民营银行再添生力军 需要差异化战术谋生存

　　本报记者 杨泥娃报道

　　时至年关岁尾，民营银行的队伍却迎来了新成员。

　　12月7日，卓尔集团宣布，由卓尔控股等6家企业发起设立的湖北首家民营银行众邦银行获批筹建。而在此仅一周前，永辉超市宣布其作为主发起人的华通银行获准筹建。

　　实际上，在2014年首批民营银行宣布落地以后，2015年并未有新成员加入。而经过了一年的休养生息，今年又再度迎来了民营银行的“遍地开花”。除了近期新晋的“两员大将”，在今年早些时候，银监会就已经批准湖南三湘银行、重庆富民银行和四川希望银行开始筹建。

　　2年获批11家，由大型民营企业和资本设立的民营银行正在不温不火的发展中。而民营银行的发展不仅是为了更好地完善金融市场结构，更是各家股东基于自身产业优势和资金优势所作出的战略选择。

　　随着民营银行队伍的不断扩大，而银行业的现有存量已成规模，“洗牌”潮流或许也将蔓延到银行中来。接下来，民营银行的发展路径将是如何，拭目以待。

　　股东影响发展

　　细数起11家民营银行背后的股东，有很多“意料之外”，不仅有刚刚加入阵营的永辉超市，此前更是有美特斯邦威、新希望集团以及华峰氨纶等与金融差之千里的企业。

　　但实际上，想要获批设立民营银行对于股东来说也绝非易事。根据公开的资料显示，筹建民营银行的“门槛”包括：优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人；采取共同发起设立方式；银行性质为股份有限公司、注册资本最低20亿元等。

　　中商产业研究院教授袁健认为,申请民营银行有五大关键点:要有自担剩余风险的制度安排、有办好银行的股东资质条件和抗风险能力、有股东接受监管的具体条款、有差异化的市场定位和特定战略、有合法可行的风险处置和恢复计划。

　　而更重要的是，从民营银行的定位和发展来看，都有着浓厚的股东“烙印”。

　　以四川希望银行为例，其股东包括新希望、小米集团旗下四川银米科技以及成都红旗连锁。因此其定位为互联网特色银行，以服务小微企业为主，而立足点则主要在其股东的“根据地”——四川。

　　北京银联信银行业观察家钟加勇在接受《中国产经新闻》记者采访时认为，在银行业竞争很充分的背景下，民营银行的设立主要还是看股东的实力和利益出发点。

　　“例如阿里巴巴、永辉超市包括新希望等，这些大型的民营机构和国际资本，都是在有了基础产业之后，基于他们的优势和特色才有动力去申请银行牌照。”钟加勇说。

　　昆仑银行战略投资与发展部总经理助理李建军认为，股东背景不一样，在运营模式上也就不一样，股东可以为民营银行的发展提供支持。

　　“股东本身具有产业客户，也对产业有着深刻的了解，因此将给银行带来更多客户资源，并为银行带来一些资金上的支持。”李建军对《中国产经新闻》记者说。

　　与此同时，钟加勇指出，从其自身发展情况看，永辉超市应该是希望基于连锁经营、物流、供应链等优势，结合银行牌照，充分发挥产融结合的优势。

　　洗牌已在所难免

　　实际上，面对着雨后春笋般兴起的民营银行，“洗牌”或许不仅仅是互联网金融公司所要面临的问题了。

　　从2014年首批民营银行落地开始，民营银行就一直处在扩容之中。根据中商产业研究院的数据显示，上月，全国共有13家民营银行核名，其中有9家为两次或两次以上核名(核名有效期为6个月)。今年前11个月民营银行核名总数达158家。

　　有公开消息称，目前，已有不少民营银行进入申请论证阶段，山东蓝海银行就已通过会商阶段。

　　而民营银行扩容提速的背后正是政策的支持。早在今年3月，银监会主席尚福林表示，对于新设民营银行，银监会将继续加强政策辅导，并与地方政府沟通会商，按照“成熟一家，设立一家”的原则，推进民营银行设立工作。

　　对此，李建军指出，在目前“成熟一家，设立一家”的原则下，当前民营银行的获批速度可以说是“合情合理”。

　　“目前国内的金融体系确实还有所缺陷，很多普惠相关的金融体系支持不够，因此民营银行的扩容还将持续。但总体来说，银行数量并不少，在市场的充分竞争下，优胜劣汰、并购重组等情况势必会出现。”李建军坦言。

　　钟加勇指出，实际上，民营银行的阵营中，由私营企业发起成立的这11家银行只是其中的一个小部分，大批改制后的城商行、农商行等构成了民营银行中的大部分。

　　“在目前监管还没完全到位，信用体系还没有彻底完善的时候，当前民营银行的获批速度是合理的。民营银行的阵营将会继续快速扩大，而当前银行业的盈利成本等都在不断提高，因此银行业的调整可以从改造存量出发，接下来洗牌或将成为趋势。”钟加勇说。

　　发展特色得生存

　　在民营银行扩容、传统银行转型、互联网金融抢食的背景下，民营银行发展壮大尚需靠特色赢得市场。

　　实际上，从目前的经营状况看，运行已有两年的5家民营银行中，互相虽并未拉开太大差距，但有些银行已显示出后劲不足。

　　从截至2015年12月的财报来看，浙江网商银行与深圳前海微众银行凭借着东家阿里巴巴、腾讯在互联网上的优势，在打造互联网银行方面已实现领跑。其中，网商银行服务小微企业突破80万家，微众银行个人客户也超600万。以区域性金融服务为主的温州民商银行率先实现盈利千万元，但依然沿袭传统银行模式的上海华瑞银行和天津金城银行则难言盈利。

　　融360的分析师指出，首批民营银行在服务实体企业数量、对普通存贷用户吸引力等方面都有不足，主要还是借助于互联网经营传统银行业务，距离目标中的“普惠金融”还有一段很长的路要走。

　　在钟加勇看来，民营银行不可能拥有国有银行的规模，所以只能特色化、差异化经营，根据股东本身优势进行产融结合。

　　“小微银行要专注在某个领域做到精细化才会有利润，在小而精的领域填补空缺，这可能是中国银行业未来的趋势。”钟加勇说。

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