深扒消费金融火热的背后：中介诈骗套现 灰网暗布(组图)

原标题：揭秘消费金融的背后：中介诈骗套现 灰网暗布

　　中金社2017年1月11日消息，消费金融火热的背后有什么阴影呢，下面就深扒下消费金融的隐秘。

　　每发布一个新的贷款产品，就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去，寻找风控的裂口。

　　不可否认的是，消费金融已热。

　　无论是政策利好，还是资本追捧，从去年开始新入场的玩家蜂拥而至。做消费金融，和其延伸出来的现金贷和网贷，变成了公司利好的转型战略。

　　在华丽的媒体宣传稿，充满雄心勃勃雄心的战略书背后，所有行业内的公司都不会告诉你的是：无论在线下线上，他们都遇到了套现中介，并且每发布一个新的贷款产品，就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去，寻找风控的裂口。

　　更没有人会告诉你跟你讲，面对巨额的逾期率和坏账率，公司内部如热锅上的蚂蚁焦灼不安，究竟会多么割肉般痛心疾首。

　　你所看到的，都是消费金融行业外面那些光鲜亮丽，朝气蓬勃的表象，比如又拿到新一轮融资，又上线了某一个听起来很厉害的新风控技术，比如用户数和放款量又达到新高。

　　而在那些光鲜下，一场诈骗和风控的较量，永未停止。

　　在这个行业，诈骗套现的人，被称呼为中介。

　　与在媒体上零星露面的套现案例不同，事实上，中介已经抱团网络作业，不仅会相互交流分享“金融技术”（套现技巧），帮客户选择套现的贷款产品包装身份，还会贩卖口子（风控松的网贷产品）。

　　一旦降低风控要求，被发现漏洞，这批人会如雾霾压城一样入侵，在几个月后被攻击的地方坏账率就会一路飙红。

　　这些套现中介，究竟是何许人也？

　　做美容出身的美女中介：什么都可以套现

　　你想象的中介是什么样子？彪形大汉，几天没洗过澡的乞丐，还是手臂上都是文身的黑社会？

　　关于这个问题，某手机分期销售直言不讳。我在和手机分期销售聊的时候就被狠狠打脸了：“当然不是，你以为他们进店脑门上就刻着”中介“两个字吗？”某分期公司的资深调查员说，其实套分期的中介一般没有什么背景，真正有“社会背景”的一般都会去套网贷和小贷，因为金额大审核松，而消费金融风控较严，如果没有大把握是不会去做分期的。

　　中介一般来自下面这群人：

　　1. 信用卡销售，分期业务员，POS机销售，熟悉贷款流程和套路。

　　2. 有社会背景（黑社会）的人，可以拉一堆客户来套现

　　3. 分期公司同行销售打击，扮中介去套现对手的公司

　　4. 老赖客户，先是被骗来办分期，后来自己去套现

　　中介，从外表上完全看不出来。比如现在和我聊的这一位，活脱脱是一个皮肤白皙的红唇墨镜美女。朋友圈晒的是蓝天碧海大狗和男友，和二十几岁的小女生没有区别。

　　只不过她也会在朋友圈发这样的状态：“前期不收任何费用，一天只操作十单秒过。”

　　在这个世界里，套现的敲门暗号叫做“口子”。口子暗指这个贷款产品有风控漏洞可以套现。中介属于“地头蛇”，都极有地域特色，比如我在福州，我就做福州的生意。一个是熟，二是消费分期都需要去线下办理，中介一般“服务态度”极好，会陪着办，中间店员店主的关节一般也会打点好。

　　在这行，被中介带去套现的客户，资料包装好，征信洁白无瑕的这批人，被分期公司叫做“小白”。

　　但是小白并没有名字这么纯洁无辜。

　　就笔者了解，有些中介的确会以做兼职的名头骗资质良好的客户去套现，但是也有很多中介从事的却是“金融服务业”，客户有套现需求，中介推荐不同的口子，然后收服务费。

　　这位美女中介就自称提供的是“流水线式贷款客户服务”，看可以根据客户需要的额度选择不同的贷款品类。

　　她自称可以通过房贷套到百万，不仅可以套信用卡，房贷，车贷，电动车分期，手机分期，还可以套美容分期和网贷。

　　她说：“就是看你想要做什么，金额有多大。都可以做。网贷比较好套。”

