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城商行营业网点达1.4万个，县域机构覆盖率63%，从业人员37万。截至2016年6月末，全国133家城商行资产规模达25.2万亿元，较五年前增长近1.9倍，年均增速近40%
9月22日、23日，2016年城商行年会召开，银监会主席尚福林表示，城商行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面，银监会副主席曹宇表示，要支持城商行引进合格股东进行增资扩股，支持其发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。
本文特整理2016城商行年会上最新干货。
来源： 综合银监会网站、中国银行业协会网站、中国银行业杂志（ID：zgyhyzz）
一、关于城商行在我国金融体系中的地位
银监会副主席曹宇在演讲中指出，城商行是我国银行体系的重要组成部分。城商行机构多，分布广，定位明确，是我国银行体系中最具活力和成长性的机构之一。近五年来，城商行一直保持快速发展态势。
截至2016年6月末，全国133家城商行资产规模达25.2万亿元，较五年前增长近1.9倍，年均增速近40%；资产总额在商业银行中占比15.4%，较五年前提高4.6个百分点，年均增速近8.5%。各项贷款余额9.5万亿元，各项存款余额15.6万亿元，较五年前均增长近1.4倍，年均增速近30%。主要监管指标保持良好，主要经营指标增速好于商业银行平均水平。全球前一千家银行按一级资本排名，入围城商行已达73家，占我国商业银行上榜总数的61.3%。城商行营业网点达1.4万个，县域机构覆盖率63%，从业人员37万。这些指标和变化，显示出城商行旺盛的生命力和强劲的市场竞争力。
另外，城商行是服务小微企业的生力军。小微企业是带动社会就业的主渠道，也是城商行的主要目标客户群。 截至2016年6月末，城商行小微企业贷款余额4.2万亿元，占商业银行小微贷款总规模的22%，小微企业贷款占其各项贷款的43.6%，高于商业银行平均水平；小微企业贷款增速、户数及申贷获得率持续多年实现“三个不低于”目标。
二、关于城商行业务模式转型
尚福林提出， 一方面，城商行要加快发展理念转向。
城商行要尽快摒弃“规模求大、地域求广、业务求全”的发展情结，坚守做精做优做强的发展理念。要坚持特色服务的市场定位，专注于普惠金融、小微金融、扶贫金融、社区金融、消费金融、绿色金融，围绕大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域，加大资源投入，提升服务水平；
要坚持服务当地的区域定位，主动对接当地经济发展战略，对当地市场进行深度细分和深入挖掘，准确把握当地经济的短板、企业的痛点、居民的难点，运用有保有压、有扶有控的信贷政策，支持优质企业，稳住有前途的困难企业；
按照中央鼓励大众创业、万众创新的精神，探索投贷联动模式，优化科技金融服务机制，改进“轻资产”企业的抵质押融资方式，与当地有核心技术、有市场竞争力的创新创业企业相伴成长，培育地方经济发展新动能；
要坚持专业服务的业务定位，提高专营支行、专营部门、专营中心的运营管理水平，探索运用互联网、大数据、云计算等信息技术手段，进一步探索智慧银行、网上银行、移动服务等新型服务方式，积极推广错峰上班、错时上门、扫街走访等专业服务模式，大力推行无还本续贷、循环贷款、分期偿还本金、合理设置贷款期限等专业管理机制，做成经营质效高、市场口碑好、服务体验佳的专业精品银行。
另一方面，城商行要加快业务模式转型。
城商行要充分意识到，跟随大银行做业务、给别人当通道、拼盘融资垒大户，既缺乏业务竞争能力，又没有商业谈判优势，还容易埋下风险隐患。 城商行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面，这些业务的快速发展，实际上意味着隐藏的信贷风险，可能会影响金融安全。
对传统业务，坚持“简单化、回归主业”思路。这是金融危机以后，全球银行业总结经验教训，形成的主流观点。城商行要探索适合我国国情、契合当地实情、吻合本行行情的经营路子，降低服务门槛，缩短融资链条，压降融资成本，提高金融服务的覆盖面和可获得性,弥补金融服务短板。
对创新业务，注重优化调整资产结构，增强主动负债能力，提高资产负债匹配度，积极拓展新的利润增长点，适应日益激烈的市场竞争环境和金融市场化改革趋势；同时，要严守依法合规底线，严堵监管套利渠道，严防资金体内“空转”，严禁游走于灰色地带。
对综合经营试点，坚持统盘考虑、审慎把握原则，支持现代治理水平高、风险管控能力强、经营态势长期稳健的城商行审慎探索综合化经营，提供商业银行、金融租赁、汽车金融、消费金融、投贷联动、资产管理等一体化金融服务。
