不一样的“开门红”： 你力推长期，我冲刺短期；万能险降温，健康险抬头

　　时至年底，各保险公司“开门红”战役全面打响。然而，年年“开门红”，今年大不同。

　　今年“开门红”恰逢监管升级，多家保险公司主动下调理财险结算利率，正处销售旺季的万能险意外遇冷，“开门红”是否能维持往年的盛况还需拭目以待。

　　长期产品趋同：返还力度加大，返本加速明显

　　和往年一样的是，今年的“开门红”保险产品依然以理财类保险为主；和往年不一样的是，今年大部分险企不管是在返还力度上，还是在返本时间上，均有所提高。

　　国寿、平安、人保、太保、太平等几家大型保险公司目前均推出了打响新年第一战的2017年“开门红”产品，具体见下表。

　　值得关注的是，以上产品都是延续几十年的长期理财型产品。这些理财类保险产品不仅仅是保险那么简单，更是一个投资者关于财产的中长期规划，这些规划将在未来给投资者带来收益及保障。

　　从几个大型保险公司的“开门红”产品来看，2017年的大型保险公司的“开门红”产品较往年优惠力度更大，返本时间也有所提前。

　　返还力度加大

　　很多大型险企开始加大“打折”力度。举例来看，中国人寿今年推出的“鑫福赢家”产品在投保生效后10日，可立即返还首年期交保费的20%，相当于首年保费打八折，而去年同期该寿险公司返还保费的比率仅为12%。

　　此外，平安的“开门红”产品“赢越人生”则在首年末返还第一年保费的30%，而去年平安的“尊宏人生”则没有这一项。

　　返本加速明显

　　此外，在回本上，国寿的“鑫福赢家”产品优势明显，最早可选择10年内返还全部本金。

　　无独有偶，中国平安今年的“开门红”产品同样打出了“返还快”的招牌，缩短了领取生存金的时间，由常见的“三年后给付”提前到“第一年给付”，投保人在投保第一年收回的不仅有保额返还，还有按照保费30%的“保费返还”。

　　同样，返本速度明显加快的还有太保。据太保方面提供的资料显示，今年太保的“开门红”产品“东方红”60岁即可领取已支付保费，而去年则是80岁。

　　人保方面2017年“开门红”产品“鑫享至尊”的保证返本金也是在60岁时候领取，但其每年领取的生存金相对较高，60岁之前领取保额的30%，60岁之后，可领取保额的20%。

　　中短期产品反差：有的不销售，有的不限制

　　一份或为银行方面前期摸底时从十几家险企所得的数据资料显示，各险企2017年的中短期产品额度存在极大差距，有的对趸交的中短期产品没有下发额度，而有的则对额度无限制。其中，半数公司“开门红”期间计划用掉全年的中短期业务全部额度。

　　这份险企名单中，包括中国人寿、平安寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、阳光人寿等传统大中型寿险公司，也包括前海人寿、安邦人寿、恒大人寿、富德生命人寿、天安人寿、中邮保险、百年人寿、弘康人寿、国华人寿等受同业关注的险企。

　　这份资料显示，各公司2017年的中短期产品额度存在极大差距。形成最极致反差的是，某新型险企对2017年及“开门红”期间的中短期产品额度均没有做出限制，而一家大型险企则不计划销售趸交的中短期产品。

　　其中，13家有可比数据的险企中，相较2016年“开门红”的中短期业务销售规模，5家险企2017年“开门红”开放额度增长，8家减少。而这十几家险企计划在2017年“开门红”主打的中短期产品，均为3年以内。

　　保监会9月份出台的规定要求，“自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。”并明确表示，“对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。”这意味着，今年已经推出或上报的中短存续期年金保险等产品还可以在明年4月份之前销售，而明年一季度也是这些产品可以销售的最后时段。

　　因此，有些公司想在停售前再冲刺一把。

　　在保监会这一对3年期以下中短存续期产品的年度保费收入规定下，在即将到来的2017年，有的险企选择了压缩3年期以下产品的销售额度，有的则仍在扩张规模，以期在明年4月1日的最后大限前，对以中短期形式存在的终身寿险、年金保险等产品的销售进行最后的冲刺。

　　万能险“双降温”：利率降低，市场遇冷

　　从2016年险企“开门红”的情况来看，万能险等理财险种可谓吸金大户。从今年的情况来看，万能险仍为险企2017年“开门红”战略的关键词。

　　然而今年不同往年，在监管趋严的影响下，万能险结算利率有所降温。数据显示，多险企1年期到3年期的万能险产品预期收益率降至3%左右。

　　据不完全统计，有十几家险企对2017年“开门红”期间销售的万能险销售额度进行了限制，并下调了万能险预期收益，多家险企1年期到3年期的万能险产品预期收益率降至3%左右。

　　从上文的表格可以看到，人保的万能险账户保底利率较高，达3.5%，而国寿、太保、平安的最低结算利率分别为3%、2%及1.75%。

　　今年保险公司“开门红”的时点恰逢监管升级阶段，作为冲规模“利器”的理财险也在监管趋严的背景下预期收益有所降低。如此背景下，多家保险公司主动下调了万能险结算利率，正处在“开门红”销售旺季的万能险产品意外遇冷。

　　一家中型保险公司代理人表示：“我们现在都在加大马力，但是结算利率太低，实在没什么人气，这与去年‘开门红’时的情况完全不同。”

　　与保险理财品相比，银行本土理财品已经可以与其并驾齐驱。一位银行理财人士表示，银行会根据市场实际情况调整销售策略，如果万能险产品预期收益率继续下滑，也不排除银行降低该产品占比的计划。据其介绍，大多数银行已经不主力推广万能险了。

　　健康险抬头，代理人渠道升温

　　不过，整体市场仍趋于稳定，大多数以个险渠道为主的公司均取得了不错的成绩，平安人寿“双12”当天，7分钟保费收入即突破160亿元；太平人寿也在11月23日的秒杀活动中，90亿元的限额也被打破。

　　与此同时，另有险企在健康领域发力。近期正处于转型期的新华保险，“开门红”产品的布局基本是年金险+健康险，各分公司会根据当地情况选择产品。

　　今年“开门红”选择健康险战略的保险公司还有泰康人寿，据了解，备战“开门红”期间泰康人寿推出面向中、高端客户的高档医疗险。此外，互联网保险平台泰康在线也以2017年“开门红”为主题围绕多款泰康健康险展开宣传。

　　过去几年中，银保渠道的理财型保险占据了绝对的市场地位，主打健康险销售的代理人渠道被市场冲击严重。然而，风水轮流转，大健康的概念自今年开始成功引爆，健康险已经被誉为保险业务日后增长的蓝海。

　　目前，多家保险公司开始了保险产品结构转型，逐渐降低理财型保险产品占比，主打健康险。随着老百姓对于重疾险等产品认可度的提高，未来的销售重点将从银保渠道重新回归到代理人渠道。

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