)理财 银行 投资 国债
摘要：不过，对于高风险黄金投资产品，如贵金属期货、T+D黄金，不建议操作，市场振荡频率加大后投资风险势必增大。银行理财、证券投资之前都必须有投资风险测试，这就是对资深风险承受能力的正确认识和评估。赚钱也必须要在自己家庭风险承受的范围内进行投资，否则会得不偿失。
在当前负利率的格局下，居民存款“缩水”风险也在增大。以10万元办理一年期定存，利率为1.75%为例，则可获得本息为101750元。假设今年CPI一直保持在2.1%，即以2.1%的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.021等于99657.20，即一年后的101750元仅相当于现在的99657.20元，这也意味着，存10万元一年期定期，到期实际上是净亏342.8元。
多数理财专家认为，负利率的持续将直接影响到我国中低收入居民的财富。面对通胀压力，可靠的方法就是让握在手中的资金升值，而资金升值的关键就在于制定更为合理的个人投资理财计划。那么，在经济增速下滑和利率持续走低的背景下，有哪些理财方式可以作为抗通胀资产配置?
银行理财：门槛较高收益降低，稳健保本
对于多数初次接触理财的投资者而言，稳健保本型的银行保本理财产品无疑是其最为青睐的对象。据普益标准最新数据显示，今年7月95%以上的银行低风险理财产品普遍都在3%至4%之间，平均收益率为3.94%。虽然银行理财收益率上半年处于下滑状态，但与目前2.1%的通胀率相比依然有抗通胀优势，至少能保证财富不再继续缩水。
关于银行理财的收益，大家都知道是年化收益率。但计算的方法并不是每一个银行都统一的，有的按360天计算年化收益，有的按365天，具体看产品说明书。理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。
货币基金：高流动性收益降低，随存随取
与银行理财类似，货币基金是很多“草根”投资者偏爱的理财方式。2013年6月，余额宝凭借其高收益、申赎灵活的特性，迅速地改变了整个资管市场，同时也标志着互联网理财的正式诞生。但在2016年、2016年持续的降息通道下，宝宝们也未能幸免。
据研究报告显示，2016年互联网宝宝产品收益跌破上年四季度的最低水平(2.96%)，3月份平均收益率为2.71%，再创历史新低。市场分析人士指出，央行6次降准降息后，低利率时代来临，银行系宝宝类产品凭借着低门槛、高流动性及低风险成为了银行存款的最佳替代品。
互联网理财：期限多样收益较高 投资者依旧热情
在行业洗牌的大浪淘沙下，投资者对于P2P网贷的关注度却不降反升。数据报告显示，2016年5月，P2P网贷行业实现了1480.17亿元的整体成交量，较上月环比上升了3.44%，是2015年5月成交量的2.43倍。单月成交量再接再厉刷新了历史新高。
(1)普惠金融概念深入人心，互联网理财成为投资热点
互联网理财目前已经成为主流的理财方式之一，2015国民理财投资行为差异研究报告显示：互联网理财的使用率超过40%，仅次于银行储蓄、基金、股票成为第四大理财方式。敢于尝试新型理财方式的80后、90后成为P2P等互联网金融产品的主力军。
有报告显示，2015年，银行储蓄仍是受访者的主要理财渠道，在多种理财渠道中使用率高达54.3%，其次是基金和股票，分别占47.7%和47.4%。互联网金融理财排名第四，使用率超过40%。报告分析认为，互联网金融理财开始与最传统的银行储蓄理财方式相抗衡，其市场潜力不可限量。
<!--[if !supportLists]-->(2)<!--[endif]-->监管措施不断升级，互金行业呈现出良性的发展趋势。
8月24日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，整个行业的监管将为更加的细致和明确，这对互金行业来说是一个非常大的利好。但也有专家认为，行业整体向好并不会使每个平台都会向好，而是会加快业内分化，那些立足普惠金融、拥有股东、队伍、品牌、技术、渠道、客户资源等实力并且拥有耐心的平台才会走得更稳，更快，逐步脱颖而出。比如在今年5月顺利完成A轮融资的互联网票据理财平台抓钱猫，在国内票据理财市场也占据着一席重要地位，发展前景不可小觑。
不同于2016年上半年网贷平台大面积主动降息，国内专业的移动互联网票据理财平台抓钱猫，却始终保持5.2%-10%之间的稳健利率，深得用户认可。保持利率稳健的根本原因，是平台一直坚持安全的运营模式，主打银行票据理财产品。抓钱猫以银行未到期的承兑汇票作为投资产品，到期收益和本金由承兑银行无条件100%兑付。实际上，不光是互联网金融产品，投资者在选择任何理财产品的时候，诉求都是非常简单的，无非就是安全、方便、赚钱。
投资黄金：异军突起对冲金融高风险 适合分散投资
在全球负利率政策影响下，作为硬通货的黄金一直受到市场追逐，投资需求高涨。据世界黄金协会统计数据显示，一季度全球黄金需求同比上涨21%，黄金ETF需求量也同比增加了14倍，2016年至今的金价总体涨幅已超过17%。近三年间，黄金市场虽然也经历了难熬的“熊市”，却明显具备稳、平、波动规律性的优势特点。
理财专家指出，随着美联储加息预期降低，在未来1年里，黄金市场优势明显，投资者可以适当提升黄金配比，使黄金投资在家庭流动资产中的占比提升到10%~15%这个区间。不过，对于高风险黄金投资产品，如贵金属期货、T+D黄金，不建议操作，市场振荡频率加大后投资风险势必增大。
国债理财：收益稳定销售火爆 养老金最爱
对普通老百姓来说，存钱到银行，一年期定存利率不过1.5%，而股票、基金又需要有专业金融知识，浮动收益虽高但风险也大。相比之下国债购买起点较低，信用度高，抗风险能力强，收益又比定期存款高，因此成为了很多投资者的最爱，多有手慢无的态势，受追捧也就不奇怪了。
目前，我国发行的国债主要以凭证式国债和(电子)储蓄式国债为主。从全国国债的销售情况看却是异常火爆，往往不到二十分钟就被一抢而空，这说明大家对购置国债的认同。投资人需要携带身份证、银行卡在银行柜台购买或者网上银行购买，当天8：30正式开售。需要注意的是国债的最高收益只有4%，5年投资期不计复利，另外，并不是所有网上银行都可以购买国债，在计划好从哪家银行购买之前，提前确认该银行是否支持网上购买，以免失去了柜台排队购买的机会。电子式国债需要我们在银行开立国债账户，同时指定对应的资金账户才能购买。
投资理财大家要明白一个道理：要赚自己能赚的钱。去年年初曾是股市牛市，全民冲进股市，有的人甚至卖房去炒股，甚至有人辞职去炒股。而股市暴跌亏损的后果是非常惨重的，大多数普通人都无法承受。所以投资赚钱要根据自身的条件和风险承受能力而定，理财就是合理的资产配置，任何投资都不能放置到一个篮子里。银行理财、证券投资之前都必须有投资风险测试，这就是对资深风险承受能力的正确认识和评估。赚钱也必须要在自己家庭风险承受的范围内进行投资，否则会得不偿失。
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