手里有钱 为什么还要纠结全款买房还是贷款买房?

　　除了钱多无处花的土豪，全款买好还是贷款买好，贷款多少合适?都是我们普通消费者要考虑的。

　　对于无法全款的普通上班族来说，肯定是贷款买房更合适。借到银行的钱，其实就等于赚到了。

　　对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以，要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。

　　如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗?

　　影响贷款年限的重要因素有三个：

　　1、收入，一般月供最高不能超过借款人月收入的50%;

　　2、贷款人年龄，一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下;

　　3、房龄，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

　　那究竟是等额本息好还是等额本金还款好呢?要不要提前还款?

　　其实，等额本金支付的利息更低。如果压力不大，等额本金是一种好的还款方式。另外，投资的利息只要大于4.9%，不用着急还银行贷款的。

　　公积金贷款一定比商贷省钱吗?

　　一般来说，公积金贷款比商业贷款利率低一些，商贷的基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上利率是3.25%。同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。

　　首套房公积金最低首付2成，二套结清最低首付3成，未结清最低首付4成;首套商贷最低首付3成，二套结清首付最低3成，未结清最低首付7成。

　　但是商业贷款和公积金贷款在保险费方面存在差异，对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。

　　因此贷款额度较小的话，选择公积金贷款未必更省钱。

　　提前还款的方式

　　一次性付清：

　　非常好理解，归还所有剩余贷款本金;

　　还款额度不变，缩短期限：比较省利息;

　　期限不变，额度减少，每月压力减少，基本不省什么利息;

　　提高还款额，缩短期限：最省利息，银行一般不办。

　　不擅投资，手上的余钱长期不用的借款人，要节省房贷利息支出，提前还款也是一个办法。

　　提前还款前，借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，万一碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。提前还款需谨慎，一定不可盲目提前还款。

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