　　办理分期需要线下审核，一般她会陪“客户”去门店办理手机分期。而值得玩味的是，手机她会直接卖回给手机门店，由手机门店给她现金。假如是一台崭新高配的苹果，没有用过，在手机店能回收到六千至七千。

　　而除了手续费，折旧费，首付，中介“服务费”，真正最后到“客户”手机手里只有还剩2000元。首付是中介代付，然后从向卖手机里手机卖回里的钱扣。

　　根据另一位内部人员提供的信息，假如是信用好，有工作的本地人，年龄18到40岁，中介可以帮忙套面上各大知名品牌手机分期商的产品。甚至贷款5500元办理分期，客户就可以赚3500。

　　假如在6个月内按时还款的话，甚至还可以假装成“优质客户”套更多该品牌的现金贷后面可以套更大金额的现金贷。一个中介可以在一天里办5家到10家分期。

　　整个套现交易链的最关键的地方之处在于，每一个手机有自己的ID,拆封，扫过码之后就不是新机。手机码可以再次花钱被刷新，又变成了在商店里待售的一台苹果新机。

　　苏州百脑汇大量充斥着个人手机店，去买手机的时候你看不到实物。这个地方，很可能就是这样的来路不明的手机循环中心。但是消费者依旧喜欢，不为别的，就为了这里的数码产品比外面连锁数码商城的产品便宜。

　　甚至在一家门店里，有十二家分期销售驻场，门店老板说的十分爽快：“没钱买没事，十二家分期公司你可以挨着试一遍贷款，总会有通过的。”这话其实说的很明白，不管你是不是来套现的，我只要能卖出去东西就好。

　　这样的风控实在是不堪一击。

　　而美女销售假如真的有像自己朋友圈状态说的，每天十单秒过，那一单至少四五千的净利润，一天净赚四五万，也够秒杀一般人的收入。这是一个暴利的行业，且不需要像毒品这样铤而走险。

　　笔者对这样的通过率感到很惊讶，但一位手机分期业内人士却不以为然：“这有什么。这很常见。”尤其是在现在春节来临之前，各家公司都有自己的单量指标。通过率和单量，本来就是需要相互平衡的关系。

　　关于套现完会发生什么，美女说“没人会找你麻烦，就是征信不好而已。”

　　可能发短信，打电话这样的催收方式，对于这位美女来说已经见怪不怪了。之后的催收和征信记录抹黑，落在的全是贷款客户的头上，中介这笔算盘打的可清楚了。

　　对于这位什么都能套的万能美女中介，笔者以为她是贷款出身。大多数中介很多之前就是做信用卡推销，分期业务员。结果她说：“当然不是，我原来是做美容的。只要你肯用心学，都能学会。”

　　对分期公司风控审核清清楚楚的汉子

　　风控是消费金融行业的命脉，每家公司的风控策略都是躲在小黑屋里冥思苦想几天，咬牙憋出来的“最高机密”。但是，你真的以为中介会不知道？这一行，永远是魔高一尺，道高一丈。或者是魔高一丈，道高一尺。一个在明，一个在暗，两方都以为自己破了对方的如意算盘，但是终于是见招拆招，毕竟分期公司要保证资产质量，中介要吃饭，这将是场无休止的博弈。笔者这就遇到了一个对风控命门把握的一清二楚的徐州汉子。

　　他浓浓的江苏口音，努力说着普通话。

　　笔者本来想要争取“套现”手机分期的，但他听说了笔者既没在当地有工作，外地手机号，又没有待很长时间之后，叹了口气：“我实话跟你说，我也可以过去陪你做，但你这样审核都过不了。而且他们春节的时候审核的特别严格。分期公司会查你的通话记录呢！”

　　这些一般是公司内部风控具体细节，他却了解的一清二楚。

　　这位中介极力推荐笔者做网贷。

　　除了是“黑户”或者“网黑”（在网贷平台上到处借钱征信记录糟糕的人），他说多多少少都能套到一些。套口子的方式也是很有意思，更像是“知识营销。”