在综合化经营方面，下一步探索综合化经营过程中，重点要通过设立子公司等模式建好风险隔离墙，提足风险准备，提高并表管理能力，应对好风险管理复杂性迅速提升的挑战。
总体而言，城商行无论采取什么业务模式，都要着眼长远发展，坚持商业可持续原则，不能为了短期利益留下长期隐患，为建成“百年老字号”打好基础。
三、关于城商行管理问题
曹宇表示，最近存在部分投资城商行股权不规范的行为，对出现股权异动的，要第一时间报告地方政府和监管部门。
曹宇指出，根据现行法律法规，城商行的股东应当符合一定的资质条件。对股东的管理，主要有几个方面：
一是审查主要股东资质。入股资金应为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股，法律法规另有规定的除外。变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东应当经监管部门批准，单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过20％（民营银行发起人不超过30%）。
二是坚持“两参或一控”。一个股东入股同类银行机构不超过2家，取得控股权只能保留一家。对取得控股权的判断，法规有专门规定。
三是履行书面承诺。银行股东要承诺不干预银行的日常经营事务，5年内不转让所持银行股份，持续补充资本，不向银行施加不当指标压力。对上市银行，实行更为严格的监管制度和披露要求。比如，持股达到已发行股份5％的，要严格履行“举牌”程序；持股比例达已发行股份20%的，要补充披露投资者及关联方关系结构、交易价格、资金来源、后续计划等；当收购股份达到已发行股份的30%时，应发出全面收购要约。监管部门和城商行，要主动向社会、向股东宣传相关监管政策，提高工作的主动性，防止股东不合规变化影响城商行稳健发展。最近存在部分投资城商行股权不规范的行为，对出现股权异动的，要第一时间报告地方政府和监管部门。
另外，今年一些银行出了问题，许多都是由于管理不精细不到位所致。 2015年以来，城商行发生的案件中，有好几起涉及银行内部管理问题，涉及票据、非法集资、信贷诈骗、存款柜面、违规担保等多个领域，反映出城商行在制度执行力方面有待加强，主要是管理不到位、监督不到位、制度执行不到位、责任追究不到位。这些案件为我们敲响了警钟，大家要引以为戒，要大力加强内部管控，完善业务制度，提高制度执行力，加强合规文化建设，切实防范案件的发生。
四、关于城商行监管动向
曹宇表示，当前，机构和市场快速变化，城商行发展面临不少风险隐患。城商行的风险点很多，他特别强调以下两点：
第一，强化信用风险管控。信用风险是城商行面临的主要风险。从账面数据看，城商行不良贷款比例还不算高，但从动态趋势看，资产质量下降的压力相当大。城商行不良贷款连续四年双升，关注类贷款和逾期90天以上贷款余额增长快，贷款分类偏离度较大。有的银行通过各种渠道将不良资产虚假转移出表，有的开展不良贷款互持，掩盖真实信用风险。
对于当前的信用风险，要从两个方面采取措施。一是支持多种方式化解不良。通过信贷资产流转、不良资产收益权转让、核销、市场化债转股、债务重组等措施消化存量，采取贷款重组、重签合同、收回再贷等方式减少增量，通过信贷资产流转平台批量转让不良贷款，利用市场化手段处置不良资产。
截至2016年6月末，城商行的平均资本充足率为12.29％，低于商业银行平均水平0.85个百分点。资本补充是增强风险抵御能力的重要手段,通过多渠道补充资本，可以增强城商行发展后劲，提振市场信心。 要支持城商行引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。
第二，强化高风险机构处置工作。 目前，城商行共有6家高风险机构，既有历史形成的，也有新风险所致。与2011年的27家相比，高风险机构数量明显减少。6家高风险机构资产风险大、资本实力弱、公司治理和内部管理不规范，需要联动政府、股东等各方力量，一行一策，有针对性地采取措施推动解决。主要办法是三个字：一是“保”，保储户利益。要加大高风险机构的流动性等风险监测力度，积极运用存款保险等制度，严守风险底线，维护社会稳定。二是“增”，增资扩股。重点要协调地方政府和主要股东，解决资本补充问题，增强自身抗风险能力。三是“推”，推动重组处置。
目前，从政策面上，城商行还是不允许跨区域发展的，但参与化解高风险机构的除外。银监局要利用现有政策，推动地方政府解放思想，做好增资扩股和新的战略投资者引进工作，通过开展股权合作，化解银行风险。同时，探索适合本地的重组方式，不求所有，但求所在，实现地方金融的长治久安。
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