银行也不安全?平安银行理财产品出现兑付危机

　　近日，媒体报道，平安银行北京朝阳门支行销售的一款名为“同富爱晚”的理财产品到期无法兑付，投资人维权无门。

　　据不完全统计，共有31人购买了该理财产品，其中未兑付金额共计4131.25万元，单个投资人所涉金额少则五六十万元，多则五六百万元。

　　四千多万元，相较于之前很多银行爆出的数亿，甚至数十亿的违约案件，涉事金额并不算太大。但是也给所有的投资人敲了一个警钟，银行理财未必就一定安全，也不能都实现刚性兑付。

　　“同富爱晚”是一款怎样的理财产品？

　　投资人提供的理财合同显示，该合同的名称为“北京同富爱晚资产管理中心(有限合伙)入伙协议”。在协议中，投资人的身份是有限合伙人。

　　从投资人提供的协议来看：该协议名称为“北京同富爱晚资产管理中心(有限合伙)有限合伙人入伙协议”。 在协议中，合伙企业投资方向和投资目的表述为：合伙企业将资金定向投资(以股权投资方式)于世纪爱晚(海南)实业发展有限公司怡养爱晚庐山(醉石温泉)连锁基地——九江庐山醉石度假村置业有限公司项目的补充资金和新项目开发的专项流动资金使用。

　　据查询，北京同富爱晚资产管理中心(有限合伙)的法定代表人是杨洋，其股东是北京同富汇融股权投资基金管理有限公司(以下简称同富汇融)，法定代表人在2014年5月由张岩峰更名为杨洋。其经营范围第5点明确提到：不得向投资者承诺投资者承诺本金不受损失或者承诺最低收益。但是投资人反馈，平安银行理财经理在推荐时称：“该产品保本保息，年化收益率最高可达到13%，有实物作为抵押，绝对安全。”

　　另外，据投资人爆料： “同富汇融公司募集来这些钱，是投向一个名为怡养爱晚的养老地产项目。后来我们才知道，怡养爱晚的资金链断裂，张岩峰的基金公司也倒闭了。”

　　出现兑付危机后，有投资人曾到九江庐山醉石温泉度假村实地查看，结果让他大失所望：“这种偏僻地方的物业根本不可能卖出去。”

　　事实上，“同富爱晚”就是一款有限合伙的私募基金。早在2012年12月华夏银行支行理财经理私自代销PE产品，到期无法兑付引发纠纷后，银监会已经明文规定不允许银行代销有限合伙类私募基金产品。

　　但是由于销售有限合伙基金的佣金收入丰厚，行业内依然存在不少机构私下找到银行员工，以高额的销售回扣来吸引这些员工向客户销售相关产品。

　　理财产品出现兑付危机 银行会兜底吗？

　　9月14日，银监会北京监管局办公室对该事件受害的投资者回复称：“核查认定，平安银行北京分行前员工赵睿、刘伟楠、王旭明在2013年10月至2015年1月期间曾利用朝阳门支行和天通苑支行营业场所违规向您们销售了 北京同富汇融股权投资基金管理有限公司发行的部分私募基金产品。上述问题反映出平安银行北京朝阳门支行和天通苑支行内部控制管理严重缺位，平安银行北京分行对支行员工异常行为的监控和管理严重缺失。我局已责成平安银行北京分行深入开展问题排查和整改，按照相关规定严肃问责。”

　　意思就是说，投资人以为买的是银行的理财产品，结果却是银行员工卖的理财产品，是员工的个人行为。银行需要承担监管不力的责任，但并不会对投资者的损失埋单。

　　当然，即便是银行卖的理财产品也只能说安全性更高，未必就是刚性兑付。理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩，比如有的是投到股票和基金，这些风险就相对较高。

　　上述的有限合伙类私募基金，就是高风险的代表。此类产品行业监管流于形式，还用高佣金高收益率吸引售卖者和投资者。

　　事实上，私募投资因为投入资金高，投资时间长，并不合适风险承受能力较低的初级投资者投资，而更合适具有一定投资经验和市场判断能力，较为专业的高净值客户、具有较高风险承受能力的投资者进行配置。

　　最后，小伙伴们心里必须清楚：投资有风险，没有绝对安全的理财产品。

　　想要降低风险，首先要了解自己投资的是什么产品，发行机构是谁，还要核实清楚自己的投资去向。