郑锦桥：保险计划的安排程序

文章来源：《家族办公室的秘密》

（微信公众号ID:jasonzheng2015）

作者：郑锦桥

　　英国首相邱吉尔曾说：“如果有可能，我将会把保险这两字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，透过保险，只要人们付出微不足道的代价，就可以免除承受永劫不复的灾难。”

　　在家族办公室服务中，保险作为家族资产配置必备的产品之一，具备一定的避险、避债、节税等功能。家族成员养老计划的安排自然也离不开保险，那么在保险中都有哪些产品可供选择呢？

　　一般情况下保险分以下几个种类：

　　一、分红储蓄险。

　　二、人寿保险。

　　三、重疾险。

　　四、万能险。

　　五、保险的产品组合。

　　六、保单现金流。保单现金流规划，就是可以将你相应的一些保险进行再贷款，进而形成你的现金流的变现方式。

　　七、保单现金价值跟踪监视。保单现金价值跟踪，就是通过专业的财富管理方式，将我们买的保险保单的价值能够得到一个充分的发挥。

　　八、全球医疗险。被保人可以享受到在全球任何一个地方24小时以内的保险，一年大概要缴纳几十万的保费。这个险种对于一些经常在国外飞来飞去的人，比较适合。

　　其实在我们为家族成员选择相应保险的时候，都是根据每个家庭状况和需求的不同，由专业的保险师来去做规划和安排。现在保险的种类越来越多，不同的公司保险的产品都有所差异，而不同的保险规划师，因其思路和想法不同，所规划的内容也会不同。

　　比如，有些子女多的家族，想要给子女购买一个20年以后的投连险（投资与保险联动的险），这个保险可以收回，每年还可以有收益。我们会根据每个家庭的个体需求不同，从家族财富的总体规划出发，请适合的专业保险规划师来帮助我们的客户做规划和选择，最大限度地满足客户的需求。

　　保险在家族资产配置管理中，只是其中的一部分。而这个部分所占的比例，要根据整个家族传承的总体需求来做规划和设计。

　　每个家族的情况有所不同，家族未来传承的需求也不同，相关家族成员的身体、年龄的情况，不一定都能满足保险的条件。我们要根据家族成员具体情况来进行调整、规划和设计。然后是受益人的安排和具体到每个人身上受益比例是多少？这个方案是一个需要细化的过程。

　　首先，我们需要先确定相应的保险品种及保险组合，确定一个额度，然后再将这个额度划分到相应的保险品种上。如，人寿险、重疾险、意外险、分红储蓄险，包括一些全球高端医疗等。再去规划每一个险种，具体所需要投保的内容、期限以及它的额度。决定购买缴费的方式，是一次性缴纳还是分年限缴，分年缴的话要选择分多少年去缴比较适合，这都需要我们根据一个家族传承的需求，经过专业具体的规划后决定和随时调整。