)【编者按】当前，民营银行正在进行新一轮的申请和审批过程中，除了首批民营银行，第二批民营银行今年已经有刘永好和雷军的“四川希望银行”、三一重工的“湖南三湘银行”、重庆富民银行相继获得审批并进入筹建阶段。
然而，反观首批民营银行成立两年来的整体发展业绩，似乎尚未探索出一条明晰的新型银行发展路径，除了互联网特性明显的微众银行和网商银行，其他民营银行仍在需进一步明确商业模式和发展路径。
本文作者为微众银行科技事业部卢道和、张嘉，从民营银行内部发展建设的视角讲述了作为民营银行的微众银行的业务设计，或许能够为新一轮民营银行的发展建设提供借鉴。
本文首发于《金融电子化》杂志，由亿欧编辑，供行业人士参考。
作为中国首家民营互联网银行，微众银行自开业伊始即面临互联网金融企业和直销银行的激烈竞争，而微众银行定位于搭建平台的“连接者”。
同业“连接”势在必行
互联网技术的发展使金融服务突破了时间、空间的限制， 客户群已完成了从线下、PC端向移动端的迁移。如何为社会大众带来更好的体验、更多的选择已成为区域性中小银行面临的挑战。
1.区域性银行移动互联“破题”之切
中小银行充足的线下资源为客户提供了完备的金融服务场景，如代发工资、生活缴费等，这些场景能够培育很强的客户黏度和忠诚度。随着智能手机和社交软件的普及，银行客户的交易渠道及沟通习惯发生了重大转变，网点渠道业务受理数量大幅减少，网银交易也在逐年降低，老百姓更青睐于在家动动手指完成转账、支付、理财等操作。
微众银行通过走访调研发现，大部分区域性中小银行对互联网金融趋势非常认同，也有通过互联网快速提升客户服务质效的动力。但限于金融环境、基础设施、资源配置等诸多难点制约，如何顺势借力移动互联网，更好地提供金融服务、丰富金融产品已经成为区域性中小银行亟待破解的命题。
2.技术发展驱动合作。
针对“连接者”的使命，微众银行有明确定义：区域性中小银行具备丰富的线下网点和服务场景，微众银行拥有成熟的互联网银行技术及运营优势。两者结合，将便利快捷的移动互联网服务传递给中小银行客户，面向大众分享互联网银行的新体验，同业合作共促普惠金融发展。
凭借独有技术优势，微众银行开启了与银行同业的特色技术合作。以SDK（软件开发包）集成方式与签约银行展开技术和服务的融合，结合各自的线上线下优势，打造快速、低成本、轻量级的互联网金融服务模式。2016年7月初，“微众·理财”产品在江苏昆山农商银行的移动银行APP上线，这标志着微众与银行同业的“合作连接”大幕正式开启。
“SaaS＋”助力中小银行
在云计算中提供封装软件包能力的服务叫做SaaS，微众银行在SaaS之上叠加了行业实践，称作“SaaS+”。这里的“+”概括为牌照、业务流程、端到端产品体验等。“SaaS+”已受到不少中小银行机构的关注和青睐，此理念的落地能够有效帮助合作伙伴快速且低成本地拥有移动互联网金融服务能力，有助于双方实现优势互补， 使微众银行服务半径的再次延伸。
1.金融产品+服务，丰富区域性银行服务能力。
移动互联网驱动市场需求快速变化，传统金融产品和服务模式均待提升。对中小银行来说，凭借一己之力应对多变的市场竞争，需要投入大量的时间和成本。从SaaS层入手，微众银行可以通过软件打包方式，技术输出成熟的移动产品和服务，帮助中小银行快速、低成本、轻量地实现互联网金融转型。
运用互联网银行的技术及运营优势，微众银行将线上理财产品和服务封装到SDK中，直接集成于合作伙伴的移动银行APP中。这种将微众银行APP置入合作行APP的“APPInAPP”模式，不改变银行原有客户入口及账户资金体验，省去了下载、注册、充值、绑定等各种金融服务类APP的繁琐环节。客户可便捷享受微众银行与合作行共同提供的互联网金融产品及服务。
