)[ 导读 ] 农业保险对于保险公司来说是一块难啃的骨头，总是吃力不讨好，但对于互联网保险来说未必如此。下篇介绍了互联网农业保险的机会点和难点，以及如何解决难题，并对互联网农业保险的未来进行展望。
图片来自“视觉中国”
今年1月15日，国务院发布了第十三个五年（2016-2020年）计划，全文共19次提到“农村”。针对“三农”问题，农村金融和农业保险成为发展重点。
第十三个五年计划的目标是农业保险参保农户覆盖率提升至95%以上，这意味着到2020年，我国农业保险将全面普及。
而互联网保险由于标准化程度高，无需物理网点，可采取移动互联网方式，因此在农业保险领域大有施展拳脚的空间。但“互联网+农业保险”的模式必须较传统保险模式效率更高，规模更大。这也挑战着互联网保险从业者们的能力。
==机不可失==
互联网+农业保险的契机已经到来，主要体现在以下方面：
①自2007年，政府便开始大力扶持农业保险。农业保险是加快推进农业现代化的重要支撑，对农业连年增产、农民持续增收发挥了重要的“稳定器”作用。2016年十三五规划中，更是将农业保险作为关键词提及多次，农业保险的发展前景可期。
②市场需求迅速增加。除了政策推动，农业保险市场逐渐快速增长的重要因素是市场需求。随着农业产业的机械化、信息化、规模化，虽然还在少数，但部分农民对农业保险的意识逐渐增强，懂得利用保险来控制风险。历史数据也可看出这一趋势，2007年到2015年，农业保险保费收入从51亿元增加到374.7亿元，年平均增长率24.8%。到2015年，参保农户约为2.3亿户次，提供风险保障近2万亿元。
③技术成熟，应用广泛，可大幅降低成本。其实例如卫星遥感、无人机航拍等技术已经成熟多年，在国外的农业保险定损过程中也有诸多应用，而我国真正应用到农业保险的定损上还是近几年的事情。卫星遥感检测技术，用于承保种植面积的提取、作物生长检测、自然灾害比如旱灾水灾对作物影响观测等，为承保提供了很好的依据。目前已经在山东、河南、江苏等地得到了应用。
无人机作为卫星遥感的辅助手段，航拍分析可以作为抽样数据，与卫星遥感对灾情的整体情况把握相结合，提高定损的精准度。此外还有移动终端设备，在田间地头走一圈便能够掌握基础数据。
④利用互联网以及这些技术看似离农村和农民很远，但操作简便、有专人指导，使得使用难度大大降低。而最开始掌握这些技能的则是新农民（年轻人、返乡务工人员）、大学生村官等。
⑤互联网保险的历史包袱并不沉重，创新能力十足。要想在农业保险行业有立足之地，就必须有革新的本事。传统的保险体制、产品、经营模式，与农村现状不适应、不匹配，因此需要重构农业保险，而传统保险跳出牢笼，重构适应农村市场的“以需求为导向”的保险体系显然非常困难，而互联网保险并没有历史包袱，相比传统保险公司而言，船小好掉头。
⑥农业风险集中，挨家挨户做工作、收取保费显然不现实，因此，部分保险公司仍是抓大放小，抓大户、农场主、公社等，但是另外一部分他们也需要保险来提高抗风险的能力。这时，互联网保险的优势可以凸显，利用移动互联网和新技术的结合，实现投保、定损、赔付流程的线上操作。
==难点突破==
经过上述分析，互联网保险在农业保险市场有很大的生存空间，并且互联网+农业保险有其先天优于传统保险的优势。然而互联网保险要想在农业市场大有可为，还避不开这五座大山：
①农业保险发展整体不够成熟，属政策依赖型。主流农业保险公司自身创新性不足，将农业保险作为政策福利项目对待，加上传统模式的农业保险并不赚钱，因此并不愿意着力推广。现有的农业保险也远未达到普及的程度，仍是区域性地展开，对种植/养殖大户投保。
②大多数农民的保险意识不强，不愿花钱买保险。互联网+农业保险在一定程度上也承担着教育用户的职能。一方面如何降低保费，即降低成本，让农户享受得起保险；另一方面如何提高保险水平，不能保了等于没保。
③现代农业建设和农业保险相互促进发展。在一项有240位中国农民参加的市场调查中发现，农民对农产品市场信息的需求最为强烈，其次是农业生产和科技信息的需求、对农业政策法律法规信息和专家咨询信息。而传统农业以自给为主、环境相对封闭，但现代农业的目标是满足市场需求，追求商业化利润。农业保险在传统农业到现代农业过渡的过程中，起到稳定剂作用。
④农业保险专业人才稀缺。当前农村，真正从事农业生产的人数占农村适龄劳动人口的61.6%，从事相关工业生产的占17.7%，从事交通运输和仓储行业的占2.8%，从事批发与零售业的占3.8%，从事信息服务等其他产业的占14.1%。这表明农业保险并非只能针对从事农业生产的农民，而现代农业就是由这些群体有机结合在一起的，而这方面的人才尤其匮乏，仅仅是互联网人才和保险人才是远远不够的，因为他们对农村都不了解。
