首套房贷利率有望纳入个税专项抵扣

　　经历了九月十月的楼市风云，

　　十一月伴随着美国大选黑天鹅的飞出，

　　我们最爱的人民币又惨遭滑铁卢，试问贬值这个“无底洞”究竟有没有底，欲知详情，请看本期好贷一周点评！

　　Now,Let’s start!

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　　1. 首套房贷利率有望纳入个税专项抵扣

　　11月22日消息，个税改革正在提速推进，方案有望在明年上半年出炉。本轮个税改革最受关注的专项抵扣已渐近破题，再教育支出或成为抵扣首选，首套房贷款利率也有望纳入选项。修法先行、分步实施可能成为现实选择。（经济参考报）

　　好贷点评：个税改革一直以来的原则都是“增低、扩中、调高”，即增加低收入者收入，扩大中收入者比重，降低中等以下收入者的税收负担，加大对高收入者的税收调节力度。

　　不过，本轮改革调整了以往仅提高个税起征点的改革方向，而是走向“综合与分类相结合”的新税收体制。通过将部分收入纳入综合，同时建立基本扣除加专项扣除的机制，适当增加专项扣除，减轻中低收入者的税收负担，走出一条全新的个税之路。

　　事实上，将部分收入纳入综合之后，使得税基扩大了，在此基础上增加专项扣除项，更有利于平衡不同收入群体的收入水平，实现“增低、扩中、调高”的目标。

　　总体来说，好贷君认为个税改革既要提速破题，也要确保精准改善民生，这才是改革的最终目的所在。

　　2. 信用卡新规将实施 银行或先行调整透支利率

　　央行今年年中发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）将于明年1月1日起实施，信用卡滞纳金被要求取消，不过这并不等于信用卡逾期不用罚钱。

　　此外，对于信用卡收费调整，大部分银行只提及滞纳金和超限费的调整，至于透支利率等均未提及。按照《通知》，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的7折。而目前，各家银行的透支利息是每日万分之五。对此，中国银行业研究中心主任郭田勇表示，现在各家银行可能都处于观望中，希望执行差不多的标准，形成均衡状态。但随着部分银行发卡量越来越大，竞争日渐激烈，肯定会有银行先行调整透支利率，以抢占市场份额。（中国产经新闻）

　　好贷点评：好贷君觉得基于长远发展的角度来考虑，在当前激烈的行业竞争中，各家银行信用卡业务五花八门，想成为客户最青睐的那张卡，银行就必须要在信用卡业务上提供差异化以及更为精细的服务，才能一针见血地抓住客户的口味。

　　另外，再加上政策引导，商业银行在区间内自行调整透支利率的政策在日后肯定会逐渐得到落实，我们现在要做的就是静静观望，相信牛奶会有的，面包也会有的！

　　3. 东方资产：今年银行业不良率预计在2%至3%

　　11月23日，中国东方发布的《2016：中国金融不良资产市场调查报告》（以下简称《报告》）认为，由于商业银行受到业绩考核和监管方面的制约，账面风险普遍较真实风险有所低估，预计2016年我国商业银行业不良贷款率在2%~3%范围内，制造业将是不良资产的主要来源。

　　《报告》提出，商业银行账面风险普遍较真实风险有所低估，且不良贷款发生存在滞后性，隐性不良的显化有一个过程，目前关注类贷款持续上升，截至2016 年三季度达到4.1%，且高于不良贷款率的增速，此外，信托、租赁、网贷、企业应收款和债务市场的违约金额也较为巨大，整体不良资产市场潜在供给规模较大。

　　好贷点评：就目前来看，事实上我国当前产能过剩矛盾依然存在，甚至部分行业和企业财务状况还出现了恶化趋势，所以好贷君认为东方资产对2016年我国商业银行业不良贷款率的预测实际上是有理可循的。

　　另外，制造业的整体信用风险相较于其他产业也在不断加大，整体产能过剩、行业缺乏创新是制造业一直以来存在的瓶颈，但制造业是商业银行首要的贷款流向，这就大大影响了银行整体的贷款状况。就拿2015年来说，四大商业银行在制造业的不良率是全行业的2.6倍，几大股份制银行在制造业的不良率也同样为全行业的2倍左右，这其实是一个非常现实的问题。

　　所以，好贷君认为想降低不良率，除了银行本身需要加强监管以外，还需要考虑贷款面向的产业，比如制造业应该走出传统道路模式，积极进行创新，加强自身的生存能力。

　　4. 多地银监局最新数据显示 不良贷款东部双降西部双升

　　截至11月23日，已有上海、浙江、宁波、黑龙江、吉林、甘肃、广东、广西、贵州、河南等十地的银监局公布了各自区域内的三季度银行业不良数据。其中，上海、浙江、宁波三地的不良呈现双降，不良贷款率分别为0.76%、2.41％和2.92%。与此同时，甘肃不良则为双升，截至三季度末，其不良贷款率为2.04%。另外，黑龙江、吉林、河南三省份的不良贷款率虽然环比二季度持平或下降，但绝对水平并不低，分别为3.3%、3.46%和3.18%。

