众智云：传统行业巨头发力“互联网+消费金融”

　　随着去年下半年以来一系列鼓励措施出台，消费金融成为新的“风口”行业，而在“互联网+”大背景下，创新玩法更是层出不穷。BAT及京东等新兴巨头利用线上优势捷足先登，早早推出诸如“白条”“花呗”等消费金融产品，而传统行业巨头国美、海尔等也不甘落后，纷纷推出自己的“互联网+消费金融”产品。业内人士指出，目前国内消费金融业务征信体系仍待完善，风险控制是消费金融发展的最大难点。

　　消费金融产品也玩O2O

　　去年下半年，国务院常务会议决定降低消费金融市场准入，将消费金融公司试点扩至全国，消费金融站上政策风口。BAT及京东等新兴巨头早早布局，如蚂蚁金服推出“花呗”，京东推出京东“白条”等，产品线覆盖购物、租房、旅游、装修、教育等各式消费场景。

　　传统行业巨头利用线下优势，也纷纷开始发力。3月11日，国美电器在广州门店全线推出“0元购”，打出“投资有赚，电器白拿”口号。所谓“0元购”，是一款创新的消费金融理财产品，由国美控股旗下华人金融提供，与传统的固定期限理财产品不同，消费者在购买0元购理财产品时，既可获得投资收益，又能获得“免费”电器。华人金融常务副总裁张翰清接受记者采访时表示，“0元购”对于消费者来说，就是不用把自己计划内一笔开支实际用出去，而只需要把他原有的存款或闲散资金投到一些优质理财项目上，把收益前置换得电器同时又能获得银行同期利息。

　　此前，海尔也成立了消费金融公司，推出了海尔家电“零首付、零利息、零手续费”的消费金融新模式。整个2015年，海尔消费金融都不断进行跨产业战略合作，扩展消费场景，将分期业务全面覆盖了家电、家装、家居、教育、健康、旅游、数码3C等领域。

　　而2月29日，国内知名品牌男装、上市公司卡奴迪路旗下的互联网平台协众金融上线，并接入其去年底上线的轻奢电商平台，主打消费分期业务。“协众金融”运营总监黄胜佳对记者表示，新平台致力于将时尚产业与互联网金融结合，平台将根据客户的资质给予3000-30000元的额度，实现消费领域与金融领域，线上与线下的结合。

　　风控成消费金融最大难题

　　网贷之家高级研究员张叶霞接受羊城晚报记者采访时指出，国美、海尔这些传统企业因与消费者直接接触，布局消费金融可以说顺理成章，同时像国美拥有大量线下门店，可以形成很好的场景消费，使购物消费与金融消费相互促进。

　　消费金融在释放巨大消费潜力的同时，也面临新的挑战。有业内人士指出，做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚。

　　张叶霞也指出，“消费金融的风控是个难题”。张叶霞称，目前诸如P2P消费金融借贷、分期购物、车贷和装修贷等消费金融业务的征信体系都处于初级阶段，没有大范围接入官方或者民间的征信系统，主要审查点集中在申请人的身份核实、工作核实和资产核实的阶段，没有涉及申请人过往的信用历史、行为偏好和社交关系等深层次个人信用模型的构造。