　　“你给我588元，我给你几十个几百个网贷口子，你自己申请套到多少都是自己的。”他颇有些得意。关于会不会上征信这个敏感问题，他也很自豪：“我也知道不上征信的口子，我要30%的点，剩下都是你自己的。不要中介费。”

　　他说，“哪些贷款上不上征信，哪里有口子，都是花钱买来的技术，毕竟这是知识营销时代。”事实上，贩卖“口子”已经变成了产业链。

　　产业链：交流口子的公众号，论坛和微信号

　　在QQ群里面搜“口子”，会出现五六十个千人大群。

而人数最多的两个群里面其实没有交流任何信息。只有机器人重复发着同一条信息：“欢迎加入XX金融,如需学习金融带款,网贷口子,很行提额,申卡,养卡,金融一体机,黑白户贷款，身份证贷款，各种套现秒回款，白条，花呗，任性付，快易花以及最新口子技术等！”

XX金融有自己的论坛和付费交流群。交流群入群8元，论坛采用终身VIP会员498元制度。在介绍里赫然写着“米卡金融13年成立，拥有近200个群，超3000成员S。”

　　在它的论坛里，有发布不同的贷款口子的帖子，如“宜人贷借款”，“联金e贷测评报告”，“无抵押无担保 3分钟授信最高10w”。大部分免费的帖子只有粗浅的介绍，页面会提示“想要看到全部内容，请申请VIP会员。”

　　这里交流的口子信息，不仅有网贷，消费金融，甚至有传统银行的信用卡，车贷和房贷。它标榜自己只提供技术和交流平台。

　　而在免费小群里，中介们在招募套现客户。

　　如下面这位，写明了申请网贷的资质要求。具体信息需要加好友私聊。这些群一般审核新人很严格，群主在发现笔者的QQ号是新号之后，很快把笔者踢出了群聊。

　　无独有偶，“口子网贷”公众号也是不胜枚举。公众号也采取会员制，就像下面这个“最新网贷口子”为例，事实上它并没有发任何历史图文，而是在菜单栏里附上“口子”的链接。如“黑户秒下一万”，点击进去是网贷申请页面。而更多的口子，需要加客服好友申请会员。

　　可以看到，套现中介的信息产业网络如下图所示。论坛和交流群向中介提供口子和有套现意愿的客户，中介缴纳会费。在实际操作中，中介再带客户去办理分期或者贷款业务套现，赚服务费或者提成。但这个链条对于在明处的贷款公司最不利的点在于，公司能够追溯到的只有来办理业务的客户的贷款信息。

　　对于中介的存在，除了在现场的业务员能够有所觉察，只能靠后期的贷款数据去推断了。而至于中介在网络的信息交流共享，分期公司存在着视觉盲区。

　　整场战争，其实就来自于分期公司和中介团伙的博弈。

　　分期公司和中介的博弈

　　无论是真实的分期客户还是中介，能够直接打交道的就是分期业务员。而线下业务员，其实每天都在面对巨大的利益诱惑。

　　内部人士透露，某老牌消费金融公司区域经理一个月是工资工资一万左右，参与套现，年薪轻松破百万。

　　现在一方面分期公司不断扩张招人，甚至有些对背景把控不严格，连中介也招进去。

　　而分期销售为了业绩指标，也可能会给中介放水或者直接和中介合作，“毕竟没有那么多需要买手机的”。业务员通过中介介绍分期套现的客户，而中介再给业务员返佣。另一个方面，中介也深知风控的套路。比如办18期的分期贷款，中介一般会出首付或者代还前三期。很多分期公司的前三期贷款质量直接和绩效挂钩，而4,5期才出问题的贷款，一般会交给外部催收公司处理。过了三四个月，追踪逾期客户和套现中介，给调查员更大的困难。

　　在手机，电动车分期中，经常采用代理商模式。即代理商管理销售，分期公司派区域经理和代理商对接。

　　而最严重的诈骗情况，其实是分期代理商自己就出现问题。代理商直接带人从分期公司套现，代还前几期贷款。表面是友商共谈合作，背后再扎你一刀。这样的套现模式，动辄十万百万。

