趸缴还是期缴?中荷人寿释疑“蛋鸡难题”

　　近来，分期消费已经成为当下流行生活方式之一。中国人对分期消费的观念正逐渐扭转，将分期消费推向了更多的领域。那么，对于保民来讲，期缴和趸缴到底哪个更划算呢？为此，笔者联系到中荷人寿相关专业人士一问究竟。

　　■期缴还是趸缴，关键看资金的时间价值

　　“鸡生蛋还是蛋生鸡背后，是数字恐惧。趸缴好说，一次性缴清全部保费，期缴与之相对，可为月缴、季缴、半年缴和年缴，这种在多个缴费方式面前无从下手的原因，在于没去理清资金的时间价值。”中荷人寿认为。

　　接下来，中荷人寿的专业人士为笔者进行了详细的说明。

　　以中荷安泰人生终身寿险（WL）为例，30岁男子若投保10万保额，分20年缴费，每年缴费2430元，若选择一次性缴清（趸缴），则需缴费35240元。若只是简单比较，那么20年每年缴费2430元，则二十年累计共需要缴费48600元，而选择趸缴则只需35240元，这样看来趸缴要比前者便宜27.5%，颇为划算。

　　但中荷人寿提醒投保人不应只看数字的变化，在保险行业，时间价值也是一个非常重要的概念。在比较期缴和趸缴金额时，必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去，将未来的金钱价值折现后才可与一次性趸缴比较。

　　此外，物价变化的因素在投保人选择缴费方式时也应当考量进去。银行利率不断变化，金钱价值也有不确定性，而期缴保费的金额与日期都会明确标明，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，从而减轻投保人的现金流负担。

　　■期缴还是趸缴在豁免、附加险方面存差异

　　中荷人寿相关专业人士表示，在选择期缴还是趸缴时，大多数消费者可能只关注了保额的差异，其实豁免和附加险也应当是考量因素之一。而且在豁免和附加险上，期缴和趸缴存在较大差异。一般寿险类产品，在缴费期间，一旦出现保单约定的事项获得赔付时，则以后各期期缴的保费不用再缴纳。

　　对于附加险，大多数期缴主险是可以不断追加的。投保人在买入主险后，还可以附加很多保险，来完善保障功能，但是附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。

　　■期缴还是趸缴 投保购买力上见分晓

　　期缴于理财规划的好处，是减轻了短期的现金流负担，而提高投保的购买力。

　　最后，中荷人寿相关人士总结道，投保人来自各行各业，经济基础、自身状况的不同决定了购买险种的不同，到底是趸缴还是期缴，还要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。

　　（周立）