⑤农险的赔付过程，不单单是赔付。比如生猪养殖险，如果遇到生病死亡的现象，保险不能以赔钱了事，还要集中处理病死生猪。如果赔钱了事，仅凭农户之力处理病死生猪是不妥当的。
==锦囊妙招==
针对上述仍然挡在“互联网+农业保险”前的五座大山，保险行业正在借助互联网尝试克服。
①农村互联网保险供给侧矛盾突显：模式陈旧，产品单一。服务体系薄弱，服务能力不足。监管与技术短板明显。因此，互联网保险要丰富农业保险体系，不拘泥于基础的种植/养殖保险。比如与电商结合，通过保险机制，畅通工业品下乡、农产品进程双向流动渠道。再比如农机险和信贷分期的结合，让农户分期购买机械化农作设备，并通过保险机制解决售后问题。这都是比较好的尝试。
②需要加快村级互联网保险网点布局。虽然互联网+农业保险的线上渠道可以短期之内迅速打通，但是仍需要线下网点联结，而类似电商村级试验点、邮政储蓄的末梢延伸，可以延长农村互联网保险产业链。村级的试验点不单承担保险教育、保险销售、保险售后等围绕保险的服务，同时，以此为据点，结合开展物流、电商、医疗、养老等产业服务，把保险与其他行业发展融合，实现保险业的多元化经营。
③消费升级和农业保险相结合。越来越多的农村人口不再从事基本的农业生产活动，比如运输、农产品仓储、乡村旅游、农家乐、田园采摘等有关农村的行业正在兴起，消费升级促使这些产业蓬勃发展，但外地消费者如何保障在本地出游时的安全，本地农户如何保障在接待服务时不出现任何风险。结合新兴农业产业，开发更多元的农业保险。
④覆盖面广才会成本高、风险大。农业保险风险集中、保障水平比较低的重要因素是其覆盖面不广。而互联网的优势则是在短期内可以达到规模化，相比传统保险模式，互联网更易传播，只要稍加引导，规模相应将会快速凸显。
==未来展望==
农业保险互联网化将会在未来的2-3年内爆发，而千里之行始于足下，目前是互联网保险探索农村市场最好的时机。
在2-3年内站稳脚跟，并在农业保险市场占有一定份额，且产品呈指数级别多样化的前景可期。
而接下来，基于农业大数据的其他金融服务将会不断延展，不仅是保险产品维度上的，随着农村人口收入增长，相应的理财投资等需求也会增加。城镇化进程不断加深，也会促进这个趋势演进。
最后，互联网保险公司并不会单枪匹马服务农村市场，而是已经与信贷机构、电商平台、村级服务网点等多方形成了默契合作，一个有机组合共同为农村市场服务。
本文作者张安媛，来源：亿欧
各位农人朋友，农信互联-田联网会定期整理、编写关于农作物、蔬菜、水果方面的政策行情、植保技术、致富方法、农人农企等，以帮助广大农人了解行情、增长经验、增加知识、创收致富，欢迎下载移动客户端app智能通，关注农信互联田联网公众号（tianlianwang123），今日头条号田联网。
热爱农业的朋友们，为给大家提供更好的交流平台，田联网特针对玉米、大豆、小麦、水稻、沙糖桔行业建立了微信群，此5个行业的种植户、贸易商、采购商可申请加群。加群方式：添加微信号litao023或547032743或996358943。注明“加入玉米（大豆、小麦、水稻、沙糖桔）群”申请入群，经审核后拉入。
北京农信互联科技有限公司是一家农业互联网高科技企业。农信互联以“用互联网改变农业”为使命，专注于农业互联网金融生态圈建设，致力于成为中国第一个农业互联网平台运营商，推动中国农业智慧化转型升级。
目前，公司已初步建成“数据+电商+金融”三大核心业务平台，并以“农信网”为互联网总入口，“智农通”APP为移动端总入口， 构成了从PC到手机端的快乐生态圈，实现对农业全链条的平台服务。
公司的数据业务以“农信云”为基础平台。利用互联网、物联网、云计算、大数据及现代先进的管理理念，联合农村种养户及相关中小微企业，打造农业大数据共享平台，以提高中国农业的整体经营效率。目前“农信云”以服务于规模猪场的“猪联网”、服务于农村个体经销商的“进销财”及服务于种养殖链上企业的“企联网”为主。
公司的电商业务以“农信商城”为核心平台，通过建立涉农电子商务市场，解决交易链条过长、产品品质无法保证、交易成本居高不下、交易体验差等问题。具体规划包括：服务农业生产企业的“农信直营店”、连接猪场与屠宰场的网上商城“生猪交易所”、大宗原材料的网上直营店“原料商城”等专业平台。
公司的金融业务以“农信金融”为主要载体，利用农信云、农信商城积累的大数据为基础，依托自主开发的农信资信模型，形成一个不同于传统商业银行，面向农户的行业内第一个普惠制的、可持续的农村商务金融新体系。具体规划面向农户、涉农企业的征信业务“农信评级”、农村理财和货款结算业务“农富宝”、农业互联网贷款业务“农信贷”（包括农富贷、农银贷、农农贷、扶持金）、农村第三方支付业务“农付通”等金融产品。
未来，农信互联将利用自身在行业的品牌、团队、渠道、资金优势，打造服务于整个农业行业的互联网与金融服务专业平台。
我来说两句排行榜