　　痛则思痛，分期公司面对欺诈，采取的方法除了开除内部员工以外，还有派出安全部的调查员取证，提起诉讼。

　　这群公司内部的侦探，面对最棘手的问题，就是如何证明欺诈。

　　该如何证明诈骗？

　　分期诈骗套现案立案和破案率一直不高。很大的原因是，就是如何定义诈骗。

　　诈骗罪根据《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的有关规定，是以非法占有为目的，个人诈骗公私财物，数额在5000元至2万元以上的。而借钱不还只是民事纠纷，不能定罪。

　　所以，真正的问题在于如何证明是非法占有，才能立案。即使是在办单过程中，业务员当场抓住一个套现中介，可能公安机构因为金额小不受理，也可能没有证据证明他就是来骗钱而不是办理分期业务。

　　在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物涉及客户数量多金额大，还有在多家公司作案，或者有前科的才有可能会立案。并且在每个省立案金额不同。

　　所以，破获一个团伙性分期诈骗案，需要花费大量的人力和精力，派调查员线下潜伏很久收集证据，并且懂得当地的立案法律法规，才能把一个案子送到公检法立案。

　　套现既然后期很难收尾，因此，最佳办法就是在申请时堵死风控的缺口。所以，做消费金融真正的命门，在于风控。

　　中医定义的命门，命，人之根本也，以便也。门，出入的门户也。命门蕴藏先天之炁，对五脏六腑的功能发挥着决定性的作用。风控对小到一家公司的机体，大到行业的风气，都至关重要。

　　欺诈与反欺诈，风控与反风控

　　消费金融这个行业比较像水泵，从上流引水，在下流放水放款给资质好的人。上端的水源即是资金端，一般来源于银行，P2P，信托，ABS等。作为债权资产，首要考察指标就是风控好快和坏账率。倘若被中介大规模套现，坏账率太高，不仅得不到资金端的信任，接不到资金，而且更加严重的是，会带坏整个行业的风气。一位消费金融资深从业者说：“以前大家都在好好卖手机，做分期，现在都在动歪脑筋。”这时候，风控才是必杀技。在和套现中介的贴身肉搏和失血的痛苦后，分期公司多多少少都磨炼了自己的“招数”，比如被炒的火热的“大数据风控”，以及即将被推上风口的“人工智能”。当然，还有些更加实在，看得见的招数。

　　消费金融最大的好处在有线下场景，可以去辨别客户真伪。在风控中，线下业务员就是有力的第一道防线。

　　某消费金融公司销售员小叶（化名）说：“谁没见过中介，见多了。每次看到可疑的客户我就会警惕，比如这个客户上个月才买了一部很贵的苹果手机，这次又来买手机，就很奇怪了。”在另一家分期公司，做了两年业务员的凌丽（化名）也有同感。她一直常驻在这片手机商城，对周围的工厂布局，历史客户了解的清清楚楚。她说：“我经常会看到一个中年妇女带不同的男孩来买手机套现。男孩一般二十多岁，有的甚至看起来几天没洗澡。她看见我在上班就会换一家店，她知道我不会办单的。”风控的第二道防线是审核的策略和数据支持。在这部分，就是风控专家根据历史数据和欺诈案例大展拳脚的时候了。科技的进步，最大的好处在于可以大规模复制以往的经验，在新的审核和场景中利用。

　　第三步就是贷后检测，这方面也包括很多详细的数据点，比如什么时候开始出现逾期等等。这部分也是中介和分期公司博弈的地方，比如有些中介看上了公司的现金贷，知道前几期按时还款就能够申请大额的贷款。

　　相信随着科技的不断进步，征信数据的不断完善，如何能够判断坏人的指标越来越多，能够给套现中介的空间和“口子”也会越来越少。

　　说到底，中介和风控，更像是一方明明是黑天鹅，却要抹上石灰混进白天鹅堆里。而风控的存在就是从一群白天鹅里辨别出这只反常的黑天鹅。

　　这又变成了一个概率问题，因为“黑天鹅”不能够完全被消灭。那么公司可以承受住多少黑天鹅的攻击，一个客户是坏人的几率又有多大。可以预见的是，在一条明确的法律法规下达之前，两者都在不断自我学习和壮大，博弈依旧会愈演愈烈。

　　或许这是中国信贷行业发展的必经之路，不向死，何以生？