　　根据银监会公布的数据，截至2016年三季度，商业银行不良贷款规模达1.49 万亿元，不良贷款率1.76%。相较于全国平均水平，各地区间差异明显。（经济参考报）

　　好贷点评：东部双降，西部双升，这是不良贷款在区域上的具体表现，表明当前区域间差异明显。事实上，上轮不良资产周期时，不良资产市场还处于发展初期，由于对口剥离的缘故，不良资产市场呈现明显的条块分割格局，不良资产地域分布特征不明显。而本轮不良资产周期，则开始呈现明显的区域特征，具体表现为从东南沿海向内陆地区蔓延的趋势。另外，伴随着不良暴露区域从东部沿海向中西部和东北地区转移，不良资产市场机会将在区域间轮动，就目前来看，不良率喷发后的地区将进入相对平稳的沉寂期，这是需要注意的地方。

　　5. 人民币中间价报6.9168 续创逾八年新低

　　11月25日消息，早间中国外汇交易中心发布公告，人民币(6.9182, 0.0134, 0.19%)汇率中间价报6.9168，下调83个基点，再创2008年6月以来的新低。

　　人民币对美元汇率中间价经过此前12个交易日连续下调后，仅于11月22日出现反弹；11月23日重拾跌势，24日又下调181个基点至6.9085，连续创下逾8年新低。（新浪财经）

　　好贷点评：继上周人民币突破6.89关口之后，这周果不其然又继续创八年新低，跌至6.92，正如我们预料的那样，人民币未来仍未见底。从现在的局势可见，短期人民币贬值的惯性在继续增强，仍面临破“7”压力。那么，市场究竟有没有底？单边贬值行情还将维持多久？

　　好贷君认为伴随着美国大选，特朗普这只“黑天鹅”的飞出，近期人民币出现一定贬值，事实上反映出当前中、美在经济增长周期及货币政策周期现状及预期层面的差异。不过，好贷君倒是觉得在市场主体行为影响下，汇率变化可能会出现阶段性超调，但基本趋势与经济、金融形势变化是匹配的，这种市场供求因素主导的人民币汇率波动，符合人民币汇率定价机制改革方向，是必然会出现的现象。

　　短期看，不排除人民币对美元汇率在“7”元关口附近争夺，但不能把汇率有效止跌寄托在“心理关口”支撑上；中长期看，人民币不具备大幅贬值的条件，最终还是会回到由基本面决定的水平。所以好贷君倒是建议大家不必过度紧张人民币对美元汇率，这就是所谓的自然守则，一切变数都是有规律可循的！

　　6. 央视曝光P2P违规犹存 借贷宝遭点名紧急回应在整改

　　11月24日晚间，借贷宝发布声明称，针对中央电视台《焦点访谈》栏目关于网贷新规落实情况的报道，借贷宝始终与相关监管部门保持密切沟通，自银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，我们就在第一时间联合相关部门做了细致研究。结合广大用户的意见反馈以及关心借贷宝发展的媒体与各界朋友的意见，公司已于早前研究决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度，以完全符合办法规定。（北京商报）

　　好贷点评：事情其实是这样的，11月24日，央视焦点访谈报道称，仍有P2P公司违规操作，破坏金融秩序，损害公民财产权益，其中提到借贷宝的赚利差功能。随后借贷宝便对此做出了回应，声明中借贷宝表示当前平台还处在12个月的整改过渡期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，因开发尚需一定时间，在完成开发后，将尽快上线新版本，保证过渡期内一定整改完毕，借贷宝的这一番声明来得及时，而且在努力澄清自己是正规P2P公司的身份。

　　这一两年，有类新闻大家都不陌生，那就是一些P2P公司，以高额利息吸引社会资金，堵不上窟窿就卷款潜逃，这样的事我们时有耳闻。为了正本清源，保证P2P的健康发展，今年8月国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，10月又出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。这些规范针对性都很强，但就目前情况来看，似乎成效不大，落实没有到位。

　　好贷君还了解到除了P2P平台这些违规问题，随着监管的强化，一些平台搞起了新花样，转而打出了向客户提供消费贷款的消费金融，可以像股票一样交易获利的虚拟数字货币等新招牌。

　　所以好贷君觉得治重病需下猛药，除了国家的严格监管以外，也要发挥群众的力量，坚决打击这种挂羊头卖狗肉披着合法外衣实施不法活动！

　　（编辑：沈莎莉）

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