老实说,你有多久没去银行了?有多久不关注银行理财了?一年来,银行理财以「惨不忍睹」的收益率被不少投资者打入「冷宫」。
不过年关将至,银行理财又突然火起来了。12月份银行理财收益率明显提高,「年末行情」已经到来,「真话财经」负责任的告诉大家,现在正是入市良机。
银行理财收益率惊现两位数!
如果你的思维还停留在银行理财产品收益率依然保持在4%左右的话,那么接下来的数据可能会让你惊掉下巴。
没错,随着年关到来,银行为了冲规模普遍将理财产品收益率提高了,有个别理财产品的收益率已经达到两位数,甚至出现了14.6%等令人诧异的高收益产品。
当然,最能尝到高收益甜头的地区还是那三座城市:北上广!
据统计,在北上广地区,12月4%以上的高收益理财产品环比上涨310%,翻了3倍多,其中以北京和上海增幅最为明显。
以北京为例,有媒体报道说,最近到银行咨询购买理财产品的人乌央央一片,为了能抢到4.95%的收益率和额度,不少客户主动提前和理财经理预约。
要知道,收益在4.6%以上的理财产品,11月份几乎是找不到的。
在其他地区,12月在售理财产品中,共有10款收益率达到两位数。其中,交通银行有6款,预期收益率最高为14.60%,与沪深300挂钩;最低的是8%,与黄金挂钩。
不过,银行收益与期限倒挂的现象并没有消失,也就是理财时间越短,收益越高,所以看上去收益率很高,但大家一定要知道这是年化收益率,如果购买一个两月也赚不了多少钱,不过资金量很大的投资者例外。
「真话财经」发现,本月的高收益产品对应的期限普遍在36~65天。
银行理财到底是什么?小心这些坑!
看到这么高的收益率,还是来自银行的理财产品,你是不是已经按耐不住要把荷包里的钱全部贡献给银行了?
其实,银行理财从来就不是百分百安全的,先给大家举例看看近年来被曝光的银行理财产品。
接下来,「真话财经」有必要把银行理财「扒光」了给大家一看究竟,毕竟了解其中的门道才能让投资变得更安全。
银行的基本功能是存款和贷款,这两项是计入银行资产负债表的,要接受上级部门和央行的严厉监管,叫做表内业务,和表内业务相对应的是表外业务。
理财业务就是表外业务,不用计入资产负责表,在监管上也没有表内业务那么严格,所以收益率有时候会很高,因为并不受监管部门约束。
大家知道现在银行理财的规模有多大吗?
据统计,截止今年三季度末,银行理财规模已经超过27万亿,横向对比来看,国内(公募加上私募)基金规模不过17万亿,信托规模16万亿,p2p网贷累计成交规模还不到3万亿。
因此,银行理财依旧是中国资管市场的「老大哥」。
其实银行理财业务通常也是资金池模式。是的,你没有看错!资金池在P2P行业是被严格禁止的,但银行是可以合法设立资金池的。
所谓的资金池就是银行通过发行理财产品募集资金形成资金池,与之匹配的是银行设计的资产池,池子里有各种类型的投资标的,比如债券、票据、同业存款、信托产品等。
用资金池里的钱去购买资产池里的各种投资标的就完成了投资过程,投资到期后,返还收益。
那么银行到底是如何赚取收益的呢?这可能是大家普遍比较关心的问题,「真话财经」告诉大家,这里主要有两种模式:期限错配和加杠杆。
期限错配通俗来讲,就是存短贷长,银行发行一个月的理财产品,实际投向半年、一年甚至更长时间的资产,从而赚取利差。其他的金融机构只有嫉妒的份,p2p就更别提了,期限错配想都别想。
另外,银行理财也会冒险通过加杠杆的方式来提高收益,金融学中的「杠杆」,就是你借出的资金加上银行的「杠杆」资金可以放大投资的收益,让银行在原始收益的基础上获得额外的收益。
比如,去年股市疯涨期间,一部分银行理财资金借到券商手上,进入融资融券领域;再比如,在今年楼市疯涨时候,银行理财资金大量成为房贷资金,虽然收益高,但风险也不小。
现在不买当心收益率跌回去!
好了,看透了银行理财的套路,我们回到12月份银行理财出现高收益的现实中,其实,这并不是偶然现象。
每到年底,市场资金流动性都会偏紧,各类理财产品的收益率都会出现「年末翘尾」的效应。最近一个月包括余额宝、微信理财通在内的很多货币收益都出现了回升的情况。
真融宝的定期产品也不同程度的加息了,目前定期30天年化收益率是7.9%,定期90天是8.5%,定期180天是8.8%,定期360天是9.6%。
另外,银行也想过个好年,很多银行都有拉存款的任务,并且会有年终考核,于是很多银行都会在年底发售高收益理财产品来达到「揽储」的目的。
不过,千万不要以为高收益会持续下去,「真话财经」预测未来收益率下降概率比较大。
今年两会期间,央行行长周小川表示,中国依然面临经济下行压力,面临的挑战和困难比较多,中国的货币政策处于稳健阶段,但会考虑适度宽松。
现在很多人也在说「钱荒」,就是市场上的钱越来越少,其实不然,目前经济低迷,很多资金在市场上找不到去处,中长期来看,市场利率仍然在下降通道之中,相应的银行理财产品的收益率只跌不升。
所以「真话财经」认为,目前是购买银行理财产品的好机会。总结一下,主要原因有以下三点:
年末流动性压力加大,市场利率有所回升。
最近三个月银行理财收益止跌企稳,近期有望反弹。
货币政策偏向宽松,银行理财长期收益仍要下跌,当前处于相对高位。
因此,错过这波机会,可能要等到2017的这个时候了。
最后,「真话财经」要提醒大家,购买理财产品时一定要辨别产品是银行的还是银行代销的。
大家有没有这样的经历,理财变保险,保本保息最后却血本无归?比较常见的是「银保产品」,这是一种银行为保险公司代销的保险产品,本来想购买银行理财,却迷迷糊糊买了份保险。
当然,年末买理财要注意流动性风险。大家都知道,银行理财产品的流动性很差,大多数银行的理财产品不可转让,到期前也不能支取,必须持有到期才行。
春节前夕都是用钱高峰,大家最好不要把钱全部投到流动性差的理财产品中,预留出一定资金放在灵活性较强的理财中,比如货币基金或者真融宝的活期产品中。
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