通过“APPInAPP”的“SaaS+”技术手段，微众银行串联起产品方、合作行及客户，真正成为了“连接者”。在保留SaaS的灵活和易接入等特性基础上，保证了客户体验的闭环。
2.“微金小云”智能云客服，构建合作行线上客服能力。
如何在第一时间解决客户遇到的问题，是衡量银行服务水平的重要标准。如今，微信已逐步取代电话成为日常百姓人际沟通的首选渠道。对于习惯使用社交软件沟通的客户而言，金融机构电话客服的操作和互动体验较差。
客服界的“二八法则”是“80%的客户疑问相对重复集中于20%的问题”。微众银行立足于“在线客服为主、电话客服为辅”的运营策略，通过智能机器人快速响应高频问题，机器人无法满足时快速切换至人工客服处理。通过在线、人工处理平台的自由切换，优化客户服务体验。
微众银行在运营实践中发现，“ 机器人客服+人工客服”并行服务的方式能够大幅提升银客互动效率。然而，引入人工智能系统并运维机器人软件的一次性成本投入和持续运维投入都将构成中小银行落地应用的阻障。
通过SaaS方式，微众银行的“微金小云”平台帮助同业建设“机器人客服+人工客服”并行处理的工作台，帮助合作伙伴在线上客服环节形成闭环。“微金小云”目前支持两种接入模式：一是银行官方公众号的接入，只需一键授权，零代码修改，零费用接入。二是银行APP接入应用端的在线客服，仅需引入SDK即可。合作行无需运维系统，无需引入专业团队，仅需按量付费即可具备人工智能系统能力。
3.PaaS方案日趋成熟。
初建时，微众银行在PaaS层以分布式云计算技术搭建系统平台架构，实现了整套系统的自主可控，是国内首家基于X86服务器构建核心系统的银行。依托于腾讯云灵活可靠的金融级基础设置，融合银行业的合规、安全及稳定要求，微众银行设计构建了分布式金融系统基础平台，最终集成了一套适应银行需求的金融级PaaS方案，目前已支持上千万的自有客户和账户。
这种基于云的全面集成将帮助银行系统提高敏捷性并降低风险，开发人员可以在为需求定制的环境中快速高效地创建服务。如今，多家银行在新核心系统选型及系统架构改造时，纷纷与微众银行交流，希望在云计算的基础上构建自主可控的核心系统。诸多中小银行认同微众银行的科技输出理念，有意愿结合双方的利益诉求，彼此借力谋求1+1＞2的合作共赢模式。
构建互惠共赢的银行业互联网金融生态
最近，银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》中明确提出“稳步开展云计算应用，主动实施架构转型”。这正是微众银行发展的引擎动力。微众银行的愿景是“拓展云计算架构核心银行系统的技术体系”，利用腾讯国际领先的云计算能力，设计符合银行业IT需求的金融云计算技术。
指导意见中提到，要在行业内“推动信息科技开放协作”、“跨界合作构建互联网金融生态圈”。这与微众银行正在实施的“SaaS+”计划不谋而合，在行业内部实现能力共享与科技连接，帮助合作银行快速建立互联网金融生态，缓解中小银行在投入、人力和移动互联网技术方面相对缺乏的难题。
在技术端，以云计算为代表的互联网技术日渐成熟。在需求端，银行落地“互联网+”战略必然要广泛应用云技术。微众银行希望搭载云计算快车，实现与更多合作伙伴的连接。深入分享PaaS能力、SaaS及SaaS+服务，扩充服务半径，打造更好、更强的合作技术引擎平台，全力践行普惠金融服务宗旨。
我来说两句排行榜