 退保隐忧暗藏

　　与净利润大幅增加作为对照的是，前海人寿2015年度退保金高达14.38亿元，而2014年的退保金仅有1.85亿元。

　　平安证券认为，2013年之前，我国寿险行业退保的主要原因是常规因素，从数据上看退保率变化不大。从我国上市保险公司的历史数据看，在2008-2012年的五年时间里，中国人寿、新华人寿、平安人寿和太保寿险的退保率保持较为平稳的态势。

　　从2013年起，有些保险公司为了在短期内迅速扩张保费，通过银保渠道销售了大量趸交高现价保单，这类产品退保率较高。究其原因，首先是因为一年后现金价值高。相对于传统险种，高现价保单在一年以后的现金价值高于所缴保费，投保人往往会选择满一年以后即退保。而趸交产品未到期前的现金价值明显高于期交产品，退保的概率更大。

　　其次，与个险渠道相比，银保渠道服务难以跟进。一方面银保销售渠道主要是通过银行工作人员完成。而银行工作人员由于对保险产品认知的差异以及为了短时间内将保险产品销售获得中间业务收入，会存在一定的不规范行为；同时，由于个险渠道的代理人佣金较高，代理人为获取高额佣金会注重客户关系维护。

　　2013年起投资性保险产品如投资性分红保险占比提升，也会对退保率造成影响。因为投资性保险产品收益率波动大，与市场行情相关度高，因此投资类保险更多体现短期化特征。

　　银保渠道占比较高的保险公司退保率普遍较高；非银行系但银保渠道占比较高的公司退保率也很高；高现价产品占比较高的保险公司流量退保率较高；以期交产品为主的保险公司流量退保率较低。这类公司主要有平安人寿、友邦人寿等。

　　此外，由于收入确认的原因导致保险公司流量退保率较低，但其实存在较大的退保压力。由于万能险的保费收入不计入已赚保费中，而是计入保户投资款新增交费，所以导致华夏人寿、天安人寿、生命人寿、安邦人寿、前海人寿、珠江人寿等万能险销量较大公司的流量退保率较低，但潜在的退保压力较大。

　　来源:中国证券报

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